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在聆郎满目的重疾险界，消费型重疾险因其“价格便宜，纯保障”的特点深受保险业内人士和消费者的喜爱。 而在不胜枚举的消费型重疾产品中，百年人寿在2017年推出的百年康惠保，更是以其优质的保障方案和价格服务稳坐“国民重疾险”的宝座。
戳我戳我 很多人不知道百年人寿保险公司，下面简单介绍下百年人寿。 百年人寿 百年人寿保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准成立的全国性人寿保险公司。公司于2009年6月3日正式开业，总部设在大连。公司注册资本77.948亿元人民币，由万达集团、融达投资、新光控股集团、大连一方地产、江西恒茂房地产、大连城市建设集团、科瑞集团、中国华建投资等股东构成。 令人惊喜的是，这个本身已非常优秀的产品，在今年国庆后迎来了一波大升级——百年康惠保升级为百年康惠保旗舰版。升级后的康惠保旗舰版有什么新的突破呢？一起来看看吧~ 今天的主要内容如下： ——康惠保旗舰版升级了什么保障 ——康惠保旗舰版升级的亮点剖析 ——在热销消费型重疾中对比分析 升级了什么保障 先上对比图，看看升级了哪些保障：
注：标红部分为旗舰版升级的部分 这样一来，旗舰版的升级内容就很明显了： 中症：增加了中症责任，可按50%保额赔付两次 轻症：增加了轻症病种（30种→35种），赔付次数（1次→3次）和赔付额度（25%→30%） 特疾：增加了男性女性的特定疾病和儿童特定疾病 身故：赔付现价改成了赔付保费 豁免：增加了中症豁免 中症保障 与日渐普及的重疾、轻症保险产品相比，目前市场上缺乏针对“中症”的产品，“中症”顾名思义其严重程度应该在“重疾”和“轻症”之间，它的主要来源有两个： 提拔轻症：从轻症疾病中选取部分需要花费更多钱的疾病，提高它们的赔付比例（轻症30% → 中症50%） 轻症并非是很轻的疾病，而是基于重疾来说较轻。它的治疗费用很多时候远远超出我们的预期，手术多数10万以上，做完手术后ICU和药品的价格是更是昂贵，现在还有一些先进的仪器，治疗费用将是10万的几倍。 假设我们买了个保额50万的重疾险，它的轻症保额大概就在10~15万之间，对于轻症来说并不充足，所以把部分花费更多、影响更大的轻症“提拔”到中症，在发生这类疾病时获取更多的赔偿，是很有意义的。 贬谪重疾：从重疾疾病中选取部分疾病，降低保额的同时降低达到赔付标准的条件。为处于疾病中早期的患者提供强有力的经济支持和全方位关怀。 原保监会规定保险产品病种少于25种的，被保险人65岁以下必须包含6种高发重疾，65岁以上必须包含25种重疾;病种多于25种的必须包含25种高发重疾;且重疾的最低下限是6种高发重疾。保险公司在此基础上根据过往理赔数据、保险精算原理等增添重疾病种。基础的25种重疾如下： 中症中的某些疾病，就来源于“贬谪重疾”。比如在发病率排名前三的“脑中风”，在百年康惠保旗舰版的重疾和中症中的描述分别是： 大家可以看到，中症和重疾的赔付标准是不一样的，重疾要求一肢或一肢以上肢体机能“完全丧失”，而中症只要求“肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下的运动功能障碍”。“完全丧失”意味着完全动不了，而“肢体肌力Ⅲ级”指的是肢体能够抬离地面20公分，还能动也能赔付。此外，对“自主生活能力完全丧失”，也由无法独立完成6项基本日常生活活动中的3项或以上降低为2项以上。 六项基本日常生活活动指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗/碟中取食放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。 这就避免了用户在需要保险时，保险公司以“还未达到“赔付标准”为由，拒绝为客户理赔，让保险保障更加实用和可靠。 此外必须一提的是：产品是有中症豁免的。中症可赔付2次，轻症可赔付3次。这也就意味着，当患中症后，免交后续保费，重疾和轻症的保障还在。即：当患“中度脑中风后遗症”后，赔付50%的保额，豁免后续保费，保障继续有效；如果情况持续恶化，变为重疾中的“脑中风后遗症”，再次赔付100%保额。 特定疾病保障 特定重疾也是近些年新出的保险责任，既然是“特定”，就是针对不同人群不一样的。百年康惠保的旗舰版，把人群分为男性/女性/儿童三类： 大家可能会发现，大部分的特定重疾在重疾中会有所重复，比如“白血病”和“乳腺癌”这些都是重疾中的“恶性肿瘤”，但是不同人群患不同癌症的概率是大不相同的，如果患了自己所在群体中较为高发的疾病，那么赔付130%保额。其中，少儿特定疾病在孩子成年后会自动转化为男性/女性特定疾病，不会白白交保费。 其他升级 除却增加了中症和特定重疾，百年康惠保旗舰版还做了一些别的升级，咔嚓妹也做了一张图方便大家记忆或者发给客户： 缩短了等待期，身故赔付所交保费等，都是很贴心的改变，不过大家应该 也有注意到，价格有了一定幅度的上涨。其实，单就主险而言，是比原来版本的主险便宜的，不过康惠保旗舰版暂不支持只购买主险，所以在总价上是比普通版本贵的。不过话说回来，贵了也没多贵，0岁男孩50万保额保至终身，也就2678元/年。 想想长长一生，多了中症及轻症多次赔付，为了自己和家人，多花几个臭钱还是相当值得的。希望康惠保的这次升级，能给大家带来更好的保障~ 升级有什么亮点 亮点一：含中症责任的消费型重疾险 所谓中症，就是保险公司将之前的轻症病种细分出来的治疗费用相对较高、发病相对严重的病种，严重程度处于轻症和重疾险之间。简言之，中症就是：轻症以上，重疾未满。 目前市面上含中症责任的重疾险，普遍是带身故责任的传统重疾险，保费偏高。而康惠保旗舰版却很好地弥补了这一空白。是极为难得的含中症责任的消费型重疾险！ 所以，相比较其他消费型重疾来说，康惠保旗舰版含中症责任，保障更全面；相比较其他含中症责任的重疾险，它的保费又更便宜。保保推荐重视中症的朋友们重点考虑这款产品。 亮点二：含男女和儿童的特定疾病 我们知道，人们在不同的年龄段的高发疾病是不同的，更不用说男性和女性高发疾病的差别。 百年康惠保旗舰版增加了男女和儿童的特定疾病的责任，而且！是超额给付30%保额！什么意思呢？ 举个栗子： 小A妹妹购买了50万保额的百年康惠保旗舰版，一年后不幸罹患乳腺癌。按照条款，保险公司不仅会赔付50万的保险金，还会额外赔付30%的保额，也就是15万。所以，最终小A可以拿到65万的保险金。 除了对女性，男性和儿童也是一样的道理。如下是康惠保旗舰版特定重疾的一览表：
特定疾病超额给付是一个比较实用的功能，对于重视这些特定疾病的朋友们来说，康惠保旗舰版是一个很不错的选择。 亮点三：病种更丰富，赔付更多次 康惠保旗舰版相比较原康惠保一个重要的升级就在于病种的增加和赔付次数的增加。 病种方面，不仅增加了20种中症，更是将原有的30种轻症增加到了35种。赔付次数方面，新增加的中症具备2次赔付50%保额，轻症也由原先的只赔付1次升级到赔付3次。 此外，中症和轻症也同时具备保费豁免的功能。 可以说，康惠保旗舰版在提升保障的全面性方面，诚意满满。 同类产品比一比 一个产品的好坏，单看它自己的属性是不够的，能够横向对比中胜出才是王道。那么，康惠保旗舰版在现在热销的消费型重疾险市场上是否依然傲视群雄呢？一起来看看吧~
注：底色标黄部分为横向同指标最佳 每一个热销的产品一定都是有它热销的理由的。表上的四个产品各有千秋难分伯仲。但是，每个产品各有侧重，大家可以根据自己的需求进行选择： 预算充足，希望保障全面： 可以选择百年康惠保旗舰版，涵盖中症，病种丰富，赔付多次，还有男女儿童特定重疾的超额赔付，追求全面保障的朋友来说是一个非常棒的选择。 如果看中投保人豁免： 可以选择复星联合的达尔文一号或康乐一生C款。另外，如果看中康乐一生这个产品并有身故责任的偏好，康乐一生还有B款可供选择。 如果投保年龄较大或预算有限： 可以选择弘康健A+B，弘康健A+B是两年前上市的产品，曾是消费型重疾险的标杆，现在看来其价格和保障也其独特的优势。
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