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时至今日，哆啦经常会听到“保险这不赔、那不赔”的说法。在中国裁判文书网翻阅了100多篇保险纠纷判决书后，哆啦发现保险拒赔案例不在少数，但也绝对不是无缘无故拒赔。
像这样的拒赔新闻，总会引起大家关注，可好像并没有多少人关心保险拒赔的真实原因。 那今天，哆啦通过几个案例跟大家聊聊关于保险拒赔的那些事： 1、保险拒赔的比例有多少？ 2、保险拒赔的原因有哪些？ 3、保险拒赔的3点关键隐患 4、哆啦的保险建议 N1保险拒赔的比例有多少？确实，保险拒赔是每个投保人都不愿意看到的，但可以肯定的是，保险公司的利润也绝对不是来源于“不赔”。保险公司的利润主要来自于 “三差”： 死差益、利差益、费差益，其中利差益占比最重。 1、死差益：实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余； 2、利差益：保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余； 3、费差益：保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。 再者，当投保人投保一份保险后，保险公司就会提取责任准备金，随时准备履行保险责任。换句话说，保险公司在收取保费之后就做好了随时理赔的准备。 此外，保险公司每年都会发布理赔年报，其中有个指标叫“理赔获赔率”，一起来看看：
显然，理赔获赔率都是非常高的，平均都在98%以上，那相应的保险拒赔比例也就在2%左右。 当然，也能反映另一个问题，就是赔不赔跟公司大小无关，完全都是按合同办事。 N2保险拒赔的原因有哪些？从理赔金额和获赔率来说，保险赔付的金额和件数要远大于保险拒赔的案例。 “好事不出门，坏事传千里”，并没有几个人在拿到理赔款后公开表扬保险公司，然而在保险拒赔后，才会抨击保险公司甚至成为新闻。 那保险拒赔的原因有哪些呢？哆啦查阅了中国裁判文书网大量保险纠纷案例，发现90%的保险拒赔都是因为如下三点： 1、等待期内出险拒赔 在保险合同生效的指定时期内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。 设置等待期的目的，是为了避免投保人明知道将发生保险事故而马上投保的行为，也就是所谓的逆选择。一般情况下，重疾险等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。 换个角度想一下，前一天在医院确诊某种疾病，第二天买保险，第三天住院就医，这显然不合理，不仅仅是对保险公司，对其他投保人也并不公平。 2、不属于保险责任而拒赔 保险就是合同约束的条款，怎么赔、赔多少、多久赔都是白纸黑字写进合同，跟承保公司是哪家并无多大关系。
用时间线捋一下事件经过：
2017年3月，在被保险人就医时，医生给出了2种治疗方案：
相信绝大多数人会跟案件主人公一样，选择创伤更小、预后更好的支架术，然而，并没有任何人告知被保险人所购买的老版平安福并不包括此项高发轻症。
这就是最终保险拒赔的理由：疾病不在保障范围内。当然，也能更好地说明一个问题：保险产品是合同约束条款，不管任何公司，都是照章办事。 3、未如实告知而拒赔 翻阅中国裁判文书网保险纠纷案例，90%甚至更多都是因为未如实告知而拒赔。当然，最终有赔的也有不赔的，可都是经过诉讼，耗费大量的时间和精力。 案例解析：
关于如实告知，《保险法》第十六条： 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 其中，两个特别注意事项：
简而言之，问什么答什么、不问不答、怎么问怎么答。比如，上述案例中人保寿险无忧人生重疾险健康告知问卷询问：
病史告知：是否曾患有或接受治疗过下列疾病Ａ.高血压……；Ｌ.是否还有以上未列明的疾病；6.诊疗、检查经历：Ｃ.过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术。 回看案件过程，投保人曾罹患高血压并在投保前5年内因高血压住院，属于健康告知询问范围，但均未如实告知，而这些未告知事项足以影响承保结果，因此保险公司拒赔且解除合同。 N3保险拒赔的3点关键隐患诚然，保险拒赔原因不止这些，但肯定不是无理由拒赔。更重要的是，绝大多数拒赔隐患都可以在投保前避免。 1、等待期内尽量避免体检 关于等待期保险拒赔，掌握2点就可以：关注产品等待期定义、尽量避免等待期体检。
（A产品）
（B产品） 可以看到，A产品等待期严苛于B产品：其一，等待期症状延续到等待期后确诊，不赔；其二，等待期确诊轻症，合同终止。 当然，等待期并不是买哪款产品的决定性因素，而是提醒大家需要关注所买产品的等待期定义。 至于等待期体检，能避免就尽量避免，特别是在医疗险等待期。 2、选择包含高发轻症的产品 目前来说，银保监会对高发重疾做了统一约束，但并未对高发轻症做要求。根据历年保险公司理赔年报来看，高发轻症如下：
轻症责任的优劣，不在于数量多少，而在于质量，至少应该包含图示这11种。 当然，最佳选择：重疾险+医疗险，用重疾险解决疗养期间收入损失，用医疗险补偿治疗期间医疗花费。 3、仔细阅读健康告知问卷 关于如实告知，有两个极端：
对于前者，更多是因为“人情单”，信任身边亲朋好友，签字完事。买的时候我们跟他人讲人情，赔的时候可没人跟我们讲人情。 对于后者，看了太多文章或者拒赔的案例，生怕遗漏某项告知而拒赔。对于这个，上文有过解释：问什么答什么、怎么问怎么答、不问不告知。 这是国内保险关于如实告知的规则，不需要事无巨细将个人任何异常或病史告知保险公司，反而可能对核保结论不利。
N4哆啦的保险建议这篇文章，并非是在帮保险公司“洗白”，虽然哆啦是保险从业者，但也是普通保险消费者。我们不想用到保险，但万一用到，都希望顺利理赔，而不是打官司。 买保险前，一定要对所选产品有足够了解，包括保险责任、等待期、免责条款、健康告知等等。 如果认真核对了这些，就完全没必要担心理赔纠纷甚至保险拒赔。 如果你对保险拒赔有什么疑问，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。
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