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近日发现身边的朋友，都买了商业保险，也生病住院了，明明是符合保险理赔条件的，却在理赔过程中，磕磕绊绊，不那么顺利，原因出现在哪个环节呢？原因就出现在提供的医嘱上面，那么如何才不影响正常的保险理赔呢？ 买保险的时候，我们要注意仔细阅读条款，特别注意其中的保险责任、责任免除、如实告知及理赔申请等款项的了解，避免出险后自己理解保险保障的范围和合同规定的保险保障的责任存在出入。
很多人买了保险都不知道管什么用，问他说保险买了，可是保了些什么，却一脸茫然，你想如果发生什么意外碰伤的事，他想肯定可以报销啊，结果因为他买的是养老，而意外险没有而拒赔，对客户来说，不知道啊，以为可以，所以开始觉得保险是骗人的，所以弄清楚自己保险的利益非常重要。保险主要就这几种： ❶ 人寿保险：一个人如果要离开这个世界，无非两种，一种就是疾病死亡，一种就是意外死亡，无论是生病走了，还是意外走了都会按照当时买的保险金额来赔偿身故保险金给保单指定的受益人，如果法定受益人则按遗产来分配。 ❷ 意外保险：这里包含了意外身故保险和意外伤残保险，如果一个人发生意外了，身故了，则除了以上人寿部分赔偿，意外保险金额买多少就再赔多少，有些公司会针对自驾或公交双倍赔偿的，那么就按各家公司的规定来赔偿，伤残的话就按伤残鉴定的比例来赔偿，注意的是这里的伤残鉴定和国家劳动伤残鉴定标准不一样，商业保险有专门的伤残鉴定标准。 ❸ 意外医疗保险：是指因不小心外来造成身体的损伤，非本意的，非疾病的，去医院治疗而产生的费用可以申请报销，一般都要去公立医院，最好二级或二级以上的医院，私人诊所没法报销，如果紧急情况，当天可以就近医院治疗，第二天还是需要转到规定的二甲公立医院就诊，一般自费部分不报销。 ❹ 住院医疗保险：是指因身体某部位不舒服去医院需要住院治疗，在期间产生的住院费用可以申请理赔，一般住院前后一周的门诊费用也可以报销，各大保险的规定不一样，需要根据自己买的保险产品的保险责任去申请，有些产品自费部分不报销，有些产品可以报销，要分清楚。 ❺ 重大疾病保险：就是指罹患符合你所买的产品中所指的大病范围，可以申请重疾金的理赔，现在各大保险公司的产品中对于重疾的范围都包含很广，现在有的公司有轻度重疾赔付，重疾再赔付，买的时候可以看清楚保哪些疾病。 以上这些发生都会涉及到理赔，当买的时候都涵盖了，发生任何一种情况都可以去申请属于自己的保险利益。所以，买的全不全，够不够很重要。
我们说在买保险的时候，如实告知是我们投保人应尽的义务，虽然为了防止保险公司恶意拒赔，保监会用不可抗辩条款来保护客户，但我们不能因为说有这个条款，就可以去骗保，不可抗辩条款是指保险合同成立两年后，保险公司无论怎样都必须的赔钱，微信搜索“保险一点通”即可关注，看上去好像不错哦，我买了两年之后，怎样都可以得到理赔，但是如果恶意骗保，查到了也是拒赔，而且不但不赔，已经的保险费也不退，所以，我们要做到如实告知，这样才不会在理赔的时候碰到麻烦。 现在所有的保险公司实施双录！就是投保时，录音录像，这样一来不是你拿钱就可以买保险了，一录像录音，就能看见你是不是健康的人，体重，身高，想保健康养老，医疗，意外，日额补助，特胖，特小，都需体检！所以，买保险千万不能等，如果不小心生病住院了，以后再买保险，不如实告知就是隐患，如实告知不是加费就有可能被拒保，因为保险是卖给健康的、年轻的人。
那些已经买了商业保险，和还没有买商业保险的朋友，你们都要切记，因为不是保险公司理赔难，买保险容易，到理赔的时候就刁难客户，而是保险公司有他自己的理赔程序，微信搜索“保险一点通”即可关注，按照规定都会绝大部分首先看医嘱，也就是医生给你看病时所写的病历卡或是出院小结，之后再根据情况去调查以往病史，所以要想您后续的理赔不受影响，在提交材料前就需要注意以下几点： ❶、理赔材料不完整 意外医疗理赔：需要提供病历卡，发票、检查的清单，事故发生的缘由，如果涉及到交通，还需要提供交警的事故单，本人的身份证明，银行卡复印件。 住院医院理赔：需提供出院小结、药品明细单、发票、身份证明、银行卡复印件 身故金理赔：需要提供保险合同、死亡证、火化证、户口注销证、受益人指定的提供受益人的身份证和银行卡复印件，如果法定，则按遗产分配，手续就繁琐了。 ❷、病历填写的问题 就如前面所说，如果买保险才五年，可是提供的出院小结上写发现该疾病已经七年了，那就说明是带病投保，或是没有如实告知，轻一点的可能会酌情考虑，此次可以赔付，以后会对该疾病做除外责任，或者就是不赔付，严重一些的会拒赔并解除保险合同。所以，和医生说的时候，用词需要注意。 现在亚健康的人比例占总人数75%，多多少少人都会有哪里哪里不好，但是如果已经住院过，生过重疾的，即使不如实告知，在调查病史的时候还是会查到，所以不能抱着侥幸的心态去隐瞒，最后影响自己的保险利益。 ❸、免除责任不清楚 在除外责任中，恶性斗殴，酒驾，这种情况还是很多的，在保险理赔中，无论是意外身故，还是轻微意外，如果存在酒驾，就会拒赔，如果是斗殴，那要看情况，如果被保险人遭遇到第三方的意外伤害，是可以理赔的，而去挑衅故意伤害别人最终导致被保险人自己受伤或身故也是不赔的。 无论发生什么意外或疾病，请务必第一时间联系您的保险代理人，以便第一时间确定报案以及治疗的要点，另外保存好医院给的一切材料，这是保险公司理赔部判定是否理赔的重要依据，请谨慎填写和保存。 以上这些请大家一定要谨记，希望能够在大家的保险理赔过程中起到作用。当然，我们倒是希望买保险，当存钱，不发生理赔。 总之，在医疗险和疾病险的理赔中，病历的作用很大，如果出现错误，会影响理赔决定，但是，是否完全不赔，还要看其它的证据，是否充分的证明为保险事故还是假的保险事故，如果病历书中出现书写的错误，按照国家颁布的《病历书写基本规范》这个规定来修改即可，如果出现错字，用双线划在错字上面，保留原有的记录清楚可辩，并且注明修改时间，修改人签明，不得使用刮、涂等方法来掩盖或者去除原来的字迹。 朋友们，你不用担心保险公司怕理赔不起，所有的风险在事前都经过精算师反复严格的精算，责任准备金都已经事前提取好的，无论金额大小，赔付到的案例太多了，每一次理赔的成功，都是证明保险作用的最好案例，也正是保险意义和价值的最好诠释！千言万语一句话，买保险要趁早！
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