长辈如何投保，最优保障方案给您配好了

“父母身体健康是儿女最大的福分”。随着年龄的增长，你是不是也对这句话体会越来越深？

一方面，很多朋友都会因为在外地工作、发展，无法时常与父母生活在一起。即使是和父母生活在同一个城市，也经常因为工作繁忙， 无暇分身照顾到父母的生活。

另一方面，父母年龄大了以后，身体机能变弱，更容易生病。有数据显示，40岁之后人患癌的概率快速提升，80岁达到顶峰。

怎么给父母买保险？

这是个由来已久的问题，

你们的犹豫我都有过，

你们的无从下手我来解决。

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保险，就是把自己不能/不想承受的风险转嫁给保险公司。

那么市面上适合给老年人买的保险，到底都在转移什么风险？

主要有下面3种：

①重疾险/防癌险：因重大疾病/癌症导致的收入损失及治疗费用；

②医疗险：非重疾范围内的疾病，住院期间发生的费用；

③意外险：因意外造成的伤残/烫烧伤/身故导致的治疗费用。

①年龄：大部分保险对被投保人的年龄有要求，超过55岁可选的保险范围就很有限，超过60岁就只能选择一些针对老年人的保险了。

②健康情况：不同保险对被投保人的身体健康情况要求不同，一定要仔细核实《投保须知》或《健康须知》的条款，如果“中招”就进入自动核保流程核保，任何疑问都咨询保险公司客服。

③续保：保障强度和保费价格的排序都是 终身＞定期＞1年期。有经济实力当然是买保障强度高的，预算不充分也没必要纠结终身续保。

补充背景资料：

“2017年11月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，指出到2030年，人均预期寿命达到79.0岁。”

④保额：父母这个年纪买保险容易保费倒挂，买前要算清楚。

⑤保费：谨记保费预算，不要被孝心绑架，先保障家庭经济支柱，兼顾父母保险。

保险行业协会和中华医师协会规定的标准25种重疾，已经涵盖90%以上的大病病种。有些重疾险覆盖轻症赔付，轻症可以简单理解为重疾的早期表现，便于被投保人早期发现早期治疗。

给中老年买重疾险，需要注意几个点。

责任期限：分为终身/定期/1年期三类，预算充足的话当然最好选择终身/定期，不用担心续保问题；1年期的好处是入手价便宜，投保压力小，缺点是有可能因为健康状态变化或产品下架造成无法续保，而且保费并不恒定，年龄大以后会变贵。

赔付次数：在价格差距不大的情况下，优选多重给付的产品。但也没必要过分追求多次赔付。

免赔额：强烈建议选0免赔额。

投保年龄：大部分重疾险的承保年龄上限是55岁/60岁。

超过年龄无法投保的话，从性价比角度考虑，可以购买专门针对老年人的防癌险，最高年龄覆盖到85岁，保额高，覆盖癌症和原位癌，每年只需要1000多块钱。

趁能买？赶紧买？

说的是社保的有力补充、针对高额医疗费用报销的——医疗险。

难买！但有用，且“经济实惠”！

医疗险的健康告知严格是出了名的，而立之年的小伙子，不符合健康告知而不能投保，一抓一大把，购买之前您仔细看了吗？

但我也遇到过60岁身体倍儿棒的大叔，除了佩服就是建议“赶紧买”。

医疗险的投保年龄范围比意外险小得多，常见50岁~60岁为上限，部分产品可达65岁，保费随年龄增长的幅度成正相关；其保障力度体现在超高的报销上限，宽限的保障范围；常见的次中端医疗，可高达300-600万报销额度，并且不限社保指定范围，应对”因病致贫”的高支出补偿，有其用武之地。

投保难度大，可持续性弱（以短期险为主，都有停售风险），属于配角的医疗险，为什么我强调要赶紧买？

一把年纪，本就没有太多选择。

疾病风险在40岁后开始急剧升高，在客观的风险面前，能上多少保障，就上多少保障。再者，对比已发生“保费倒挂”（总保费比保额还高）的重疾险，医疗险仍然算比较经济的健康险种。

健康告知仍是重点关注的内容，1年内的健康检查异常、2年内住院经历，都容易直接被拒之门外；看到健康告知特别“宽松”的险种，也别高兴得太早，结合条款（责任以及免责内容）阅读，也许会有“惊喜”，总之，慎重！

一款不看体况的保险？人身风险主要由意外、健康风险组成；

意外风险来自外部，与被保人的身体状况、年龄关系不大。意外险对体况几乎没有要求，入保年龄十分宽泛，常见可从0岁到65岁，入保价格完全一样，也有针对老年人如65岁-75岁的产品，部分甚至可达80岁、90岁高龄购买。

不看体况，年龄宽限，价格合适，中老年人首选险种。能进行医疗费用报销的险种主要为医疗险，也包括意外险中的意外医疗责任。

问题是，商业医疗险对体况、年龄要求极其苛刻，中老年人投保难度大，意外险中的意外医疗，在此时显得尤为重要。

免赔额的多少（最好为0），赔付比例的多少（最好是100%），覆盖的范围（最好是不限社保/自费），影响着意外医疗责任的优劣。

以上责任老生常谈，我想补充一点：

请关注医疗津贴

医疗津贴为固定的数额的赔付，如100元/天，根据住院天数计算作为确定最终赔付，住院天数常有90-180天的限制，比较优秀的产品没有限制，入住ICU病房，赔付金额翻倍。

老年人住院，年轻人鞍前马后的折腾，很多人体验过，期间的护工支出，年轻人误工损失，老人的营养品费用，都可以从医疗津贴中获得补偿。

根据各险种的购买难易程度，结合预算，购买优先次序应是：

意外险＞医疗险＞防癌险

从保障的整体性来看，当然是“全面武装”比较好，下面提供部分方案展示：

最后想说，我们作为子女，需要给父母配置保险，也需要为父母准备一份养老的钱用于看病或者改善生活。