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很多人对银行理财有一种保本保息的错觉。 自18年初到今已经有1618款银行理财夭折，仅今年就有785款。 像渤海银行、浙商银行等银行，保本理财产品甚至已经清零。
银行打破刚兑，已成定局。不卖保本理财产品，银行卖什么呢？ 卖养老理财产品！ 01 银行理财为什么强退？先说说，银行好好的为什么要强退？ 按照老黄历，继续利息不高但不赔本的玩法怎么就行不通了？ 主要还是因为，现在银行不愿意担风险了。 这次疫情，咱中国人的储蓄欲爆棚，一个劲的往银行存钱，不求有挣但求不赔。 哪怕银行1%的年利率，跑不过2%的通货膨胀速度。 该存的钱还是得存的。 可站在银行的角度就不是这么回事了。 银行接受你的理财，进行下一步投资。 但他的投资可不是没有风险的，赔了还是挣了都是常有的事。 以前，大家存款少，银行为了吸引客户在自家买， 哪怕亏狠了都咬碎牙往肚子里吞，承诺给你的收益率怎么都得给。 如此刚兑下，大家的风险一直被银行承接着。 现在存款流水般涌进来，银行心思自然也活络了。 而另外一方面，银保监会觉得老刚兑也不是事儿。 哪天兜不住，可不就是大河决堤。 所以18年就出了个资管新规，要求投资该咋地就咋地，银行不能承诺保本保息。
这资管新规，和银行的想法不谋而合。 老早不想做赔本买卖的银行顺势开始转型。 无论是传统的承诺保本保息的不合规老产品， 还是一些高收益产品，统统开始清退。 动作之麻利，超乎大多数人想象。 像交通银行、邮储银行、杭州银行、兴业银行……今年上半年保本理财就清零了。 而大型国有银行保本产品也发行量极低。 只有一些小型银行，吸引存储困难，害怕客户流失，保本理财退出要稍慢于中大型银行。 02 银行转做养老理财，靠谱吗？银行既然要全面改革，不卖保本理财了，那卖什么？ 他卖净值型理财产品！ 截止今年6月末，净值型理财产品已经占全部银行理财产品存续余额的53%。 养老型理财产品，就是银行净值型理财产品的一个重要方向。 银行做养老理财，虽说还是新鲜事，但很多人还是愿意尝试的。 即便银行不再保本保息，但靠谱老大哥的形象尚存嘛。 大家下意识还是认为， 虽然不刚兑了，但新增的银行理财产品跌的概率应该也不高吧。 大银行销售的理财，投资应该把关比较严，赔的可能性不大吧。 这种想法不过思维误区罢了。 实际情况惨淡，今年很多新发的银行理财产品跌破面值。 前段时间，工商银行代销的理财人均赔40万，弄的沸沸扬扬。 以后净值产品越来越多，银行理财跌破面值的频率只会增高不会更低。 连银行都在为自己失去“保本保息”利器，竞争力下降而头疼。 所以说银行想要进军养老理财，虽然想法很美好，但难点真不少。 毕竟论养老投资经验、团队、还是市场，银行都还在一个尝试的阶段。 年金险则不同，他是养老理财市场的老大哥。 论风险，年金险和原来最低风险的银行存款持平，比银行理财更安全。 以债券投资为主的中低风险银行理财，虽然长期稳定，但部分产品可能出现亏损。 论收益，市面上尚存一些预定利率4.025%的高收益养老年金。 银行理财产品的收益整体稍逊年金险一筹。 论现金流，专门为养老设置的养老年金险，可以退休时起领，活多久领多久。 无论是领取时间还是领取长度都非常贴合养老需求。 而从保本理财转型到养老理财的银行理财，存在太多未知因素。 银行养老理财，终究只是理财而非储蓄。 03 哆啦有话说银保监会的监管越来越严格。 银行理财保本理财尚存无几，仅存的产品也存在降息风波。 不止银行，银保监会还要求年金险预定利率不得超过4.025%。 如今市面上尚存的4.025%只剩几款，买年金险也要抓紧。
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