人生的第一款保险—意外险

买保险的正确顺序是：先保障，后养老，再理财。而保障的排头兵就是意外伤害保险，在人生必备的三款保险中，意外保险是当之无愧的第一款保险。

一旦发生意外，无非导致三种结果：轻则磕磕碰碰；重则身故、伤残；不轻不重伤筋动骨，在医院住个把月。

不管发生哪种情况，都将给身体和经济造成双重损失，而我们要做的就是借助保险，来解决经济损失问题。

意外险需要考虑二个问题：

一、买哪些意外保险合适？

意外保险归纳起来有三种：

1. 一般意外；

2. 特定意外；

3. 意外医疗。

一般意外：

承担因意外造成的人身风险损失赔偿责任，説白了，只要因意外导致的身故或伤残都能赔付。

特定意外：

只是在特定条件下承担保障责任，比如：乘坐飞机、开车或旅游期间。这类保障面比较狭窄，理赔条件也很局限，因此，价格很低廉。

许多消费者在网上购买的小额意外保险大都是特定意外保险。

意外医疗：

只赔偿治疗意外伤害的医疗费用，不承担身故或伤害给付责任。

总的来说，一般意外是最基本的意外保障，必须足额投保，在没有一般意外的前提下，买特定意外不太合理，比如：某人花了20元买了40万航空意外险，结果自己开车去机场的路上，发生了车祸，肯定无法理赔。

但如果此人买了一般意外，无论是开车或坐飞机发生了意外，都能得到理赔。

所以，买意外保险的正确方法是：先保一般意外，然后，再追加意外医疗或特定意外。

二、买多少保额合理？

严格来説，一般意外保额应达到一个人理论身价的一半才算足额。

由于理论身价的算法有点复杂，实际投保时，可以按照实际年收入的10倍来设计保额。

一般意外保险的费率很低，通常在千分之三左右，比如：某人年收入10万，一般意外保额应为100万，按照千分之二点五的费率计算，每年保费为2500元，只占年收入的2.5%。

有人可能会説，我参加社保，我有工伤赔付责任，还有必要买保险吗？

社保中的工伤保险，原则属于特定意外，最高赔偿金为本地社平工资的20倍，关键是，工伤赔偿仅限于工作期间或上下班路上，除此之外，都无法理赔。所以，参加社保的人，也需要买意外伤害保险。

在日常生活中，经常会发生跌打损伤等小的意外风险，此时，意外医疗将会发生重要作用。因此，在投保一般意外之后，还需要按照10:1的保额配比，追加意外医疗保险。

至于特定意外保险，应按照需求追加，经常开车的人，应追加驾乘保险；经常坐飞机或旅游的人，应当追加航空意外或旅游意外。

特定意外保额应该在一般意外保额的一倍以上，这类保险的费率极低，追加之后，可成倍提高保障，保险公司将会按累加保额给付保险金。

比如：某人投保了100万意外伤害保险，同时追加了500万航空意外，一旦飞机失事，将会获得600万赔偿。

最后，提醒大家：意外保险十分重要，但不是保障的全部，不承担意外之外的损失补偿责任，比如：因疾病看门诊或住院；罹患大病或因病身故等……

所以，我们务必要从生老病故残医诸多方面去做一个合理的规划。买保险，买对了是福利，买错了是负担，只要投保到位，保险可以发挥很大作用……