分红保险有哪些陷阱需要我们注意

进入2009年，现在有的人因为了解到分红保险之后，就会想要投保分红型保险。保险市场上最热门的产品非分红险莫属了。无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，曾经风光无限的万能险和投连险退出了人们的视线，取而代之的是更为保守的分红产品。

　　很多人都不希望看到经济危机的发生，他对于我们每一个人来说都是一个非常不幸的，的确，在经历了席卷的金融风暴后，大多数投资人都遭遇了自身财富瞬间缩水的心痛。在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。

　　在此，为了帮助每一位消费者来更好的分析分红险的相关知识，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。

　　陷阱1.夸大保单投资报酬率

　　这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4%计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！

　　破解：把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！

　　保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！

　　根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。

　　因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！

　　陷阱2.分红保单一定抗通胀

　　由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！

　　破解：分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。

　　分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。

　　陷阱3.分红险绝不赔钱

　　分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！

　　对于以上的这种陷阱，我们应该怎么做才能避免呢？破解：没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。