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最近哆啦看到了一个超“奇葩”的理赔案件： 30岁的老王（化名）“无视”健康告知， 带病投保了好医保， 发生理赔，最后竟然还胜诉，保险公司给赔了钱！ 还有这种好事？到底是什么骚操作？ 今晚就给大家聊聊这事~
一、无视健告，带病投保，也给赔？事情是这样的，老王在2017年的时候 分别因为慢性胃炎、慢性支气管炎、心神经官能症住院。 按着这条件，投保任何健康险都挺悬。 可他买好医保2018版，啥都没说直接投保了。 老王这么干也不是为了“骗保”， 只是单纯“懒得”看告知和条款，直接一键同意投保... 结果半年后，用户查出肺癌，找人保索赔。 人保一看，这不就是带病投保吗？拒赔！ 这事没啥毛病，合情合理吧。 但法院却不会这么简单的就给判了...
法院让人保证明用户投保时需要健康告知的相关证据， 人保当庭展示了好医保2020版投保流程，确实需要先过健康告知，才能投保。 但法院觉得没说服力，因为用户买的是2018版，2020版的说明不来什么。 很可惜关于2018版的投保流程，人保一没截图二没视频， 没办法证明用户一定是确认且明白健康告知才投保的。 人保就这样输了官司... 看到这，估计有人会想：那我也“闭眼”买保险， 管它占不占理，真发生理赔，就往“死”里起诉， 搞不好搏一搏，单车变摩托~ 这事你能想到，银保监局当然也想到了！ 于是今年6月，银保监局发布了个文件：《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》 要求从10月1日起，保险公司、保险中介公司必须对用户投保过程做记录。 官方解释是这样说的： 互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式， 对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。 说的就3点： 投保行为要记录和保存、重要信息可查询、问题责任可确认。 说白了，就是把老王那案子里的“漏洞”给堵得死死的，谁都别想钻空子了！ 往后投保的每一步，都更规范，可记录，可追溯， 简称“投保可回溯”。 那么在投保流程中具体发生了什么变化呢？ 咱们接着往下看 二、投保流程大变化修改过后的投保流程大致如下图所示：
（点击查看大图） 1.流程确认 首先会弹出一个首先会出来一个弹窗：
好医保关于投保记录的提醒 提醒你，整个投保操作将被记录啦~ 点击同意并继续才能正式开始。 2.设置强制阅读 接下来就是阅读： 投保须知、健康告知、保险责任、责任免除 这4块内容是直接告诉我们：
之前很多人都图省事，直接略过。 这次改流程，系统做了强制阅读。 单独增加了免责说明环节，并且强制要求阅读到页面底部才可继续操作投保。
必须先看免责条款才能提交订单 在健告环节，还会有二次提醒确认完整阅读了健康告知。
健康告知二次确认 若走核保，还要对核保信息做二次确认。 在这里给大家敲黑板说个重点： 在智能核保过程中，切忌乱点选项，这些都会被留痕，影响后期投保。 3.信息实名认证 新流程要求对投保人、被保人、受益人的身份证进行真实性校验。具体如下 投保人： 仅支持身份证投保， 姓名+身份证（部分附加手机号）的多重认证 被保人： 可支持身份证/护照/出生证投保 姓名+身份证（部分附加手机号）的多重认证 现在干啥得实名认证，这个流程很正常，也很必要，而且也不复杂。 不过如果是带身故责任的， 比如说寿险、意外险或是带身故的重疾险，实名认证流程就不太一样了。
4.含身故责任，需被保人单独确认 之前我也遇过不少客户会偷偷瞒着家人，给他们买保险的，尤其是寿险。 大多数都是怕对方反对，不想起冲突，干脆就自己买就好了。 但生活中也存在一些极端案例，瞒着给对方买巨额寿险，目的就不单纯了... 比如前阵子轰动全国的中泰3300万杀妻骗保案。 这次“投保可回溯”，就把这个漏洞给堵上了。 现在购买任何带身故的保险产品， 且投保人和被保人不是同一人， 被保人必须做认证才能投保。 而这个认证可不是简单的签个名点个按钮这么简单， 需要进行人脸识别：
（点击查看大图） 另外，若被保人是未成年（父母给孩子买保险等情况） 那认证步骤还和第3点一样，只需验证姓名+身份证就行。 5.支付实名验证 之前投保一般不会对支付环节做强制认证。 但可回溯功能上线后， 支付环节必须经过投保人实名验证后才能支付，没办法找人代付。 三、哆啦有话说总的来说，投保可回溯，让整个投保过程“麻烦”了不少。 但这一措施，无论对于保险公司还是消费者来说，肯定是利大于弊。 规矩越多代表市场越规范，保险权益也更有保障。 只要事先准备齐全材料，提前沟通好情况， 花10分钟看清楚投保须知、健康告知、保障责任、免责条款，也不是什么难事。 毕竟关于到自己切身利益，搞清楚再买还是很有必要的。
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