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本文约5000字 全文阅读约需 10 分钟 后台收到很多想自己配置保险的同学们，有自力更生的意识，小编也很开心，只是不了解配置思路的话，必定会踩很多坑。 小编今天就用一篇长文来跟大家讲清楚配置家庭保险的思路以及怎么落地的。 在给3000 多个家庭做资产配置的过程中，一分君遇到有初入职场的年轻人，有普通的三口之家，最多的是刚生产完的宝妈。 这些群体都没有正确配置家庭保险的逻辑，一方面为母则刚，想给小孩最好的保障，一方面看到别人买了，自己也想买，但又不知道怎么买，这个时候才找一分君咨询关于保险的问题。 所以认为有必要统一给大家讲解大家遇到的坑以及如何为自己的家庭量身定制一套性价比高且可执行的家庭保障方案。 相信大部分人或多或少都接触过保险，但保险的种类那么多，应该如何做出正确的选择呢？怎么配置才能满足家庭需求？ 关于这些问题，99% 的人都是一知半解，甚至是稀里糊涂。 本文分误区篇和执行篇，下面是误区篇： 误区篇 买保险的误区坑总结起来就这 3 大块： 这三个大坑分别是：
误区1：忽略大人优先给孩子买保险 买保险五大原则之一：先大人后小孩。 很多人不理解，不对啊，我这一辈子辛苦奋斗不是为了孩子吗？肯定要优先照顾孩子，她可是我的心肝宝贝啊。 先举些例子让大家更好的理解： 如果孩子不幸遭遇了重大疾病，大人作为经济来源砸锅卖铁也会凑钱给孩子治病。 但如果大人遭遇了重大疾病，丧失了工作能力，治疗费用谁来承担呢？难道是孩子吗？还是家里的老人呢？ 大人一旦患病或是发生意外，整个家庭的收入就会瞬间归 0 。 孩子连交保费的钱都没有了，谈何用保险去保障孩子。 所以，大家一定要把理念纠正过来，给孩子最大的保障，并不是盲目给他买保险，而是首先要确保作为家庭经济支柱的父母先能得到保障，优先给大人配齐保险！才是对孩子最大的保障。 误区2：保险嘛，要买大公司的 小编很能理解大家的想法，这放在日常的投资中，大公司意味着保障强。 实际上对于保险而言，那就未必了。 其实保险公司没有大小之分，毕竟作为保险这种涉及到重大民生的东西，能做保险产品的公司绝对不是一家小公司。 保险需要超强的公信力和赔偿兑现能力，没有很强的实力，你根本做不了保险这个生意。 保险公司注册资本金要求都是至少实缴 2 个亿人民币，事实上现国内的保险公司注册资本金一般都是几十个亿，也就是说保险公司没有小公司。 银保监会以每个季度为周期，监管各家保险公司的综合偿付充足率和综合风险评级情况。对于这个事情我们可以这么理解，也许银行都可以申请破产，但是保险绝对不能出事，毕竟这涉及到不仅是财产，是人命。 所以我们在挑选保险产品时，千万不要因为是自己认为的大公司产品就一个劲的冲进去买了，而不管适不适合自己。 而是应该把注意力拉回到产品上，看产品跟自己的实际需求匹不匹配。 那为什么我们总是觉得大保险公司就是好呢？ 因为他们花了大量的钱做宣传，在电视网络上你都可以看到他们的广告，low 一点的，电线杆都能看到.... 其次庞大的代理人团队采取人海战术，让你觉得身边朋友都在宣传这家公司的产品，羊毛出在羊身上，这些成本谁来背锅显而易见，2018年平安日均广告费就达到 5500 万。 如果我们要购买这些知名度高的产品，就会比购买性价比高的产品高 2-3 倍的保费，关键是多花的保费并不会得到更多的保障。 当然，也有很多人觉得大保险公司理赔更快更容易，实际上也并不是，保险公司的理赔都是按照合同来的。 时间的快慢以及是否能顺利理赔，要看我们发生的事情是否符合理赔责任，只要符合，各家保险公司都能快速顺利理赔。 其次关于理赔的速度，在保险法第23条就已经明确规定了，在保险公司收齐资料之后，简单案件在5个工作日给出理赔，复杂案件最多在30天内给付理赔。 对任何一家保险公司的要求都是一样的。 大家第二个要转变的理念就是保险公司的大小并不是我们筛选的首要条件。 最重要的就是根据家庭实际情况筛选最适合家庭的方案，这就是小编一直秉承的理念和价值，适合家庭的才是最好的。 误区 3 ：买了一堆理财型保单 给大家分享一个真实的案例，有一个同学问我：给两岁孩子买的保险方案，您能帮我看一下吗？看完方案后我非常惊讶。 第一个让我惊讶的是夫妻俩收入不高，一年共计10万，但这个保险每年却要交2万多块钱，实话说对于这个家庭确实是一笔不小的数。 第二个让我惊讶的是这份保险竟然是一份有理财功能的养老金保险，保额是要在孩子60岁之后以祝寿金的形式进行返还。 花了最贵的钱，买了最没用的保险。 这位妈妈特别后悔，原来她一直都以为这个保险是可以保障孩子生病或意外的，结果等于竹篮打水一场空。 在我看来这样的保险对于一个收入不高的家庭而言，不仅没有价值，反而成为了负担。 后来专门为这夫妻俩做了科学的规划，根据他们家的财务情况，以最低的保费配置了最充足的纯保障型方案。 在落实好纯保障保险之后，再针对他们对孩子的期许，重新规划了教育金方案，整个保费支出竟然比他们之前一份保险的费用还要低很多。 往后这位妈妈非常感慨的对我说，从来没有一个人真正站在她家庭的角度去帮她规划保险，而是一个劲的推销产品。 如果没有遇到我们，可能只有到出事才知道自己踩坑，那一切就晚了。 现实中，有千千万万类似这样的案例，正因为能帮助一个个的家庭完成从错误到正确的保险配置，也更坚定了一分君在家庭保障规划这条路上一直走下去的决心。
误区意在指导大家把理念转过来，但理论归理论，不实操的话.... 执行篇 这部门内容也相当重要，如何为自己和家庭配置合适的，性价比高的保障方案呢？ 小编给大家的整体思路是：①先配置家庭经济支柱的寿险，②配置全家人的重大疾病险，③最后是全家人的住院医疗险和意外险，这个顺序一定不能错。 第一步：经济支柱的寿险 如果家庭经济支柱发生了身故，那家庭就会永久失去这一部分的收入来源，家庭正常的生活开销，房贷车贷，孩子教育，父母养老这些固定开支就可能没有办法支付。 首先就要避免这种事情发生，其次给家庭经济支柱购买寿险。 寿险就是：不论疾病还是意外但凡人不在了，它都可以进行理赔的险种。 那我们到底要给家庭经济支柱配置多少保额的寿险呢？ 答：家庭经济支柱有多少责任，就应该买多少额度的寿险。 家庭经济支柱的责任包含：①必要的生活开支费用；②家庭的负债，比如房贷、车贷；③孩子未来的教育金费用以及家里老人的养老医疗费用。 保额 = 这些责任相加 - 现在家庭已经积累的流动资产 注意哦一定是流动性资产，千万不要把你的不动产也加上了，因为一般不动产变现特别困难。 同时我们也并不希望家庭支柱出现意外的时候，要靠卖房子来渡过难关，对不对？ 所以家庭责任资金减去这个流动资产，得出的结果才是我们家庭经济支柱身上应该有的寿险保障额度。 当然每个家庭需要承担的责任都是不一样的，所以我们需要根据每个家庭的实际情况进行私人订制。 另外在这里我还想讲一点，可能有人听说过保险公司所宣传的双十原则来计算购买寿险保额的方法。 所谓双十原则就是收入的10%做保费，收入的十倍作为寿险保额，这只是个简单粗暴的算法，并不能精确的满足每个家庭的情况，所以不建议大家这样去衡量保额和预算。 因为不同家庭有不同的具体情况，比如说孩子将来要不要出国留学，老人赡养费高不高，房贷压力大不大这些问题千差万别，绝不是简简单单的双十原则就可以解决的，大多情况下双十原则就是一种销售的话术罢了。 大家要清楚一点，买保险不是为了买而买，而是要真正解决家庭保障为目标，那么如何对家庭的责任用数字来量化呢？ 那这就需要专业的理财师来帮大家进行规划了。 当然又会有朋友问，寿险到底要买多少年期？ 如果不考虑财富传承，主要解决家庭经济支柱发生风险时的家庭财务缺失问题，建议购买年期的计算方法为，到孩子长大有独立能力，以及房贷等大额负债还完为止的时间。 也就是大概 20-30 年即可，如有特殊情况，预算充足也可以适当增加保障期限。 第二步：配置重大疾病险 大家可能听过或在网上看到过一些因病返穷的案例，巨额的治疗花费让许多普通家庭甚至中产阶级家庭一夜回到解放前。 而且大家得算对这笔账，得病之后不仅要花钱，而且正常的收入也会被中断。 重大疾病保障这一点，涉及到家里的每个成员都有罹患重疾的风险，所以不论老少全家人都应该配置重疾险。 重疾买的就是保额，那保额多少合适呢？ 基本的治疗费用加上1到3年的年收入。 针对于治疗这一块，给大家一个参考数，平均治疗一场重大疾病的费用是50万。 大家可能说，我有社保啊，但因为定点医院社保内用药限制，社保在大病当中平均报销上限为 15 万。 很明显，仅靠社保是完全没办法解决大病治疗的问题，这也就是为什么我们需要考虑商业重疾险的补充，同时建议大家再加上 1 到 3 年的年收入。 因为一旦罹患了重大疾病，需要时间接受治疗，基本上 1 到 3 年都没办法工作，出院后还有一段康复期也要考虑进去。 那么到底是选择一年还是三年，最终要根据我们自己的预算或者职业稳定性来进行判断。 如果预算不足，那么重疾险的额度可以买到 35 万加上一年的年收入即可。 如果说预算较高，那么重疾险可以在35万基础治疗费用上再加3年的年收入来计算购买额度。 对于没有工作收入的孩子来说，涵盖基本治疗费用就可以了。 第三步：住院医疗险 住院医疗保险是对社保的一个补充，用来报销社保以外的费用。 现在的医疗成本越来越高，即便不生重疾，医疗费用也都是非常高的。 给大家举个例子，有一些微创的血管瘤手术，这种微创手术大多在手术期间用的是设备，而社保是覆盖不了的，并且微创手术它不算在重疾范围之内，但是血管瘤一旦发生了就可能变成严重中风。 病人急需进行住院治疗，花的钱也不少，如果也想让保险公司把这部分费用报销了，就需要买商业住院医疗保险。 那么这里给大家提一个醒，医疗险是绝对不能够去替代重疾的。 现在市面上有很多百万医疗险，大家根据自己的情况去选购就可以了。 最后：意外险 因为比较便宜，保障也仅限意外，所以一般做补充即可，家庭经济支柱可以根据自己的职业或日常交通风险，买 50-100万 的意外险做补充，基本上就足够了。 也许平时你会听到一些代理人都在宣传说，意外险可以替代寿险！大家一定要注意，意外险是不能够充当寿险的，就像喝水和吃饭都能解决即可，但是两者就是不能替代。 意外险的保障范围是非常窄的，窄到仅限于意外事件导致的才理赔。如果是疾病导致的身故，意外险是不会理赔的。 如果只是买了意外险而没有买寿险，就会导致有保险没保障。以为自己买了保险就可以放肆，结果基本上还是在裸奔。 那么意外险到底有没有必要呢？ 肯定是有的，对于频繁出差的人，出意外的概率相对来说会比较高。 可以配置50-100万的意外险提高意外身故的风险保额。 对于家庭的未成年人和老人，未成年人年龄小，没有很好的风险防范能力，容易发生意外，也可以配置少儿意外险。 对于家里的老人，年龄过大已经买不了寿险的，可以通过购买老年人综合意外来防范一定的风险。
总结 以上已经和大家分别讲解了寿险、重疾、医疗和意外 4 大险种。 其中，寿险和重疾是最重要的，医疗和意外可以作为附加补充，如果从这四个方面都量化了适合家庭的额度、期限，并且配置齐了，那恭喜你，你的家庭保障就建立充足了。 那是不是买上就可以去操作呢？ 必须要敲黑板了，不能，执行的目的是为了最终给家庭的规划进行落地，不落地的执行，毫无意义。 同学们可以先结合自己家庭情况，结合刚才教大家的方案和步骤，计算下自己的需要的保障额度，再去挑选适合的产品。 很多人平时不关注自己的财务，一诊断结果是吓一跳。 因为 99% 的家庭财务和保障一定是存在问题的。 当然，家庭财务目标达成是个缓慢的过程，不是一蹴而就的，而家庭财务状况的坍塌往往是瞬间的，这种瞬间的坍塌会导致我们家庭财务所有的目标，包括我们所关爱的人，未来的生活轨道从此改写。 因此为了避免这种情况的出现，家庭理财规划必须先从保障开始。 先保证家庭财务不坍塌，然后再去理财，再去谈家庭财务目标能不能逐步实现。 就像盖房子，地基都没打扎实，就往上盖房子，不知道哪天就会坍塌，直接影响家庭的幸福。 再次和大家强调一下完善家庭保障规划前两个准则：1、保障充足2、性价比高。 还要告诉大家四个字，就是保障当下，或者叫重在当下，即我们还要配合当下财务预算去量身定制方案。 完成家庭保障之后进行养老金规划，这是我们还有余力的家庭必须马上考虑的。 关于养老金规划，大家要考虑的是： 自己的养老如果靠国家的养老体制，可以满足自己对养老生活的需求吗？ 我对养老生活有什么样的要求，需要多少的养老储备金？ 如果我现在开始存钱，每个月需要存多少，要坚持存多久？ 这些问题都是要考虑和量化后，再去决定如何购置养老金险。 最后再次强调的是：一个家庭保障规划的成败关键是真正为一个家庭需求去考虑，决不是只考虑这个家庭的保费是高还是低，而是真正考虑保障充足，性价比高，而且是要保障当下。 还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师（ 18588965883 ） 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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