为什么说哆啦A保 是一款极致重疾险？中低收入家庭的首选！

哆啦A保上线至今，一路好评，造就了网红重疾险产品。后来哆啦A保增添了智能核保功能，今年9月份升级的夫妻互保功能，让小编哆啦对它有了更深的好感。

今天再次为大家梳理一下这款产品，帮大家在选择时做个参考~

首先总体概括一下这款产品。

哆啦A保重疾险保105种重疾+55种轻症，且轻症重疾均可多次赔付，支持智能核保、夫妻互保，整体性价比真的高，优势还是非常明显的。

接下来我们重新温习一下它的具体保障内容。

原因有5点：

1. 保障全面、病种数量多

包含了105种重疾+55种轻症，重疾分4组，可赔付3次；

包含55种轻疾，已经形成碾压的优势，且分4组，赔2次，每次赔付保额的30%。

而同类的康健一生多倍保保80种重疾，28种轻症。相比哆啦A保，性价比稍差一点。

另外，投保人和被保险人含轻症豁免和重疾豁免，一旦罹患合同规定的疾病，免除后续保费、合同仍然有效。

2. 分组科学，六大高危重疾独立分4组

小编哆啦之前讲过，保监会要求的25种重疾中，其中前六种是高发的重疾，需要重点关注。

这六种重疾，如果分6组的话，其实是最好的。但如果把这六组放在一组或者两组，意义就不大了，因为它们的理赔占比率高达80%以上。

哆啦A保将这六大高危重疾独立分布4组，分组更实惠，也是非常有诚意了。

某一组别的疾病赔付一次后，其他组别疾病可继续赔付，满足多次疾病保障需求。

比如，重疾分组：A组-恶性肿瘤类、B组-脑部疾病类、C组-心血管类、D组-肾病及其他类。

3. 多次赔付，重疾赔3次+轻症赔2次

重疾分组赔付3次，发生重疾赔付，一次性给付基本保额；轻重分组赔付2次，一次性给付30%基本保额。

对于多次赔付，有些朋友可能觉得一生患两三次重疾的概率不大，但是如果在同等保额下能获得多次赔付还是很好的，因为现在年轻人患大病也很多，在年轻时患重疾之后就买不了健康险了。

所以多次赔付的重疾险也是很有用的，是现在重疾险的一种发展趋势。当然，买什么样的保险主要看个人实际情况。

4. 可附加投保300万重疾医疗

哆啦A保比较好的一点还在于可以投保300万重疾医疗，累计可赔付三组。这是我比较看中的一点。

每年仅需增加几十块钱，就可以多一个长期的高达300万的重疾医疗。

举个简单的例子：

比如我买了50万的重疾，如发生了重疾（轻疾及其他疾病不算），如果看病花费超过了50万，比如花了70万。

此时，50万保额不足以满足我们的医疗开支，那么，这300万内的重疾医疗就可以对多花这20万进行100%报销。

人一辈子哪有350万都治不好的病？如果真有，估计也是没法治的病。

另外：现在的30万还算不少钱，20年后呢?货币贬值了怎么办？所以这个300万重疾医疗还是很有诚意的！

贬值的问题，现在的50万，20年、30年之后还值多少钱？

但是300万，20年、30年之后，不管你这么贬值，还是很大一笔医疗费！

 就医绿色通道，电话医生、预约专家门诊等。

这样看来，此条款的设计是不是非常良心了呢？

而且，因为这个医疗险附加在重疾产品里，所以医疗险惯有的停售和续保风险，在这里都是不存在的！

5、夫妻互保，双豁免！投保人重疾、轻症豁免保费，这个就非常人性化了，为什么呢?

夫妻相互作为对方的投保人，只要任何一方得了保险条款中约定的重疾或轻症，夫妻两人都无需交保费了，但保单继续有效、保障持续！

18岁前，若被保险人未发生重疾理赔，因意外伤害或等待期后，身故，返还所交保费，合同终止；

18岁后，若被保险人未发生重疾理赔，因意外伤害或等待期后，身故，返还基本保额，合同终止。

小编哆啦对比了一下同样包含身故责任的平安福和国寿福，发现三者之间的价格差异仍旧是非常大的，哆啦A保最便宜。

不过小编哆啦在这里还是要强调，即使包含身故责任，也不能简单把它理解为寿险来看待。

无论是平安福、还是哆啦A保，他们的身故责任和重疾责任是不能重复享有的。

接下来，重点讲讲这款产品的智能核保功能！

随着时代的进步，人工智能逐渐开始进入人们的视野，在2018年春晚上，我们见识到了无人车、无人船以及无人机等高科技产品登上了荧屏，这不单单展示出了中国抢占全球人工智能技术制高点的雄心，也揭示了人工智能在未来的发展趋势。

而在保险领域，人工智能也已存在，比如，我们常说的智能核保！

此前，小编跟大家说过平安e生保2017这款医疗险支持智能核保。现在，除了医疗险以外，弘康健康一生A、哆啦A保也提供智能核保功能，这对于消费者来说无疑是一件好事。

如果是线下核保，首先会很麻烦；其次，若核保不通过，还会对后期买保险产生影响。因为在所有的健康告知栏都会有一项询问：你是否被拒保过。

智能核保正好弥补了这个短板。

你可以通过短短几分钟的时间就轻松得到核保结果，在核保校验完成后，只要你不提交核保单，就不会留下个人信息记录。

示例如下：

1.进入投保页面，首先是健康告知，哆啦A保的健康告知一共12项。

如果你选择【全部为否】，那么恭喜你，你有一个健康的身体，可以直接投保；如果你选择【部分为是】，则需要进入智能核保阶段。

2. 进入智能核保页面，你需要选择告知异常所属的病种模块，哆啦A保病种模块分19大类，每一类别下还有细分的病种。

需要注意的是：若你有“被保险人健康告知”中问及、但智能核保中没有的疾病或状况，则无法线上投保。

接下来，竹子以常见的三大问题：甲状腺结节、乙肝、乳腺结节为例，来和大家走一下智能核保的流程。

1）甲状腺结节

甲状腺结节操作步骤：

·STEP1：选择异常版块：甲状腺及甲状旁腺；

·STEP2：是否有半年内超声检查；

·STEP3：是否满足以下情况；

·STEP4：特约除外，直接承保。

可以看出，弘康哆啦A保这款产品，对甲状腺结节承保的要求为：半年内甲状腺超声复查；TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大。

同时满足以上两种情况，则可以正常投保；若不满足以上两种情况，则无法投保，会出现如下结果：

需要注意的是，因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，保险公司不承担相应保险金给付责任。也就是我们常说的“除外承保”。

2）乙肝

乙肝的相关病症，被分成了两类，主要看肝功能的检测值。

①未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌

由图可知，如果肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍，可以投保。但需要注意的是乙肝病毒携带或乙肝表面抗原阳性，需加费承保。

以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需加费990元。

如果肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍，则无法投保。

②未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或e抗原（HBeAg）阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌

若肝功能检测值全部正常，则可以投保，但同样需要加费。

以30岁男性，保额30万，缴费30年为例，需要加费1890元。

若肝功能检测值超出正常范围，则无法投保。

总结看来：无论是小三阳还是大三阳，只要肝功能检测值在正常值之内，就可以投保，只不过需要加费；如果肝功能不正常，则无法投保。

3）乳腺结节

哆啦A保的健康告知中没有提及乳腺增生，所以可以直接投保。

但如果是乳腺结节，那就需要进行智能核保了。

与甲状腺结节类似，哆啦A保对乳腺结节承保的要求为：半年内有超声或钼靶或核磁共振检查；BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大。

同时满足以上两种情况，则可以正常投保；若不满足以上两种情况，则无法投保。

需要注意的是因乳腺结节，若被保险人患乳腺原位癌、乳腺癌及其转移癌，保险公司不承担相应保险金给付责任。

通过甲状腺结节、乙肝、乳腺结节三个智能核保的例子，我们可以看出，智能核保由于是线上操作，短短几分钟的时间，你就可以得出相应的投保结果，这对于投保人来说还是十分便捷快速的！

相比没有智能核保的情况，如果遇到甲状腺结节、乙肝、乳腺结节等情况，要么进行人工核保，要么重新体检线下递交体检报告。

但同时，也有一些尺度问题不好把握，比如常见的乳腺结节、甲状腺结节一般多是除外责任，但是有很多是纯粹的囊性结节，这个无法识别，必须通过人工查看B超报告识别，否则，很可能会一刀切。实在不行可以走人工邮件核保。

所以，对于一些同时有多个异常指标，想要争取到更好的核保结果的客户，也可以通过人工核保的方式，看看自己能否投保。关于这一点，如果有不确定的可以来微信咨询小编：bluceshen

另外，还有两点不足之处大家也需要关注一下：

1、投保区域问题，很多人在网上投保的时候发现只有3个地区可以投保，很灰心。其实是可以全国投保的，（其他地区投保，要通过我们的专属投保通道进行投保，可微信咨询客服：bluceshen）。

2、重疾、轻疾赔付分组，虽然已经比较有诚意。毕竟，价格已经压的这么低，估计在这个价格基础上，这个点优化的空间不大；这个点关键要看看分组是否合理，人总不能说一直在一个部位老得重疾吧!

总而言之，哆啦A保的优势还是非常明显的。

在有限的资金下，如何做足保额，做高保障，哆啦A保这款产品，确实起到了很大的榜样作用。

如果大家想要找一款比较全面的多次赔付的重疾险，小编觉得，哆啦A保是个非常不错的选择。

当你深入了解了这款产品的好与不足之后，如果你还能接受的话，那就出手吧。

如果还是不放心，可咨询专业的保险规划师微信（bluceshen）咨询。

总的来说：得结合自己经济情况、家庭责任、健康状况等综合因素挑选产品，适合自己的才是好产品。