少儿险投保其实并非越早越划算！

魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可取得3万元的成才保险金，22岁可取得3万元的立业险金，25岁可取得4万元的落户保险金，若儿子25岁或之前不幸身故，家人能够收取必定的身故保险金。

魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，比照费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会添加不少，好像是越早投保越廉价。像自己相中的这款少儿险，要是比及儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年多交420元，交至18岁，总保费要多开销1570元(5570*16-5150*17)；而假如自己比及儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年多交890元，交至18岁，总保费开销要多3050元(6040*15-5150*17)。

乍一看每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，假如晚一年或晚两年投保，总保费只是略微多出一点点而已。一起魏女士没有注意到的是，尽管孩子越小投保，总保费的绝对开销总值越廉价，但考虑到保费的时刻本钱，却并非越早投保越合算。

假如假定孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的收取，只是表现为每年缴费持续交到18岁，然后在18岁时取得3万元的成才保险金，22岁时取得3万元的立业险金，25岁时取得4万元的落户保险金，那么魏女士还在挑选2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，距离明显十分微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提前投入的每笔保费假如先做一年或两年的出资，所能得到的报答部分足能够抵消总的保费开销差额，这儿面有一个机会本钱的问题，因而并不能表明早投保有多合算。

换个视点来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年纪需求多少保费，都已经是归纳考量了每个年纪的死亡率、性别、教育金返还时刻和数额等各项要素的，不大可能出现“哪个年纪投保就特别合算”这样的工作。之所以每个年纪投保价格都有所差异，表现的只是不同年纪的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。