买保险怎样“如实告知”？

网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，小编没亲耳听见，但理儿是这个理儿。

成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。

“如实告知”是个什么鬼

买过寿险、健康险（重疾险、医疗险）的人，大概都见过这个。

不管是通过线下代理人买保险，还是在网上投保，保险公司会要求投保人填写这份问卷。这其实是投保寿险以及健康险（重疾险、医疗险）中非常重要的环节——“如实告知”。

“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。

不“如实告知”行不行？小编也学术一把，“如实告知”是投保人的义务，其法理依据在于保险合同是最大诚信合同，投保人远比保险公司更加了解保险标的（就是被保险人）的情况，所以履行告知义务是投保人的法定义务。

告知！告知！到底怎么告知啊？

既然是义务，那就得遵守。但是，怎么告知才算“如实告知”？得告知到什么程度呢？

翻译一下，最关键的一点：只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。

▌有些告知没必要

如实告知也要有个度。

如果在投保时，把过去的医疗记录都列出来，比如上个月的结膜炎、几个月前的感冒发烧、几年前的胳膊脱臼、十年前的拉肚子……如果真的费尽心思仔细回忆，相信很多人能列出来很多条的。这些治好了就没有任何后遗症的，也不会再复发的，不足以影响保险公司的承保结论的，可以不告知。

▌有些告知必须做

但是，有些疾病，一旦保险公司在健康问卷中明确提到了，就必须如实回答。

举几个例子，先天性的心脏病，高血压，糖尿病，甲状腺问题，乳腺结节……甚至还有保险公司会问身高体重估算BMI值。

最简单的如实告知原则，只有两句话：

只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。

保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知。

理由很简单，保险公司用问卷提问，你只需要针对提问回答即可。

有问题，告知了，会怎样？

一张都是“否”的健康问卷，代表你可以光荣地进入后续投保的环节。但一旦某项告知出现了“是”会发生什么事儿呢？

如果是网销的重疾险、寿险，一旦出现“是”，就意味着这个产品不能购买了（除非是保险公司能引入智能核保，或者开通了线上人工核保）。因为网销保险的各种费用很低，所以产品费率普遍低于线下渠道的保险，因此，在控制风险上也较为严格。

如果是线下渠道，带病投保要看实际的病症情况。一般会有以下 5 种结果：

► 第一种是最理想的结果。

► 第二种、第三种是一个警钟，现在还能“有条件”承保，但过两年年纪变大就可能变成拒保了。

► 第四种，还有机会，如果危险因素消失，保险公司是可能正常承保的，比如小编遇到一个孩子出生后心脏内卵圆孔未闭合，核保建议是等闭合后拿着检查结果就能正常投保了。

► 第五种，最坏的情况，连买保险的机会都没有了。

如果是在网上投保，现在很多产品都可以线上人工核保或者是智能核保了，智能核保非常方便，瞬间就出结果，还不会留下痕迹。

再说一次，趁年轻、身体状况还比较好，要珍惜投保资格，尤其是性价比特别高的网销保险产品的投保资格！