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老人吃惯了苦，过惯了勤俭节约的日子， 看到有米面粮油免费送，总是忍不住心动， 并且还极易付出行动。 这不，有位老太太，去邮Z银行存钱， 就被门口的巨幅海报吸引了。
听工作人员说，钱存进去有3%的利率， 还能送她50斤大米或40斤油。 老人家对银行信任度很高，再加上高息好礼， 7万存款就这么被忽悠买了一款理财产品。 没想到，等到要用钱去取的时候， 被告知，退保只能拿回3.4万！ 本金少了一大半，利息更是杳无音讯，这谁能接受？ 最终通过报警才拿回7万本金，及补贴利息925块。
年后，不少老人家都有些钱在手头上。 去银行存钱，千万别被忽悠了！ 存款和理财保险，有差别！ N1存款变保险，到底是谁在骗人？奔着存定期去的，结果却买成了理财保险， 这就是误导销售。 不靠谱的既不是银行，也不是保险，而是业务员。 银行属于代销渠道，合同依然是与保司签订。 而增额寿作为人寿保险，受到保险法的保护， 以及国家金融监管总局严格监管。 保证兑付安全等级非常高，和国债一样。
但银行某些业务员，为了追求个人业绩， 故意歪曲存款和理财保险的概念， 模糊收益和提取规则，骗了一大批不懂行的人。 N2银行宣传的复利3%，并非你理解的收益复利3%银行说买这个复利有3%，还写进合同。 听到这句话请警惕了。 银行存款利率目前只有2%， 给你推3%，基本说的都是增额寿。 但他又在这里玩了一个文字游戏。 3%说的并非是收益率，而是增额寿的保额。
这点确实写进合同，但和收益率八竿子打不着！ 保额的增长，只和身故/全残赔付的钱有关。 目前增额寿定价利率为3%， 收益天花板级别的增额寿，也只能达到2.99%， 比如，30岁男性投保**5号**人生，在保单第40年后IRR可达2.999%！ 无限趋近于3%，但没办法超越它，分红型产品除外。 N3银行说的随时可取，并非真的想取就取增额寿都有回本期。 也就是合同里的现金价值超过已交保费的那年。 快的只需4-5年就可以回本，慢的要7-8年。 比如，一生中意，趸交/3年交仅需4年，收益还能超3.5%。 回本期的设定， 也是保司为确保能给消费者所承诺的高息。 如果没回本你就退，本金必然亏损，只是多少罢了。 所以，如果你是近几年就要用到的钱，直接存银行就行了，没必要折腾。
关于增额寿灵活取现的问题，得看减保规则。 概括说起来，主要有5种： 第一种，不超过实际已交保险费的20%。 举个栗子，每年交10万，交5年，总保费50万。 以后你每年减保不能超过总保费50万的20%。也就是不能超过10万。 这种减保方式，每年额度相对较高，不会出现不能完全领完的情况，中规中矩。
第二种，不超过累计已交保费的20%。 它每年减保的额度，是逐渐递减的。相对来说，比较严格。
第三种，不超过保单年度初基本保额的20%。 基本保额会随着减保而变化，主要看账上的现价有多少，减保不超过它的20%就行。 这也中规中矩。
第四种，不超过投保时基本保额的20%。 减保不会改变投保时所约定的基本保额， 最快5年就能全部减保完，算比较宽松。
第五种，减保没有20%限制。 这是蕞宽松的一种。 不过，这种减保不限制的产品非常少。 不同的减保方式，直接影响我们后期部分取现，投保前应该了解清楚。 N4银行系增额寿PK市场顶尖增额寿当你知道银行给你推的是增额寿， 并且你也很看好它保本增值，锁定长期利率， 现阶段这笔钱也用不上，那你就可以上车了。 不过，银行系增额寿普遍收益都不高， 并不是在贬低它，而是事实如此。
哆啦前段时间重点测评过， 工农中建交邮6大银行主推的增额寿。 发现长远收益能超2.9%的，仅中银三星尊享人生二号一款。 但和当下市场第一梯队的增额寿比较，又逊色很多。 直接来看案例对比。
同样投保方案下，银行系增额寿虽然先回本，但多等2年后，市场第一梯队增多多5号就开始一路领先。 在保单第30年，增多多5号收益超2.91%； 而对比的银行系增额寿保单，第50年才突破2.9%。 可以看到，存储的时间越长，两者的现价差就越大。 如果你投入的本金是当前演算的十倍、二十倍， 投保增多多5号将多赚个几十万。 N5哆啦说理财保险和银行存款不一样， 有封闭期，灵活性没有存款强， 但也有银行存款所没有的优势。 比如本金超过50万，哪怕保司破产，依然保本保息； 比如投保即锁定一辈子复利，不受外界降息影响； 比如能隔离债务，财富私密精准传承等等。 优势展开都能唠一篇，今天篇幅有限，讲到这里就结束。 我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取任意一份保险资料，欢迎来撩~
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