终身寿险的价值与功用

终身寿险：由两个部分组成，分别为“终身”与“寿险”，“终身”是保障的时间范畴，与之相对应的有“定期”；“寿险”是指保障任何原因的身故保险

所以终身寿险，简单的说就是“终身提供身故保障的保险，从生效到终身，在生命中的每个节点身故均可以获得保险公司的理赔，部分保险公司的终身寿险还包括了全残保障。”

总的来说，这是一个一定会发生理赔的保险，因为保障终身，而人总有一死。所以这个也是满足了客户买保险赔不赔的一个异议处理点，因为这个险种总是会理赔，只是受益人不是自己，而是给到亲人家属

现在市面上终身寿险主要分为两种：增额终身寿险与定额终身寿险

定额终身寿险：比较好理解，以小编为例，现在买200万的定额终身寿险，到之后50岁身故或者90岁身故都是赔付200万元，保额不会随着小编年龄增长而增加。其优势，费率低，能够以较低的费率获得较高的保障，其缺点，不能抵御通货膨胀，或许现在看来200万是挺多的，但是50年后、60年后200万值多少，却是难以保证的。

增额终身寿险：与刚刚一样举例子，小编现在购买200万保额的增额终身寿险，50岁的保额为250万，90岁的保额为350万，保额增加了，而这个增加的额度就是分红增加在保额种的结果，在增额终身寿险种的分红是领取不出来的但是相当于增加所交保费，增加了自己的保障额度。

现在市面上主流的增额终身寿险每年的保额增值部分为3%-3.5%，因此换成20年看的话相当于年复利在4%左右，像现在的市场利率下行情况来看，长达20年的年复利4%，是非常可观的。而且随着时间的增加收益也不断在增加。

一、家庭稳定保障

现在大家的保险意识都在不断的增强，但是大家最多购买的都是健康险与意外险，主要是面对疾病或者意外时候的保障，但是人总有一死，特别对于家庭支柱来说，在的时候，家庭衣食无忧，但是当面临家庭支柱的离世，往往对于一个家庭来说打击是毁灭性的。所以家庭支柱如何做好安排，这也是家庭成员最好的保障。

二、长期稳定赚取收益

现在主流的增额终生寿险，保额年增长率都在3%-3.5%之间，对于长期收益来说这也是一个不可多得的稳定收益来源。

三、财富传承无忧

相对于年金产品来说，终身寿险只有身故金一项，而年金产品往往有生存金与身故金，如果被保险人身故，还有生存金没有领取，则生存金部分会自动划为被保险人的遗产进行处理，而终身寿险只有一项身故金所以，受益人的收益份额将会按照被保险人的意愿进行分配。所以从传承性来说终生寿险比年金好。

四、规划税收正当时

目前国内的年金险生存金领取是暂时免征个人所得税，依据是财政部、国家税务总局关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知：财税[2008]132号为配合国家宏观调控政策需要，经国务院批准，自2008年10月9日起，对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。保险收益所得暂时也归属于这个范畴。

而终身寿险的身故金的属于保险赔款的范畴，目前个人所得税法中保险赔款是免纳个人税的。同时按照国际惯例，保险身故金可以免交遗产税，所以终寿的税收筹划作用非常强大。

目前国内的终身寿险保险条款里都会有一些关于保单贷款和减额领取的约定，这就比传统终身寿险投保后只能等待领取身故金的单一期待而更加高级。

如何运用这两个功能，是一个大学问。举例子来说：

减保领取：比如小编现在购买200万终身寿险，受益人是孩子，在小编年老的时候，发现存起来的养老金不够花了，而孩子有没有尽到赡养的责任，那这个时候怎么办呢？如果这时候小编想起，当年买了一份终身寿险上面好像有可以减额领取的哦，那这时小编就可以按照自己的实际生活需求进行减保领取，花不完就放着传承

保单贷款：有一位企业家买了大额的终身寿险打算传承，但是很不幸，遇上金融危机，企业急需资金支持，那么这是就可以利用保单贷款的功能进行贷款出来救急，等等危机过去在还款，丝毫不会影响到自己的保障，也不会因为买了保险造成没有应急资金，现在市面上的终身寿险的保单贷款额度大约集中在保单现金价值的80%左右，贷款利息根据不同公司不同。