消费型保险与返还型保险怎么选

不少朋友购买保险的时候，尤其是购买健康保险时，都会遇到这样一个难题：到底是买消费型保险还是返还型保险？对于不熟悉保险的人来说，这个问题很让人纠结和头疼，因为两者都有各自的特点：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。那么，“消费型”与“返还型”到底应该选择哪个？

我们不妨先来了解一下什么是返还型保险和消费型保险。

现在的健康险产品无非三类，即消费型、返还型和分红型。简单来看，消费型一般比较便宜，返还型比较贵。但是大家一定要记住，选保险的时候，不要按这种分类来选择保险，个人建议可按照先意外后重疾的顺序来选择保险。

意外险、医疗险、寿险也都有消费型和返还型的。对于消费型和返还型保险的抉择，主要体现在重疾保险与寿险上。

消费型保险有低保费高保障的特点，适合各类人群。返还型保险与消费型保险相比，在同等条件，同等保额下，要支出更多的保费，但相对的保障时间会是到一定时期或者是终生，所交保费总会返还，具有一定的保值和增值的作用。

打个比方，消费型保险相当于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年。其特点是：

1. 年龄越小价格越便宜，但费率会随着年龄的增加而递增，年龄越大价格上涨的幅度就越大。二十岁的时候买消费型可能很便宜，五十岁的时候买，价格就很可观了。

2. 消费型保险的续保是有条件的，如果在保障期内出现疾病，下一年度会重新核保，轻则加费、除外责任，重则会拒保。这就可能造成在你最需要保障的时候却没有保险了。

返还型保险相当于“买”，一旦保单生效，期限和价格就确定了，不存在年龄越大价格上涨幅度就越大这一情况。没有上述消费型保险的风险，最大的缺点就是资金占用量较大，时间久，缺乏流通性和变通性。

那么谁更需要消费型保险，谁更需要返还型保险呢?

选保险应从自己的实际情况出发，如果你刚刚步入社会，经济能力有限，工作状态不稳定，工作地点也不固定，与其“买房”还不如“租房”，投保消费型保险更为明智。

建议：年纪尚轻，而且事业处于成长期、收入较低的人群，可以主要考虑消费型保险。

随着收入的提高，年龄的增长，我们会步入家庭，上有老下有小。作为家庭经济的主力，健康险就尤为重要。如果这个时候还不买长期险，随着年龄的增长，保费会越来越高，风险也会越来越大。同时，人到中年之后，身体会有各种各样的小问题出现，买返还型保险也比消费型要求更严格。

建议：如果你是家庭经济主力，结合经济能力和需求，这个阶段可以考虑买返还型或终身型保险。

当然，每一个保险产品的出现都有其对应的需求人群，这些产品之间并不是非此即彼的关系。消费型和返还型保险也是如此，更多人会选择将二者搭配来买，在合理搭配的前提下，提高保额。返还型产品基本是主险，可做长期规划。消费型产品可以作为附加险，交一年保一年，比如普通医疗、意外险等。搭配购买可以让消费型和返还型保险优势互补，也可以有效降低保费和风险。如出现消费型保险不能续保的情况，至少还有一个长期保险。具体怎么购买，应根据自己的需求和经济条件谨慎规划。

买保险，最怕对自己所需要的保险不了解。

人生不同阶段的保障需求是不同的，当你想要买保险的时候，可以问自己两个问题：一是你想解决什么问题？二是每年拿出多少钱买保险不会有压力？

保险的核心是保障，我们要了解自己需要的保障范围，以及如何以现有的经济条件取得最大的保障，而非着眼于更高的投资回报。

我们知道，返还型保险大部分指的是保重疾，但不是买了份重疾险就一劳永逸了。保险产品中的重疾定义是有严格规定的，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。6种核心重疾与19种较常见重疾保障，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。简而言之，重疾通常是指一些严重的疾病，一般人的经济条件不能马上承担，需要上十万、几十万治疗费用的疾病。如果患了轻症或非合同规定的重疾也来寻求保障，显然是没有弄清楚保险内容，不了解该款重疾产品的保障范围。

对于消费型保险，我们需要了解的是，消费型险种是不能保证续保的，也就是说你买了一款消费型保险，并不代表每年都可以这样去买。有两个影响因素，一是这款产品保险公司可能会有调整，不再销售，又或者保险公司会根据市场环境来调整保费。二是和健康有关，当你身体好的时候，每年都可以买，但如果有一年出现健康问题了，可能就不能续保了。这个健康问题并不是说你发生的重疾不能保，而是平时一些小的健康问题，都会影响到第二年健康险的续保，例如风湿、脊柱、乳腺增生、脂肪肝等等常见疾病。这也是很多投保客户不了解的一点，以为消费型重疾险和寿险每年都可以买，只要花几百块钱就好了，实际上并不一定可以做到每年花几百块钱，终身就享有这样一个保险。

总而言之，消费型与返还型保险，二者没有利弊好坏之说，只有通过分析自己的需求，了解各个保险的作用，结合家庭责任、收支状况和理财偏好来选择出适合自己的保险，在力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的保险产品。不能一概而论！