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大家好，我是哆啦~ 百万医疗险，现在几乎人手一份， 每年只要几百块， 就能撬动几百万的医药费报销额度，挺香~ 但这玩意呢，一直有个黑点， 那就是既往症免责， 它是除了健康告知外，一个隐形的门槛， 很多人到了报销的时候，才知道被它坑了~  不过这些把戏监管都看在眼里， 1月29日银保监爸爸就通报了4家公司， 说它们报送的百万医疗险，既往症定义不合理：  有了这一波杀鸡儆猴， 百万医疗险，以后怕是要集体改造了！ 那么，到底啥是既往症免责？ 百万医疗险又会有什么变化呢？ 下面就来聊聊~  N1既往症是什么？坑在哪里？既往症简单理解， 就是投保前，已经得了的病。 在大部分百万医疗险中， 它几乎是见光死的存在， 只要出现条款中的情况，都是不赔的， 通常有4种：  1、医生有诊断，长期治疗未间断 这点不难理解，这都长期治疗了， 一般是慢性病或者大病， 比如高血压、糖尿病、抑郁症等。 2、治疗后还有症状，偶尔还吃药 这条争议也不大，也常见于慢性病， 如甲减、甲亢等，很难好全~ 3、医生有诊断，但未予治疗 这点就有争议了， 如果是诊断出大病故意不治疗， 打算买个保险先套钱，那自然是不赔的。 但有另一种场景是， 很多疾病如甲状腺炎、乳腺增生等， 在病情不严重时， 医生都只让定期复查，不会给治疗， 患者通常也没当一回事儿， 那这种情况在投保后， 如果将来出现甲癌、乳腺癌等也不赔， 是不是有点太坑爹了~ 4、未经医生诊断，但症状和体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓 这点更离谱， “普通人”是多普通？ “医学常识”又指哪些范畴？ 根本没有任何标准可言， 某人觉得口腔溃疡只是上火发炎， 难道以后得口腔癌了，保司就有理由不赔？  除了这4种描述， 还有些百万医疗险产品直接一刀切：  不论医生是否诊断，不管是否接受治疗， 大小病都不行，那还保个毛线？ 虽说在真正赔付时， 大部分公司还是会按实际情况裁定， 但条款中对既往症的定义， 确实存在不合理的地方， 如果保险公司和消费者各有各的理解， 分分钟就得对簿公堂， 最终传出去，又是“保险这不赔那不赔”。 所以监管爸爸看不下去了， 特地点名批评这个现象， 杜绝未经诊断的症状归为既往症：  相信以后的百万医疗险产品， 不会再出现啥“普通人的医学常识”了。 而已经买了的朋友也不用担心， 赔付时保司肯定也得考虑新政策的。 不过， 有些朋友可能还是第一次知道既往症这回事， 这么多情况免责，是不是都不赔呢？ N2有既往症，就都不赔了吗？别急，咱分情况来看~ 1、重大疾病 比如癌症、严重心脏病、严重脑中风等， 这种重大的既往症， 不用我说肯定是不赔， 而且不单百万医疗险不赔， 大部分惠民保都是免责的， 只有极少数惠民保， 比如河北的燕赵健康保，能报销35%~ 2、非重大疾病 小毛小病如感冒、咳嗽、发烧等， 只要治愈了，就可以投保， 后续因为这些住院了，也能正常报销。 而如果是多次发作，投保时还没好的， 比如慢性肺炎、过敏性鼻炎等， 以及一些慢性疾病， 比如高血压、乙肝、甲亢等， 投保则会被当成既往症，影响未来报销。 不过大家也不用懵， 很多疾病都会在健康告知里提及， 只要能通过核保，也不会影响后续理赔。  健康告知没提及或智能核保过不了的， 咱们还可以尝试人工核保， 或者选择一些特定疾病专属的医疗险， 比如尊享e生优甲版，对甲状腺友好， 惠享e生三高版，针对糖尿病、三高人群。 不过，这些都挺考验专业的。 身体有小毛病的人，建议咨询专业的保险经纪人。 而身体健康的朋友， 我建议最好尽早给自己配置， 毕竟社保报销有限， 有医疗险在看病时能省不少钱， 而且早点买还能挑， 等到身体出问题了，就是保险挑你了， 严重点甚至会拒绝你投保。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不知道怎么买保险，可以关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取重疾险选购宝典，欢迎来聊~ 
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