终身寿险，了解一下

今天说说“终身寿险”。如果你有一定的资金实力，又有保障、投资、传承等需求，终身寿险真的可以了解一下。

终身寿险和定期寿险都是寿险，因此保障内容一样：身故或全残（等待期内退还保费，等待期后赔付保额）。

不同的是，终身寿险因为保障期间更长，而且属于保险公司确定的一笔赔付（人总会身故的哈），因此保费肯定也更高。融合了杠杆功能（当然肯定没有定寿杠杆高）、投资功能、传承功能以及各项法律功能（寿险-身故赔付可避税避债、定向传承）在内的一类险种。

讲之前，先说说终身寿险分几种类型：

目前市场上有各种类型的终身寿，有传统的，也有变形后的。不同的功能，就需要匹配我们不同的需求。

简单来说主要有几种形态：杠杆型终身寿险（侧重高杠杆、高保障）、现金价值型终身寿险（除了杠杆外，也比较偏重现金价值的增长）、增额终身寿险（这类产品的保障功能很微弱，保额和保费几乎持平，但这类产品的现金价值增长会特别快）。

今天小编介绍的终身寿险，既是杠杆型，同时也是现金价值型（现金价值也比较高）。不属于最后一种。

终身寿险的几大功能是如何体现的呢？小编用一个案例来做说明：

案例：

40岁的Y先生是一个企业主，事业有成，但是又对企业未来经营的不确定性有点担心。担心行业政策问题，也希望把自己的个人财险和企业财产做好隔离。为了保障家人和孩子未来的生活。在了解了终身寿险的功能后，提前进行了配置。如下：

Y先生规划了3263万终身寿险保额，趸交（就是一次性缴清的意思）保费为1000万。指定身故受益人为儿子。

1、Y先生终身可以拥有3263万的身故保额（这是身价保障—杠杆功能）。

2、现金价值高，可贷款比例为现金价值的80%（这是资金灵活性&投资收益性）。注：保单的现金价值为投保人的权益，归属投保人。

第一年现金价值为911万，可贷款704万（现金价值的80%可以贷款）。

贷款利率为4.8%，每半年还保险公司一次利息，一年利息为33万（保单贷款的利率是相当低的，这个功能咱们需要好好了解下）。

Y先生有自己的投资渠道，可以有9.3%的年化收益。这样Y先生从保险公司贷出的704万每年的投资收益为65.5万。扣除还给保险公司的利息，额外收益为31.7万。

有没有发现一个问题，Y先生这700多万自己还是可以灵活支配的。相当于Y先生的这3263万身价保障仅仅花了不到300万的保费。

我们再继续看：

第4年，现金价值为1003万（第4年已经回本了，有木有），可贷款金额为800多万。

第11年，现金价值为1250万，可贷款金额为1000万……

即随着现金价值的快速增加，到10年以后，Y先生可以贷款出来的金额已经可以超过自己所交的1000万保费了。

换句话说，这张保单已不再占用Y先生的资金了。即Y先生完全可以利用保险公司的钱去做投资，赚取一个利差。

第40个保单年度（Y先生80岁），这张保单的现金价值（现金价值就是退保金）为2551万（这就是终身寿险的储蓄功能）。

假设风险发生：

3、Y先生发生身故，理赔金3263万为儿子继承（实现定向传承、避税避债）。

这个怎么讲呢？

Y先生为投保人，保单的现金价值一直是归属投保人的。但假设Y先生发生身故，从法律上来讲，这笔3263万的理赔金的所有权就发生了转移，即转移到受益人儿子的身上。

如果Y先生生前有债务，那这个3263万理赔金需不需要进行还债呢？

按照《继承法》的规定，如果孩子继承父亲遗产的话，同时也要继承父亲的债务。但是如果孩子不继承父亲遗产，父亲的债务也就和孩子没有关系，这3263万是不需要用于换债的。

相应的法律条款参考：

《继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

《合同法》第七十三条因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

最高人民法院《解释一》第12条将专属于债务人自身的债权解释为：基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤费、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。