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分红险属于返还型保险的一种，其它还有诸如两全险、年金险等等，但分红险卖的最好，问题也最多——保监会数据显示有关分红险误导销售的投诉占到总投诉八成，这里就以它为例说说。
你到底能从分红险中得到多少收益，起决定性作用的并不是保险公司的投资能力，而是“预定利率”。而分红险最大的坑就在这里，因为它的预定利率很低，通常只有2.5%，而其它返还型产品多为4%。
预定利率是什么意思？你交的保费被视作借给保险公司的钱，保险公司就要付利息，这个利息不是直接给你，而是直接在你交保费的时候折算，同样保障内容，预定利率越高，你要付的保费就越少。不要小看区区1.5%的区别，保险产品的时间区间动辄几十年，日积月累下的金额就是一个很大的数字。
我猜测分红险的设计理念，是通过分红弥补因为预定利率低而额外增加的保费，但到底能不能补上，大家心里都没底。随着中国经济增速越来越慢，未来无风险甚至低风险的投资收益也会继续走低，现在买分红险，二三十年后你的损失很可能是巨大的。
来看两个例子，首先是两款保障内容基本相同的寿险附加重疾险，不分红的每年交8490，分红的每年交11430，20年下来分红的多交了58800。至于20年间的分红能不能补上这个差额，保险公司根本无法保证。第二个是两款基本相同的高端年金险，也是一个分红一个不分红，总保费84万保到80岁，期满后两者总返还金额相差62万，至于分红，还是那句话，有没有，有多少，天知道。
预定利率问题是分红险最大的缺陷，而且基本没办法通过其它手段弥补，要我来做个保险产品坑爹程度排名的话分，红险还要高于此前写过的万能险，可以和投连险竞争一下第一名—者主要—后是坑在亏起来可能很吓人。
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责任编辑：bluceshen
