三分钟让你看懂返还型保险

对“返还型保险怎么样？”这个问题，身边85%的朋友给出的答案都是还不错，印象相当好。因为大家在提到返还型保险（返还型重疾险），想到的是：有病保病，没病就当存钱，到期还能拿回一笔钱，岂不是两全其美。

两全其美？只能说你想！得！很！美！因为你已经被表面现象给蒙蔽了。

返还型保险怎么区分？

现在市面上大部分的分红险，万能险都属于返还型保险。

如果需要细分下来，那就分为，返还型健康险，返还型理财险，以及返还型养老险。

比如我们经常遇到的一些具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等就是返还型健康险。

而一些类似于教育险、婚嫁险，创业险就相当于返还型理财险。

剩下的那一类就是具备养老属性的返还型养老险。比如一些返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

但是这几个返还保险的类别只是粗略的分类。因为他们的分类属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型理财保险。

钱花了，买的返还型保险到底划不划算？

返还型保险是大家很容易在不想买的情况下买进去的，它有一条宣传语，特别的吸引人。

就是你买了这种保险，如果出险的话，他给你保额他能给你赔，那么如果不出险的话呢？到了一定的时间以后，他会把这个保费全部原封不动的退给你。

很多人都会觉得，咦~这不是很划算吗？

打住打住，你只是看到了表面而已。

一项投资型的支出，最后收益好不好，全看收益率高不高。这跟你在银行存款钱一个道理，当然是利率越高，利息就越高啦，今天小编就告诉你一招。

教你利用EXCEL来计算出，这些返还型保险的实际收益率。

举个例子：

• 每年花4500买了款保险，交了10年，30年后一次返还1.5倍的保费，也就是6.75万，那到底划不划算？

计算这款保险划算与否，这就需要用到一个叫做IRR的财务公式了。

这个公式叫做内部收益率，可以用来计算。直白点就是可以计算你投资之后最真实的收益率。

首先我们需要打开EXCEL表格。在里面输入这样的数据。

为什么每年交的保费要填负数？

因为是我们每年的支出，属于减少项，所以理应是在前面加个“—”号。

等到第三十一年了，保险公司返还给我们的钱就是我们的收入，所以为正数。中间二十年没有收入和支出，所以就为0。

然后我们在下面实际收益率隔壁的格子输入“=IRR”然后再选定第一年到第三十一年的“金额”数。

接着，再将公式变成“=IRR(Q16:Q46,0)”

然后直接点击电脑键盘的“Enter”键就可以算出来真实的收益率为2%。

只有2%的收益率，其实收益是相当低的。银行三年定期存款都还有2.75%。

如果是30年后，加上通货膨胀，可以说，我们交的这些钱到时候就等于白纸了。

上面表格的算法还可以变成这样的例子。

那么表格就会变成这样

大家可以根据实际情况更改一些数据。

平常的话，做一些类似基金定投的固定理财投资也可以用这个公式来衡量一下自己真实的收益率。

最后，小编想说的是如果实在很想购买返还型保险就注意一下这些方面。

1、如果想买返还型健康险

• 购买时记得要看清楚保障范围，是否包含常见的重大疾病。还要明确给付额度以及给付方法，毕竟不同产品到期返还额度有所不同。

2、如果想买返还型理财险

• 在挑选这类返还型保险时，一定要，千万要关注返还额度。因为返还型理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议是选大公司。

• 还要记得看清楚这类保险的返还方式。究竟是到期保额返还，还是现金每期返还。因为返还方式不一样，你的真实收益率也会有差别。

3、如果想买返还型养老险

• 这类保险通常会有保底的预期利率需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论你采取那种返还方式和返还时间，都要保证最少领取20年或领取至85岁。

• 还有在银行利率走低的情况下，可考虑缩短这类保险的缴费期限，这样所需缴纳的保费总额会减少一些。