保单失效了怎么办？

保单失效，指保单生效后，投保人未按规定及时交纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂停止。在停效期间发生保险事故，保险公司不负责任。保单失效情况常见于长期人寿保险，需持续缴费一二十年。

如果一份保单一直不缴费，会经历宽限期-复效期-终止期三个阶段。

宽限期：60天，在保单缴费日后的60天内，补齐保费，保单不受影响。

复效期：如果超过缴费期60天后，发现忘记缴费，这个时候可向保险公司申请复效。复效时长为两年，因为处于合同中止期，若在这段时间发生风险，保险公司不承担理赔责任。

终止期：在复效期内没有申请复效，保险合同进入终止期。不管现金价值与已交保费有多大的差距，投保人唯一能做的是退保。

所以说保单失效有暂时性失效和永久性失效之分，并不是所有保单一旦失效后就只能退保。保单如果是暂时性失效的话，可以不用退保，在宽限期(每张保单均有60天的缴费宽限期)最后一日之后的两年之内都可以去保险公司申请复效，永久性失效就只能退保了。

1、补交拖欠的保费：除了应交保费外，投保人还要支付一定的逾期利息。

2、重新审核：在办理复效手续时，如果达到一定的年龄可能需要体检，体检不合格被拒保或要求加费。保单复效，要经历一个重新核保过程，除了要填写健康告知外，某些险种还会有等待期，在180天内罹患疾病保险公司不赔。

3、复效流程：投保人带好所需资料，比如，保单、身份证件和银行卡复印件等，到保险公司客服中心申请复效。如果保险公司要求体检或填写健康告知，请一定要配合，如果复效不过，受损失的是自己。

暂时性失效的保单，虽然在2年内可以申请复效，但失效还是会给客户造成很大的损失。 保单失效而未完成复效手续的期间，保险公司是不承担保险责任的；保单复效后，在180天内因为疾病出现的索赔不赔。部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件；体检不合格的人，不可以申请复效，只能中止合同。保单申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息等。

永久性失效的保单，只能选择退保。正常退保一般要求投保人提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。所以，保单失效之后退的钱就是这个保单现金价值，也就是你退保之后能得到的钱。保单失效之后，如果要退保，投保人需要带上保单，身份证，银行卡，到保险公司有客服中心办理。

所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。

需要注意的是，如果是在投保的前一两年退保，投保人损失是会比较大的。一般退保得到的保单现金价值相比所交保费要低很多，并不划算。