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如果，你现在手头上有300万存款， 你敢原地退休吗？ 问了身边好几个朋友，都说没这个勇气！ 很现实，背了房贷、有老人要养，还有孩子要读书…… 处处需要开支，存款坐山吃空，哪里敢躺平！ 反观，上热门的36岁山东女子攒300万提前退休， 她是具备天时地利人和的。
佩服她的意志，能10年攒下300万， 佩服她的果断，36岁说退休就退休， 佩服她的勇气，敢靠存银行每月八九千利息过活。 但银行存款利率目前5年定存仅1.8%， 银行理财产品，早已经不保本了，有亏损风险， 所以她的退休计划存在着明显的漏洞： 钱全部放在银行理财，不能确保这笔钱可以吃到老！这点很遗憾。 明明可以躺平一辈子，却因错误的资产配置无法圆满实现。 哆啦还是那个观点， 不管钱多钱少，家庭资产配置做好了， 超过90%的人根本没问题。 尤其是计划存到多少钱就提前退休的朋友， 一定要及早做好家庭资产配置方案。 可以参考“标准普尔家庭资产象限图”， 按照“4321法则”来进行资产梳理。
1、要花的钱10% 用于维持3-6个月内家庭的日常开销，流动性要求非常高，要确保能随用随取。 2、保命的钱20% 主要用来应对疾病和意外风险，避免因病返贫。 如重疾险，保障大病风险，一次性赔一笔钱，可以用于康复治疗，也可弥补家庭收入损失。 如百万医疗险，院外特药、质子重离子保障等，理赔过后，依然可以继续保障，继续理赔。 还有意外险、定期寿险... 做足兜底保障，钱才能安心无忧生钱。
3、生钱的钱30% 高收益高风险并存，可根据个人投资风险偏好来酌情安排投资比例。 4、保本升值的钱40% 重点是安全、稳定、长期增值。 现在利率下行肉眼可见，想要保证未来几十年里收益稳定增长，还得是0风险的储蓄险，锁定一辈子高收益。 就以开头提到的36岁山东小姐姐为例， 300万存款，只要合理分配，她完全可以让当下过得更舒适，又不用担心存款被花光！ 来看下哆啦为她规划的方案： 按照她的说法，每个月9千利息完全够生活，那凑个整数，每月1万，一年12万。 应对日常生活开支，预留48万随取随用的钱存银行，让手头宽松一点。 应对疾病身故等风险，配齐家庭保险保障，一年3万妥妥够了，还有剩； 还可以放一点到基金、股票里冲一冲高收益，假设拿出18万吧。 那还剩231万存款，投入到增额寿和年金险，两者互补，强强联合，十分完美。 增额寿适合中长期家庭理财，长远收益远高于银行存款，锁定一辈子利率，资金流动性强。 以目前TOP级增额寿传世金尊A款为例： 一次性投入31万，保单第4年即回本，回本后持续复利增值，不想要了随时退保全额拿回。
每一年账户里有多少钱，都白纸黑字写进合同，不管存款利率再怎么跌，这份保单都不受影响。 如果中途要急用钱，保单贷款、减保取现都可以解决。 总的来说，传世金尊这款产品非常适合看中大公司+高收益+万能账户的朋友。 年金险呢，则适合用来规划养老金，想什么时候领钱，每年领多少都自己决定，保证晚年高品质生活。 剩余的200万放到年金险中，无疑晚年无忧了。 以富德大富翁3.0为例，一次性投入200万，45岁开始领养老金， 每年领11.2万，月均9333元，一辈子不变，活到老领到老。
领到80岁，累计领取403.2万，现价剩余68.5万； 领到90岁，累计领取515.2万，现价剩余33.4万； 不想领了，直接退保拿回现价， 再也不用担心存款会花光，花了又有，心情放松， 抵御长寿风险，妥妥的。 不管你是想要做家庭长期理财， 还是想给孩子储备教育金、婚嫁金， 亦或是规划个人养老储备，保证一辈子现金流。 当下都是最好的机会。
保险业很快就要迎来2.5%利率时代， 预定利率3.0%的固收型增额寿和年金险或8月底全部停售！ 顶流热门产品很可能撑不到8月底，可得抓紧了。 我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取任意一份保险资料，欢迎来撩~
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