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hi~我是哆啦，今天周一，跟大家闲聊一下~ 一到年初，就是各种“总结”和“计划”的时候， 好多人就会开始想去年赚了多少钱， 今年要怎么搞钱；
银行也在这个时候开始“作妖”； “能多揽储就多揽储！” 这是每个银行人的年初心愿。 我老婆最近也一直在我耳边嗡嗡：“咱们去银行搞个大额存单吧。” ps:大额存单是银行的一种业务，针对大额存款用户，一般最低20万起。 甚至还拿了一篇文章我看，题目是： “大额存单比理财险优胜在哪？”
我直呼：“好家伙，为了涨业绩，啥话都骂出来了呀！” 那我今天就给大家说说，“理财险比大额存单优胜在哪！” 我可不是在说空话，往下看你们就知道了： N1银行存款到头了！之前也写过一篇文章《支付宝变天了！银行都撤了...》 说了现在的存款产品利率低，而且也越来越少； 今天就重点说说这个“大额存单”； 如果十年、二十年前，我还是会很建议， 有稳健理财需求的人去银行弄大额存单； 但是现在不一样了...... 1 利率降低 在2020年之前，还有少数大额存单利率能达到5%； 但是从去年开始，大额存单的存款利率就不断下降； 现在连利率能达到4%以上的，都已经很少见了。
像今年，很多银行发行的1年期大额存单（20万）， 利率基本都在2%~2.3%之间... 2年期和3年期的则在3%~4.3%之间， 而5年期的产品已经屈指可数了，很多银行甚至已经没有5年期的了。 银行现在连5年的利率都无法担保了...... 2 门槛太高 大额存单至少要20万才能起购， 有一些银行甚至会把起购价格设置得更高。 让很多存款不多但是也有理财想法的人望而却步；
现在很多00后、90后的圈子里都兴起了理财热， 但是闲置资金有20万的年轻人其实真的不多； 所以这样的门槛还是比较适合已经有一定经济基础的人。 那么理财险比起大额存单，优胜在哪？ N2理财险才是稳赚不赔其实购买大额存单的人，无非心里都是抱着这样的想法： “利率固定，能赚多少都算得出来； 而且一定不会赔本，还不用自己动脑子天天盯着。” 大额存单其实就满足了这部分想要稳健理财的人的需求；
同时也满足了银行想要揽储的需求， 双赢的局面。 但是近两年，我越来越偏向用年金险/增额终身寿， 来替代大额存单； 因为： 1 理财险利率持续久 就像我上面说的，现在想找个5年的大额存单， 都已经有点困难了； 但是年金险/增额终身寿，却能保障你几十年/甚至一辈子； 而且还一直维持同样的利率， 像是即将在3月份下架的中韩悦未来， 预定利率达到了4.025%； 还有最近卖得特别火的和泰增额多多， 保额以约3.6%的利率持续增长； 很多人都觉得这个利率，也不算很高， 但是这个利率持续一辈子，并且复利增长，就很吓人了。 而且除了理财型保险，还有谁敢保证能持续一个利率几十年？ 这是保险才能给的稳健和安全感。 2 门槛低 有很多明星都喜欢给自己的小孩， 准备点理财险，让他们在以后作为教育金使用， 或者是创业基金。
所以有很多朋友都觉得理财险是个有钱人玩的东西； 其实不是的，理财险的门槛特别低； 有些产品1000元甚至100元就起售， 而且有些增额终身寿还有加保的功能。 即使现在投得少，以后也可以往上加。 门槛极低，不需要像大额存单一样，20万起投。 那么同时也有很多人担心安全性。 那么到底理财险安不安全？ N3理财险甚至比银行存款更安全理财险是有合同的，受法律保护， 而且保险法规定了，就算该保险公司运作出了问题， 也会把保单业务转让给指定的保险公司； 也就是说，有这份保险合同，谁也拿不走你的钱； 而银行大额存单， 有些银行甚至不提供纸质存单证明， 会让一些人觉得极度没安全感。
而保险现在顺应互联网的需求， 不仅有很多线上保险，保单也是可电子可纸质的。 说了这么多，并不是否认银行大额存单， 对于有1-3年短期的储蓄需求的话，用银行大额存单还是可行的； 但是理财险的功能更多，涵盖了养老、教育、理财...... 现在已经逐渐越来越多人用理财险替代银行储蓄了。
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