碎片化的保险保障是你需要的吗？

目前健康险市场个险的一大发展变化是趋向于碎片化的保险产品，所谓碎片化指的是将保险产品指向特定人群，比如儿童、备孕女性，或者糖尿病患者这样单病种患者。碎片化是相对保险的本质属性——风险分摊的群体所指的是一种有违保险本质的做法，是主动将保险的风险集中化的做法。近年来，无论是糖尿病、高血压还是肝病等单病种保险都在市场进行了多种尝试，但基本以失败告终。

糖尿病大病保险是其中的一类典型产品。近几年有多家保险公司均推出了针对II型糖尿病病人出现严重并发症的定额给付产品，并捆绑糖尿病管理App，试图通过健康管理降低并发症风险，同时也为被普通重疾险拒保的II型糖尿病患者提供重疾类产品。这两项开发产品的初衷看似贴合市场需求，实际上，无论从保险的本质，保险与医疗服务嫁接的意义，还是保险销售的渠道，以及慢性病管理的价值上，这类产品的作用都极度局限，在用户的需求和实际产品和服务的提供之间存在极大的不匹配。

最近市面上新出了一款防癌险——安享一生癌症医疗险，由安心财险承保。对于这款产品，很多保险大咖以其“高覆盖人群、超低费率”推荐购买。初一看来，这款产品确实优点很多，但分析完之后，还是建议大家购买这款产品时要慎重一点，这篇文章将以此为例，分析碎片化保险。

读之前，希望大家从三个方面进行思考：

• 为什么很多保险大咖都说这款产品好？

• 这款产品的优势会成为购买的原因吗?

• 到底谁才真正适合这款产品？

医疗险是指发生保险事故约定的医疗费用时，对扣除社保、公费医疗或其他途径获得的费用补偿之后进行报销的保险产品。

图一：安享一生癌症医疗险产品责任

安享一生癌症医疗险将更加细分的重疾癌症做为保险对象，设置癌症确诊费用保险金和癌症治疗费用保险金。

当被保险人患癌症之后，在扣除社保、公费医疗等其他途径获得的费用补偿后，可以全额报销其余的所有费用，对于未从社保、公费医疗等其他途径获得费用补偿的，可以报销50%。

参考很多大咖对这款产品的评价，整理了一下这款产品最主要的优势：

• 产品价格低。安享一生癌症医疗险费率大概在市场同类型产品费率的1/3左右。

• 承保年龄宽。安享一生癌症医疗险的首次承保年龄为0-70周岁，续保最高可达105岁。相比其他的医疗险，这款产品在续保年龄的设置上有很大的优势。

• 保障额度高。安享一生癌症医疗险最高赔付额度可以到200万，比起市面其他癌症医疗险的最高赔付额度更高。

基于以上三点优势，以热门重疾“癌症”作为保障切入点，大部分的用户都会觉得这款产品非常的不错，没准说买就买了。

观点一：买保险首先看保障责任，再谈性价比。保险保障的风险要全面。

对于相同的保障责任，费率低是选择产品非常重要的依据，同时在合理的费率差距范围内，可以适当接受保险公司的品牌溢价。

但是，产品性价比高不是我们选择产品的第一个原则，产品选择首先还需看产品的保障责任是否适合自己。

图二：城市居民主要疾病死亡率比例

图三：农村居民主要疾病死亡率比例

通过《2013年中国卫生统计年鉴》整理出了我国2000年、2005年、2010年和2012年四年的主要疾病死亡率比例，虽然不是疾病发生率，但也能说明很多问题。

癌症、心脏病、脑血管疾病和呼吸系统疾病四种疾病总共占到了疾病致死率的80%左右，是最高发的几类疾病。从图二、三可以看出癌症的致死率在20%-25%左右。

因此，癌症只是常见的重疾之一，除了癌症以外，还有心脏病、脑血管疾病和呼吸系统疾病等高发疾病的风险存在。

如果购买了安享一生癌症医疗险，并没有把所有的疾病风险都有效的防控好，导致大部分的疾病风险还是暴露在外，而市面并没有相关的补充医疗险。

观点二：安享一生可能会断了你能续保医疗险的路。

购买保险前，建议大家仔细阅读保险条款，由于医疗保险是一年期的产品，对于续保这一块是需要特别关注的。

图四：安享一生癌症医疗险续保规则

上图为安享一生癌症医疗险条款中关于连续投保的解释，如果被保险人因为原位癌有过理赔可以续保，而一旦罹患恶性肿瘤之后便不可以再续保了。

如果选择这款产品作为主要医疗保险产品，一旦罹患癌症发生理赔后，将没有办法续保，此时由于身体健康状况的原因也几乎和其他医疗保险say goodbye了，从这一点来说，这款产品可能会断了你因为罹患癌症之后可以继续购买医疗险的后路。

基于以上的分析，建议0-60岁的人群选择这款产品的时候还需慎重一些。

如第一部分所言，安享一生癌症医疗险还是有一定的优势，认为以下两类人群可以考虑购买此款产品：

1、60周岁以上的老年人。

对于老年人来说，目前并没有很好的中端医疗产品，尊享e生医疗险目前开放的首次投保年龄为0-60岁，60岁以上的人群是无法购买的，当然还是会有部分时间开放至65岁购买。因此，在没有产品选择的情况下，癌症医疗险不失为一个比较好的选择。

2、因为健康告知问题不能投保百万医疗（例如尊享e生、平安e生保）的人。

安享一生癌症医疗险由于仅仅保障癌症医疗，健康告知相比而言要宽松很多，可以选择这款产品防止癌症风险的发生。

结语：购买保险首先需要关注的是保障责任，对于疾病这么大的人生风险，建议大家谨慎选择碎片化的医疗保险。

对于老年和不能购买百万医疗的人来说，安享一生癌症医疗保险不失为一个好的选择。

保险的本质是风险分摊，通过一个风险可以被平均的池，将整体的风险降低。这一原则体现在医疗险、意外险等多种产品上。而自动选择一个风险集中的人群，如糖尿病患病者，有违保险的本质，或者说更类似互联网时代的一种产品销售噱头，而不是提供保障、控制风险的有价值的保险方式，严格上讲，这类产品和赏月险之类的营销类产品类似，不能称为真正的保险。