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（截图自新京报官网）

如果只有夫妻俩挣钱，要养4老1小，还有房贷车贷，每月确实所剩无几。

这样的家庭，很难有余钱买保险，但收入低，抗风险能力就差，往往一人大病，全家崩溃。

今天就来讲讲，低收入家庭怎么花更少的钱，买到更好的保障，供大家参考。

文章内容如下：

1、低收入家庭，要注意哪些风险？

2、5个原则，照着做不吃亏！

3、不同家庭类型，保险该怎么买？

N1

低收入家庭，要注意哪些风险？

有人说，买保险是有钱人的“专利” 。其实，它对于低收入家庭来说 意义更加重大 。

如下图所示，有钱人的财富完全能抵抗疾病、身故带来的损失性风险。

他们更多考虑的是教育养老、资产传承等，实现方式很多，买保险只是锦上添花。

而低收入人群，通常是夫妻倆工作或做点小生意， 收入比较单一 。

比如俩人每月工资 3000-5000元， 加上点年终奖，要负担一家子的日常开销、小孩教育、父母养老，有的还有房贷车贷...即使再精打细算也存不了多少。

一旦家里有人出意外或得了重病， 很容易 收入中断，四处举债 。

这时候，保险就 能 雪中送炭 ，帮助抵御意外和疾病带来的损失。

有了理赔款，不仅病人能得到治疗修养，生活也可以正常运转，不至于造成 小孩辍学，父母失去依靠 的场面。

所以，低收入家庭最好买点保险，预算不多，就 重点放 在疾病、意外保障 上。

N2

5个原则，照着做不吃亏！

那么，低收入家庭如何用有限的预算，买到好保险？哆啦建议遵循5个 原则：

1

先医保，再商保

医保是国家给我们的基础保障政策 ，价格便宜，应该 优先配置 。

对于低收入人群来说，想要全方面的保障，商业保险至少要涵盖下面 4个 险种：

■ 重疾险： 家里人如果罹患大病，不仅花费高额医疗费，还会因没有工作产生收入损失。

重疾险一次性赔几十万，可以自由支配，补偿各种开销。

大人小孩都应该配置 ，老人则可以不配置，价格贵杠杆低。

■ 医疗险： 国家医保只是兜底，保障不足。医疗险可以补充应对大额医疗支出。且价格便宜， 全家老小都应该配备 。

■ 意外险： 意外每天都会发生，意外险可以弥补意外造成的损失。价格也很便宜， 全家老小都该买 。

■ 定期寿险： 适合家庭经济支柱买 ，防止人突然不在了，房贷车贷、抚养孩子的重担都落到了另一半头上。

2

先大人，再小孩

大人是家里的经济支柱，责任重大，一旦大病、意外伤残甚至死亡， 全家都没法好过 。

保障大人的意外险、重疾险和寿险，不幸出事孩子老人还能靠理赔款继续接受教育和养老。

3

先规划，再产品

4个险种市面上有 上百千款产品 ，需要根据自己的 经济能力、健康情况 等进行险种规划。

接着按规划找具体产品，看是否符合投保门槛，还应该 多家对比 ，选出适合自己的产品。

4

先保额，再保费

一般情况下，保额要覆盖未来家庭 3-5年 的重大开支，其中意外险保额要覆盖 5-10倍 年收入 。

重疾险的保额要覆盖重疾治疗费用+未来5年收入，如癌症治疗费用在 12万-50万 之间。

如果保费过高，可 以 适当缩短保险期限 ，保险期限越短，费用越低，优先保障风险最高的阶段。

5

先保障，再理财

一般理财型的保险，健康保障保额一定不会很高，价格还更贵。

对于低收入家庭，首要的是获得 高额人身保障 ，而不是为了“返钱”“理财”。

等到有余钱的时候，再考虑补充养老金、教育金的配置。

N3

不同家庭类型，保险该怎么买？

下面哆啦拿 2个 典型家庭给你们举个例，照着上面思路，一起看看该怎么买保险：

@小刚夫妻，26岁，新婚无娃

小刚夫妻刚结婚不久，无房无车， 年收入加起来不到 8万 ，手里积蓄不多。

考虑准备要孩子，妻子可能 辞职带娃 ，还得赡养老人，责任重大。

就想趁年轻身体好买保险，要求是 保费越低越好 。

那么，像这种积蓄少的新婚小家，如何买保险呢？

1、 定预算：

一般情况下， 每年的保费支出最好不超过家庭年收入的 10% 。

小两口按规则预算是8000元，但考虑不久小孩出生，妻子收入中断，孩子也需要保障， 保费最好缩小到 5 000元 以内 。

2、定保额：

预算有限，优先做到家庭经济支柱保障全面，妻子也有必要保障即可。具体如下：

■ 医疗险：

小刚夫妻年纪轻身体好，可以配上百万医疗。

这个年纪每年三百元左右，就能撬动上百万额度， 杠杠很高 ，可以报销大额医疗开支。

如尊享e生2020，26岁男/女一年只要 233元 ，最高报销600万，健康变差和理赔后还能继续续保。

■ 重疾险：

重疾险考虑的是大病后看护、修养用药、吃补品、收入中断后生活开支等等， 保额30万起步，50万更好 。

夫妻都要配上，由于预算有限，可缩短保障期限，比如保至70岁，责任最大的时候即可。

如性价比较高的超级玛丽2号Max，利用前60年额外赔60%保额的优势，买25万，30年交，保至70岁。

前60年最高赔40万，比较合适，小刚 1580元 /年，妻子 1467元 /年搞定。

■ 意外险：

上下班在外奔波，意外风险也必须保障，意外险保额最好 覆盖5-10倍年收入 ，小刚夫妻可安排到 30-50万 保额。

意外险价格便宜，如大护法，两人各50万保额，一年只要 158元 。

■ 寿险：

作为 家庭主要经济支柱 ，小刚责任重大，不仅要赡养老人，未来妻子辞职生小孩，还要承担起全家生活开支。

为了避免突然身故的情况，需要给小刚安排定期寿险。

如擎天柱2020， 保额30万，保至60岁，30年缴费，只要 303元 /年。

总结：

以举例产品计算，小刚每年保费 2274元 ，获得600万医疗险，50万意外险，25万重疾险（60岁前赔40万），30万定期寿险。

妻子每年保费 1858元 ，获得600万医疗险，50万意外险，25万重疾险（60岁前赔40万）。

总保费4132元/年 ，每月存个344元就能获得适合的保障。而且离预算有些空间，可以自行调整。

@小赵夫妻，30岁，孩子1岁

小赵夫妻收入相当， 每年加起来有 15万 ，不过每月还得还几千块房贷。

年纪大了身体比较虚，加上女儿也1岁了，就想给一家三口配置好保险。

那么，这种典型的 三口之家 ，又如何买保险呢？

1、定预算

还是按 每年的保费支出不超过家庭年收入 10% 的原则，小赵家买保险最好不要超过1万5。

考虑到房贷和老人赡养支出，保费最好缩小到 1万2元以内 。

2、定保额

在1万2预算情况下，优先大人保障全面，小孩也有必要保障即可。具体如下：

■ 医疗险：

小两口的百万医疗依然得安排上，如尊享e生2020，30岁男/女一年只要 293元 ，最高报销600万，健康变差和理赔后还能继续续保。

小孩买百万医疗较贵，如尊享e生2020，1岁女孩一年要 756元 ，但要保障好，也可以安排。

■ 重疾险：

小赵夫妻预算较高，重疾保额可以 提升到50万 ，保终身，附加癌症二次赔付，保障更全面。

以超级玛丽2号Max为例， 利用前60年 额外赔60%保额 的 优势 ，买30万保额，30年交，保终身，附加癌症二次赔付。

前60年最高赔48万，能达到高保障效果，小赵 3591元 /年，妻子 3420 元 /年搞定。

另外，小孩的重疾险也要重点安排：

由于 白血病 等小儿高发重疾治疗费用极高，少儿重疾保额要选到 50万 ，预算有限保定期，往后前继续补充。

如妈咪保贝少儿重疾，保额50万，保至70年，30年缴费，附加重疾二次赔、少儿特疾和罕见病保险金。

还有投保人豁免，防止自己出事孩子保费没着落，这样下来一年只要 1656.4 元 。

■ 意外险：

同样，夫妻俩和小孩都需要安排上，如大护法，大人各50万保额，一年只要 158元 ，小孩有大保镖少儿版，20万保额一年就 56元 。

■ 寿险：

最后，为了避免突然身故的情况，还得给家庭主要经济支柱 安排定期寿险。

夫妻俩都需要安排，如擎天柱2020，保额50万，保至60岁，30年缴费，小赵 565元 /年，妻子 305元 / 年。

总结：

以举例产品计算，小赵每年保费 4607元 ，获得600万医疗险，50万意外险，30万重疾险（60岁前赔48万），50万定期寿险。

妻子每年保费 4176元 ，获得600万医疗险，50万意外险，50万重疾险（60岁前赔48万），50万定期寿险。

孩子每年保费 2468.4元 ，获得600万医疗险，20万意外险，50万重疾险。

总保费11251.4元/年 ，符合预算的要求。

N4

哆啦有话说

虽然很多人不至于月收入低于 1000元 ，但中低收入家庭确实是国内主流群体。

他们大多因为预算不足而“裸奔”，一朝大病/意外，完全无力对抗。

随着互联网的发展，保险产品价格 一降再降 ，希望有越来越多的人能找到适合自己的高性价比产品！

如果你有预算，却不懂怎么配置保险，欢迎关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，在线为你服务。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。