消费型和返还型保险，教你怎么选！

对于很多购买消费型保险的投保人都存在着这样的疑问，感觉买消费型保险很“浪费”，钱花出去了，最后也回不来。但保险的目的在于保障，减少风险发生时给个人或家庭造成的财物损失。因此，如果你看中投资效益，我建议你不要购买保险；如果你希望为未来可能发生的风险买一份保障，建议你选择消费型保险，因为返还型保险的性价比，实在太低。

消费型VS返还型

消费型保险：投保人和保险公司签订合同，在约定时间内如果发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

返还型保险：就是我们俗称的储蓄型保险，被保险生活至约定年限后，保险公司返还所交的保费或者合同列明的保险金。

消费型保险特点：

❶保费便宜，杠杆高；

❷保障功能更加突出，一旦发生就可以得到赔偿；

❸保费不能累计，到期不能退还。在保障期内没发生事故，钱就白花了；

❹保障期限更加灵活，例如消费型重疾险包括10年，20年，保障至XX岁等；

❺年缴保费可能会随着物价而上涨；

返还型保险特点：

❶保费贵，而且相较于消费型保险贵不少；

❷有储蓄功能，保障功能相对较弱；

❸保费到期可以退还，但是存在通货膨胀的危险；

❹保障范围相对较广，保障期限相对少一些；

为什么不推荐返还型保险？

很多人不愿意选择消费型保险的原因主要是感觉“花钱买保险，没有理赔就亏了。”

这是对保险的一种误解，首先我们要清楚明确保险的本质是保障，减少意外发生给个人和家庭造成的财物损失，并不是用来投资的。如果想投资理财的话，选择专门的理财产品更加合适。

比如：某保险公司推出一款10年保障期的返还型保险，只需要连续缴纳前5年保费，每年缴费1000，10年后，保险公司按110%的比例退还保费，合计5000*110%=5500。有没有觉得很划算，但是我们却忽视了时间因素。

如果我们把5000块钱，拿去理财，年利率是4%，十年之后5000块钱能获得：

第一年：1000*1.04=1040

第二年：（1040+1000）*1.04=2121.6

第三年：（2121.6+1000）*1.04=3246.464

......

第十年：6589.7*1.04=6853.288

也就是说如果我们把这些保费用来投资理财，按年化收益4%来计算，十年后我们能获得的收益是6853-5000=1853元，对比返还型保险5500-5000=500元的收益，相当于这十年间亏损了1853-500=1353元。而且，投保时间越长，保费越高，回报率也就越低。

另外，返还型保险的保障权益也不如消费型保险，一旦发生意外很难获得和消费型保险一样的保障。这样一来，你还觉得返还型保险比消费型保险更加“划算”吗？

可能有人会说消费型保险每年需要缴纳的保费很可能会随着物价而上涨。其实不必太过担心，因为保障额度也肯定会随着物价而上涨。

比如30年前，你缴100块钱，保障是1万；现在你缴纳500块钱，保障是20万，这是非常合理的，毕竟医疗费用也在飞速上涨。反而观之，返还型保险不会增长的保额。比如你今年买的保额是50万，感觉还是很不少的，保障期限是20年，20年以后，到手的50万还会有现在值钱吗？

所以更推荐购买消费型保险。