哆啦A保PK华夏福多倍版，重大疾病保险哪个好？

今天哆啦给上海的一个小姐姐讲解重疾险，对比了5款重疾险，包括：弘康人寿哆啦A保、华夏人寿华夏福多倍版、复兴联合的达尔文1号、长生人寿的长生福、同方全球的康健多倍保，这5款重大疾病保险哪个好？

今天就不做全面的分析了，毕竟上面这5款产品不是同一类型的，有消费型、有储蓄性，这个没法同类对比，我就选择2款同类的多倍赔付重疾险来对比测评下。

弘康人寿哆啦A保VS华夏人寿华夏福多倍版，这两款重大疾病保险哪个好？

华夏保险是保险行业的黑马，老七家新一家中的“新一家”；而弘康人寿是新兴的互联网保险公司，这两款也是各自的王牌产品，有接触到保险的，肯定不会陌生。

老生常谈，还是回顾下，我们测评的依据和标准吧：

● 看保费价格：

对应老百姓来说，我可以不了解保险，但我认识价格！想省钱，就考虑不保身故责任的消费型重疾险或缩短保障期限；预算够，重点关注终身型且包含寿险责任的储蓄性重疾险。

● 看保障内容：

疾病单次赔付VS多次赔付VS保障身故责任。保障内容越丰富，价格越贵。赔付次数够用就好，没必要贪大贪全，疾病多次赔付2、3次就足够了，赔付次数大于3次意义不大。

● 看产品特点：

现在有些产品创新性很强，这些特点如果正好适合自己那就最好了！比如哆啦A保的特点是多次赔付+附加300万重疾医疗。或者是产品的口碑、承包公司的售后理赔服务、产品附带豁免责任等。

● 看公司偿付能力：

偿付能力一般用来反映保险公司经营状况，是理赔好不好的关键指标。偿付能力充足率，又简单称之为"理赔能力”，这是考核保险企业是否有实力的最好根据之一。

话不多说，直接上图：

3款重疾险对比分析图

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以一个32周岁，女性和33岁男性，保额都是30万来对比，价格参照如下：

这个很明显了，差个几百块，20年下来相差：5000~6000元，我就不用多说，自己选吧。

1. 哆啦A保：重疾105种：30万元*3次（4组，总额90万），6大高发重疾分了4组；轻症55种：9万*2次（4组，总额18万）。分组情况算是科学且一定程度能提高多次赔付的使用率和获赔率；

2. 华夏福多倍版：重疾100类：30万元*5次（5组，间隔150天），中症20种：15万*2次（总额30万），轻症35种：9万*3次（总额27万）。重疾分5组，赔5次，有点多，100种重疾分五组，命中率就很低了，另外赔5次概率非常低，就算能赔5次，你也没福享受，所以基本是噱头，没多大意义。但是中症和轻症不分组赔2次和3次，这是亮点，诚意比较足。

关于重疾赔付次数，2~3次赔付已经够了，次数太多完全就是噱头，哪有人能患5次重疾还能坚强地活着，早就挂了！

   接下来，我们看看两款重疾险的重疾分组情况

哆啦A保：重大疾病105种，分成了四组，详情是这样的：

105种重疾，按照恶性肿瘤类、脑部疾病类、心血管类和肾病及其他类，被分成了4组。

橘色的部分，是最高发的6种重疾，它们占到了所有重疾险理赔率的80%以上。

绿色加上橘色的部分，是保监会统一规定的前25种重大疾病，它们加在一起，占到了所有重疾险理赔的95%以上。

紫色的部分，则是除了前25种疾病之外的少儿高发重疾，保障的还挺全面。

比如重症手足口病、严重川崎病、出血性登革热，这些在成年人身上的发病率并不高，主要患者均为儿童。

轻症赔付也是分4组，分组标准基本和重疾一致。

紫色的部分，是前6种高发重疾对应的轻症，属于比较均匀的分散在不同的组别，一定程度上可以提高多次理赔的概率。

橙色的部分，则是其它高发的轻症，比如脑损伤、主动脉内手术、深度昏迷、烧伤等等，都有保障到。

再来看看，华夏福多倍版的重疾、中症、轻症分组情况：

1、轻症疾病保险金（35种，不分组，累计给付3次，无间隔期）

因意外伤害或90日后，每次给付30%基本保险金额，累计给付次数以3次为限，无间隔期。

Tips：8种高发轻症（极早期恶性肿瘤或恶性病变，不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，心脏辨膜介入手术，主动脉内手术，特定面积度烧伤，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤）都在轻症保障范围内。

2、中症疾病保险金  （20种，不分组，累计给付2次，无间隔期）

因意外伤害或90日后，每次给付50%基本保险金额，累计给付次数以2次为限，无间隔期。

Tips：高发疾病“轻微脑中风”不仅在轻症也有保障还在中症中也有保障，这点确实不错，条款的定义稍有点不同。

中症疾病中还有现代人比较高发的“中度强直性脊柱炎”，以及“较小面积III度烧伤”、“慢性肝功能衰竭”、“慢性肾功能损害 – 肾功能衰竭期 ”。

3、重大疾病保险金（100种，分5组，累计给付5次）

因意外伤害或90日后，首次给付华夏福多倍版实际交纳的保险费、华夏福多倍版现金价值与基本保额三者之较大者，其余4次，每次给付基本保额；每组仅给付1次，间隔期为180天，给付后该组重大疾病的保险责任终止，累计给付次数以5次为限，合同终止。

Tips：实际上华夏福多倍版的重疾的分组并非很人性化，

由表格中，我们可以看出，高发的性肿瘤与高发的肝肾等病种分在同一组，也就大大降低了多次赔付的概率和多次赔付产品的意义。

● 综合偿付率：衡量保险公司的一个财务指标，偿付率>100%则表示这家公司经营状况良好。

● 风险评级：银保监会对保险公司某季度的评级，达到B级代表运营状况良好，A级更佳。

 弘康人寿：综合偿付能力充足率：133%，风险综合评级：B(良好)

 华夏人寿：综合偿付能力充足率：124%，风险综合评级：无

可以看到：2家保险公司的运营状况总体是很不错的，大家对大小保险公司的误解更多是来源于信息不对称或某些人的误导。 

华夏福：最多赔付6次，中症和轻症不分组

重疾100类：30万元*5次（5组，间隔150天），中症20种：15万*2次（总额30万），轻症35种：9万*3次（总额27万）。

重疾分5组，赔5次，有点多，100种重疾分五组，命中率就很低了，另外赔5次概率非常低，就算能赔5次，你也没福享受，所以基本是噱头，没多大意义。

但是中症和轻症不分组赔2次和3次，这是亮点，诚意比较足。

哆啦A保：重疾多次赔付+夫妻互保+300万重疾医疗

人一辈子得重疾的概率是72%，得2~3次重疾是很正常的，所以重疾赔付三次刚刚好。

轻症赔付的次数2~3次差不多就足够了，太多根本用不到，还提高了整体的保费支出。

夫妻互保，双豁免，投保人重疾、轻症豁免保费，这个就非常人性化了，为什么呢?

夫妻相互作为对方的投保人，只要任何一方得了保险条款中约定的重疾或轻症，夫妻两人都无需交保费了，但保单继续有效、保障持续！

更有意思的是300万重疾医疗，用人话来说就是：万一不幸得了重疾，保险公司已经赔给你50万了，但是治疗费不够，超出了50万，那么超出的部分就由300万重疾来兜底！

人一辈子哪有350万都治不好的病？如果真有，估计也是没法治的病。

经过上面的保障内容、疾病、承保公司分析，华夏福多倍版性价比不高。得益于自身品牌的溢价，说得通俗点就是知名度高，但还是很有市场的。

哆啦A保：保障的疾病适中，次数够用，经济适用！另外还有300万重疾医疗兜底，这个就比较放心了，另外加上夫妻互保，双豁免，这个就非常实用了！

● 想保障寿险责任及高性价比：

哆啦A保费率低，同等测算下，价格十分具有诱惑力，很大程度能减轻了我们的保费压力。重疾能赔3次，保费三者中最低，妥妥的极致性价比。

● 特别看重大公司大品牌：

那就华夏福多倍版，就别纠结了。

这两款重大疾病保险哪个好？哆啦A保还是华夏福多倍版？这个就要结合自身预算、家庭责任、健康状况等综合因素考虑，适合自己的才是好产品。

还是那句话，目前有近百家保险公司，我不可能用穷举法每家都测评到。文章没提到的产品，可咨询专业的保险规划师，微信（18529573883）咨询。

总的来说：得结合自己经济情况、家庭责任、健康状况等综合因素挑选产品，适合自己的才是好产品。