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上周，银行界又出事了！ 事关每个人的钱袋子，大家一定要提前了解。 那就是，建行、中行、工行等大行的3年期、5年期存款产品， 出现了利率“倒挂”现象。 那到底啥是利率倒挂呢？ 说白了就是短期存款利率反而比长期利率高。 在以往我们的认知里， 银行存款应该是存款期限越长，存款利率越高。 但是现实反而是存款期限越长，利率越低。 消息一出，很多人都觉得匪夷所思， 但事实就是这么夸张。 这回利率倒挂，会对我们产生什么影响？ 具体情况又是怎么样的？ 下面我们一一分析。 一、3大全国性银行，集体利率倒挂！前不久，有市民准备将存在建行的10万元存款由活期转为定期。 在建行app上试算后发现， 如果将10万元存3年定期， 年化利率为3.15%， 3年后预计获得利息收入9450元；
但如果存5年定期，年化利率变成了2.75%， 5年后预计获得利息收入13750元。
一般来说，存期越长，利率应该越高才是， 没想到，现在居然存款期限越长，利率越低！ 而且银行存款利率，本来就挺凉， 如今不止建行一家， 国内的大行基本利率都出现了“利率倒挂”的现象， 而且已经持续了一段时间； 拿工行的存款利率来说， 3年期3.15%，5年期2.75%。
中行也是一样， 3年期存款的利率是3.15%，而5年期的是2.75%， 非常低；
(cr：中行app) 按照常识，存钱的期限越长，利率也会越高。 因为我们放弃了更多资金流动性， 承担了更多机会成本。 但是现在为什么会出现利率倒挂呢？ 对我们有什么影响呢？ 二、为什么会出现利率倒挂现象？俗话说，事出反常必有妖。 出现利率倒挂现象主要有2方面的原因： 利率下行，银行长期利率风险增大 其实如果理解银行的运营模式， 就很容易理解其中的逻辑。 说到底，银行本身不生产产品， 只是做“存贷差”， 吸纳储户的存款=银行的负债，贷给企业和个人的钱， 从中赚利息差=银行收入来源。
假设大雄存了一张5年期的存单，利率3.15%， 那么这5年内，银行每年用这笔钱的成本都是3.15%， 锁死了不能反悔。 如今银行根据大环境判断未来几年利率会持续下行， 过几年能够用更低的成本来吸储， 你猜它还愿不愿意当冤大头给你承诺5年3.15%的利率呢? 如果真想存5年期， 那就只能老老实实拿着2.75%利率，爱存不存~ 第2个原因则是： 经济疲弱，借贷人群减少 这几年受疫情的影响，经济需求减弱， 很多企业不愿意再借贷发展， 整个社会的投资和需求都很弱， 愿意储蓄的人数比消费/投资人数创了最近几年的新高；
存款的人多了，借钱的人少了， 这对银行来说可不是什么好事， 老百姓的存款放在银行其实说到底就是一笔负债， 如果没有足够的贷款贷出去产生收益，就会导致资金空转， 银行自然而然地就要想办法在别的地方谋出路， 以此来减轻负担了~
所以，不管我们接不接受， 从中长期来看，我国利率下行已经是大势所趋； 那，利率下行时代来临， 我们普通老百姓应该怎么做才能守住自己的荷包呢？ 有没有能够对冲利率下行的办法呢？ 三、利率倒挂，普通老百姓要如何应对？从近几年的银行政策来看， 存款问题从如何保持自己资金的流动性， 变成了怎么保障长期的一个稳定收益。 因为利率下行的时代， 没人愿意给你承诺一个过长时间的无风险利率。 如果真想做到长期稳健理财，哆啦还是建议另辟财路。 建议一：找地方性银行办5年期定存 有分析师指出，目前3年/5年定期利率倒挂现象主要出现在全国性银行， 主要原因在于全国性的银行存款来源相对稳定， 揽储比较容易； 而地方性的银行则与之相反， 存款来源不够稳定，揽储比较困难， 所以往往会设置较高的5年期存款利率来吸储； 但前段时间出现的“河南村镇银行”暴雷事件， 中小银行的存款安全与否则值得大家商榷， 怕就怕图人家利率高，存进去容易取出来难。 建议二：配置合同约定收益的理财产品 比如年金险和增额终身寿险。 咱就拿增额终身寿险来说。 增额终身寿是保本保息、0风险的理财。 保险公司从成立到运营， 都受到保监爸爸的严格监管， 又有保险保障基金兜底。
即使破产，也会有新的保司接盘。 不管你的收益有多少，都是100%安全兑付的。 该拿的收益一分没少，该有的理赔也找照样赔。 而且不管是收益、灵活性、安全性， 作为理财险的增额寿，都不输银行存款。 高收益+灵活+绝对安全+锁定终身利率， 这足以让我们在理财方面更有保障。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你不懂怎么选增额终身寿险，关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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