重疾险有了身故责任，还需要买寿险吗？

“我买的这款重疾险，有身故责任，是不是我就不用买寿险了？”这个疑惑是很多人都会遇到的。虽然在传统观念里，重疾险保的是大病，但现在重疾险的责任在不断丰富，从保重疾、轻症、轻症豁免、身故责任，形成了一个更全的保障体系。在投保了一份有身故责任的重疾险，是否还需要买寿险。

重疾险身故责任vs寿险身故责任

重疾险的身故责任赔付不是绝对的，是相对于重疾赔付而言。重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生重疾、轻症理赔的这个大前提下，才能理赔身故责任。如果发生了重疾赔付，那么身故责任就无效了。

寿险主要的作用就是身故责任，在投保人死亡后，其家属可以获得保险合同约定的保额。其中寿险又可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的赔付是概率性事件，它提供的是20年、30年或者到60、70周岁的保障，如果合同到期被保险人健在，那么就不会产生理赔；终身寿险的赔付是100%，因为人总会老去离开。

从理赔发生率的角度，终身寿险的保费要远远高于定期寿险。

可见，重疾险的身故责任需要满足两个条件：

1、没发生过重疾、轻症理赔

2、在合同期内身故

对比下，寿险的身故责任只需在合同期内即可。从身故责任的履约条件上，显然寿险的身故责任更简单明了。

我的重疾险保身故，还要买寿险吗？

“买的重疾险有身故责任了，还要不要买寿险？”很多买过重疾险的人都在问这个问题。关于这一点，需要单独说一下。

不同重疾险的身故责任也是不同的。可以分为身故返还保费、身故返还保单现金价值、身故返还保额。显然，保费是最少的；现金价值在交费初期也很低，会逐渐增长（部分重疾险产品后期的现金价值比保费还要高）；返还保额是理赔数额相较大的一种类型。

举个例子，如果说小李买了一份30万保额的重疾险，要想得到30万的身故赔付。需要满足这三个条件：

1、没发生过重疾、轻症理赔；

2、在合同期内身故；

3、重疾险明确规定身故返还保额。

这实现起来还是有难度的，除天灾人祸外，人类第一大死因是自身疾病。换句话，大多数人都是因病身故的，所以即使投保的是终身重疾险，最有可能得到理赔的依然是重大疾病。想要一份有身故责任的重疾险替代寿险是不可以的。

无论你是否投保了有身故责任的重疾险，当你想要获得身故和重疾两种保障责任时，理想的配置方案都应该是单独投保重疾险和寿险。