一张保单解决所有保障？

  在用户与我们沟通的时候，经常表达出希望在一张保单中涵盖重疾、寿险、意外、医疗等全面的保障

从本质上来说，全家桶巨无霸的产品其实并不多，一张保单保全长期重疾、寿险、意外、医疗的产品是非常少见，现在的实际情况是一款产品搭配了同一公司几款其他产品，对于很多用户而言，这也是她们心目中的一张保单保全所有保障。基于平安福市场销量最高的问题，用户给我们反馈的最为常见的还是平安福保障计划，主险为储蓄型重疾险，同时强制搭售意外险，以及可选的癌症多次赔付保障，以及一些一年期的附加医疗险，最后也就符合用户的心理，一张保险保全所有保障，所以很多人出于它保的多的心理投保，今天我们就来扒一扒这方面的保险知识：

• 全家桶巨无霸究竟好不好，有没有更具性价比的替代方案？

• 一张保单配齐所有保障真的方便吗？

因平安的产品的确市场上销量最高，我们下面依然是以平安福组合计划进行举例。大白的一位朋友此前从平安代理人处得到的一份平安福2018版计划书：终身寿险保额31万，重疾保额30万，意外伤害保额50万。

因为寿险保额只有31万，重疾保额只有30万，我们把保额提高至50万；与此同时拎出另两款储蓄型重疾险作为对比：

方案保障上的优劣势

首先必须承认的是70岁前罹患合同约定的轻症，重疾和身故保额增加20%，确实是平安福的一个非常不错的创新。因为患轻症之后，患重疾的概率也会明显提高，这项条款对用户无疑是比较良心的。

此外可选择附加的癌症多次赔付也是蛮有意义的一点，因为癌症5年后的复发可能性并不低，具体可参见，但从实际情况来看，能拿到3次（重疾1次+癌症2次）理赔的难度还是比较大的，因为平安福的癌症多次赔付的触发条件是，首次罹患重疾必须是癌症（非癌症不行），此后间隔5年及以上再次确诊癌症，可获额外赔付；再次间隔5年及以上确诊癌症，可再获额外赔付。如果是投保了重疾险，又另外配置防癌险，触发条件就没有这些限制，而且在上述平安福并没有涵盖癌症多次赔付的价格。

在医疗上平安福可报销门诊费用（最多600元），但对医疗费用限制为6000元/年，只有器官移植手术费最多可以报销2万，而住院无忧是住院费用最高可报销2万元/年，组合方案中意外身故/伤残额度会高20万。同方全球多倍保的重疾可赔付3次。当然，这些都是小细节，无需过多纠结，只是说明这个对于价格没有影响。

综合来看，没有保障值得多支付50%左右的保费。

很多用户觉得所有保单都与同一家保险公司签订方便不少，事实上我们可以看到平安福中附加了很多一年期的险种，这些险种虽然同属一家公司，但也少不了后期的续保等问题，只是操作上可能会便捷一些，但是续保等问题和单独购买并没有差异。

因每家公司的拳头产品多少有些差异，一般来说所有保单投同一家公司是非常不具性价比的选择，当然，如果说基于自己只想和一家保险公司打交道，而且清楚对应保障的性价比差距，那你是不算买错，但大白肯定是不赞同的，因为我们之前提过，在保险行业“理赔”的品牌溢价是非常微弱的。

还要提一点的是，虽然我们用住院无忧这款产品来进行比较，但我们需要提醒的是小额度的医疗保险优先级不高，因为解决的不是核心风险问题。