新保险理财时代，要学会理财

　　由于人们理财观念的转变，很多人都不仅仅局限于把钱存在银行，而是投向了保险理财。尽管很多人对这个并不是特别擅长，但是还是给家人做了理财规划。

　　李嘉诚说过这样一句话：别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的保险!首富都这样，更何况我们一般人呢。那些高收入的人群确实需要购买保险。

　　香港著名的歌手罗文就没有给自己买保险，在他得肝病期间，几乎耗尽了自己所有的积蓄来治病。可是他没有结婚，也没有立遗嘱，在其死后只剩下了包括住宅、车辆、珠宝在内的一些不动产。

　　那么，保险对高收入人群来讲，保险理财的“魅力”在哪儿呢?

　　胡女士今年35岁，是一家企业的高级白领，先生37岁，是大学教师，孩子只有6岁。夫妇二人年收入达到六七十万，正处于事业成熟期和家庭成长期。因收入比较高，胡女士希望能在保险上有更多的收入。

　　胡女士表示，如果仅仅设计一个年保额几十万元的保险，对她而言是没有太大实际意义，自己的收入足可以承担得起这种费用的支出。为此，胡女士及先生制定了以终身重大疾病为主寿险合同的保险计划，均可保障至88岁，其先生的保险计划侧重生命保障，最高生命保障额达500万元。

　　在胡女士看来，保险是保一个人的赚钱能力，作为一种理财方式，即保证家庭的生活质量，高收入者通过高保额保障自己的生命价值是十分必要的。胡女士特别重视医疗健康保障，在附加险中，夫妻二人的计划均安排了住院、手术医疗费用补偿及意外医疗费补偿，同时还安排了住院每日收入补偿。此外，胡女士还规划了年金保险(分红型)，该保险的范围从61岁至80岁，按月给付固定年金，同时每年领取现金红利，可解除老年生活的后顾之忧。到60岁还可一次性领取增值红利。

　　专家分析：

　　一般情况下，高收入者买保险更多的是保障自己的财产安全。根据我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。

　　此外，保险理财的保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。这些都是银行存款所不能及的效果。

　　理财保险之所以能成为大家的选择，是因为它有其自身的优势。例如能够有分红收益、规避风险等等，最重要的是还可以规避税款。