保险知识 | 补充商业保险的7个理由

“五险”一金指的是：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，住房公积金，这些是法律规定的为了保障劳动者的基本权利。它是没有商业性质的基本保障。

数据表明，保险公司在全国27个省（区、市）的2000多个县开展大病保险，覆盖人口7亿人，占应覆盖人数的近70%。大病保险总体上呈现出稳中有进的局面，罹患大病的参保群众保障水平普遍提高了10-15个百分点，“因大病致贫、返贫”的现象得到了有效缓解。

在此之前我国商业健康保险保费收入在保险业总保费中的占比仅为8%，在人身险保费收入中的占比为12%。而同期的美国，其健康保险保费收入达到8500亿美元，在保险业总保费收入中的占比为40%。目前我国健康保险的人均保费为116元，而美国和德国的数据分别为16800元和3071元。这是一组让外国人震惊的数据。

从医疗卫生总费用占比的情况来看，我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3%，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平都在10%以上，美国更是高达37%。也就是说，在美国整个社会的医疗费用总支出里，37%是来自商业健康保险。

必须补充商业保险的7个理由

1、社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

2、社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

3、养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

4、社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

5、商业保险可以有效避债

商业保险的帐户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。