三口之家的保险需求解析和方案设计

[导读]：保险是当代金融业的三大板块之一，与人们的生活密切相关。作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法，保险已被越来越多的家庭认可和接受。然而，由于中国保险业起步较晚以及国家保险知识的普及缺乏力度，保险在我国实际上是一个存有颇多争议的朝阳行业。

　　由于中国保险业起步较晚以及国家保险知识的普及缺乏力度，保险在我国实际上是一个存有颇多争议的朝阳行业。特别是过去几年里某些保险公司急功近利的发展模式和一些不专业、不诚信代理人对市场的伤害，也对保险行业的发展造成很大的冲击。

　　因此，虽然很多家庭知道保险的重要性而想拥有保险。却由于上述种种原因和顾虑而迟迟未付诸实践。

　　在这里我强调的是，保险是当代家庭的生活必需品之一。特别是那些刚成家立业，已经有宝宝的新三口之家来说，拥有保险更是刻不容缓。

　　我们首先对当代新三口之家的财务状况和潜在风险作个分析：

　　1、夫妻二人的工作收入基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。一般来说，先生是家庭的主要经济支柱，太太是家庭的副经济支柱。二人的收入是家庭经济的全部来源。

　　2、由于要弥补早些年较大开支（结婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高的经济收入，一般来说还没有较多的家庭盈余。

　　3、家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，年轻白领虽然没有丰富的投资技巧和经验，却愿意尝试激进型的投资理财方式，比如股票、基金、外汇等等。

　　4、家庭责任剧增。宝宝的降临，带来欢乐和幸福的同时，也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金费用储备。有的家庭还会存在房贷、车贷开支以及赡养双方父母的费用。

　　5、生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使得我们和家人的健康风险和意外风险加大。

　　6、夫妻基本上都拥有社会保险和用工单位为员工办的商业医疗保险。

　　其实，意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测；我们关注和规划后两个风险，是为了规划未来，享受生活。

　　我认为家庭经济支柱理想的保险组合应该是：意外保险＋健康保险＋定期寿险＋养老保险。

　　意外保险和重大疾病保险是每个人都应该办的保险，因为它们才是“真正的保险”。

　　办理意外保险建议根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的公司管理者，首先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人士，最要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，最重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。我们不管办哪种意外保险，切记一定要涵盖意外医疗和住院责任。　

　　重大疾病保险有返还型、消费型和（万能险、投联险和两全险）附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险。重大疾病保险也是如此，适合的就是最好的。

　　我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据科隆再保险公司2007年１2月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而只会让我们承受不必要的费用开支，有些华而不实。

　　重大疾病保险，我更认可办长期或终身型的。有三种原因：1、现在年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障；2、现在收入稳定、有足够的缴费能力，可以通过现在的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力；3、一步到位规划长期，可避免因办理短期消费型重大疾病保险而忽视长期重疾险所造成的难题：短期消费型重大疾病保险往往会到年龄大我们更需要保障时，保险期间届满保障中断；那时我们想要再拥有重大疾病保障，却因身体状况和年龄因素被保险公司拒之门外。

　　当然，消费型重大疾病保险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险就是一个很好的选择。

　　定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母最好的工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。因此，它也当代家庭需要重点考虑的产品之一。　

　　30岁年龄段的人，应该根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。

　　本人不建议办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过分红型年金保险、万能险或投联险规划养老，这样可以规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。

　　然而要提醒的是，投联险是有风险的。建议以下四种家庭忌办或慎办投联险：1、经济收入一般的家庭；2、心理风险承受能力较弱的家庭；3、风险型理财方式偏多的家庭；4、私营企业主（做实业本身就存在风险）。

　　综上所述，我认为家庭的主要经济支柱——先生的保障额度最低不应低于家庭年支出的20倍（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）。对于家庭副经济支柱——太太的保障额度，也应该达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的原理是，无论家庭在20年以内遭遇什么样的风险，都能确保家庭的经济不会因一个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。

　　建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的原理是，即便20年以后家庭经济支柱的定期寿险期限届满，现在尚未成年的孩子到那时业已长大成人且能完全独立自主的生活。

　　宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用对子女教育金的补充，我们不应寄予太高的投资回报。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要一个系统的规划。可以通过基金定投、股票和银行存款多种方式综合保障。

　　有一点要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。

　　我们以一个小康之家的李先生的家庭状况举例分析：

1、家庭成员：夫妻都是31岁女儿2岁身体健康；

2、家庭收入：先生20万/年（税后) 太太8万/年(税后）；

3、家庭支出：现在日常支出概3.5千/月1年后宝宝上幼儿园概1千/月房贷2千/月尚需还款15年；

4、现有理财方式：存款5万基金1.6万(投入2万)股票2.2万（实际投入5万）房产1套大概100万；

5、双方父母健在（逢年过节，大概孝心支出1万／年）；

6、已拥有的保险：太太仅有社保先生仅有单位办的商业保险:（门急诊和住院的费用100％报销无自负额无封顶重大疾病保障金10万人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万）　

　　根据上文的需求分析和设计如下：

　　虽然有一部分存款和股票可以忽略不计，可以规划家庭年收入的15%的资金用于家庭的保险费用开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。

　　先生是保障的重点，寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵盖：意外保障90万；重疾保障最少30万、定期寿险40万；养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗6万／年。

　　太太的保障也很重要，寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以内。涵盖：意外保障50万；重疾保障30万；定期寿险20万；养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗3万／年。

　　女儿以健康保障为主，费用在５千左右。涵盖：重大疾病保障10万，住院医疗1万/年和意外门诊4千／年。

　　通过4万左右的总保费支出，我们为李先生的家庭作出了细致入微、面面俱到的风险规避和财务规划。这样可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，在激烈的社会竞争中立于不败之地，最终拥有他们想要的温馨幸福生活。