我们都应购买津贴型医疗险

目前，广州市民的医保情况主要分为三类：一是已纳入医保体系的市民；二是仍享受公费医疗的人员；三是未参加医保的从事个体经济的市民、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员。这三类人群在投保商业健康险时，侧重点应有所不同。

所有人都应投保重疾险

社保和公费医疗对参保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗都有一定的起付线和封顶线，超过部分则要个人自付。因此，不管是否拥有社保或公费医疗，都应买一份重疾险以备不时之需。

投保建议：据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适。而对有社保或公费医疗的人员来说，由于已有一定保障，可适当降低保额，如投保5万~10万元；而对于没有任何医疗保障的人群，保额最好能达到20万元。

根据有无社保选择医疗险

除了重大疾病保险外，在选择短期医疗险时也应有所区别。但需要说明的是，眼下市场上的短期医疗险，主要是针对疾病或意外住院费用的报销或补助，一般不对门诊费用进行报销。

眼下，不少保险公司针对有无社保的情况推出了不同的险种，保费、保障范围均有差异。一般情况下，对于有社保人员的报销型医疗险，由于保险公司只是针对在当地社保、公费医疗等报销后的余额进行给付，因此，保障范围有所缩减，保费也相对比较便宜，一般在10%~30%之间。

津贴型医疗险给付有条件

对于可享受到公费医疗的单位职工，由于公费医疗报销的比例都相对较高，一般可达到70%~90%，因此，保险专家建议，公费医疗的人群可适当减少报销型医疗险的支出，不如在投保了重大疾病保险的基础上，附加津贴型医疗险。

所谓津贴型医疗险，是一种住院定额给付的险种，即只要被保险人因疾病或意外住院，不管发生的医疗费用有多少，保险公司将按被保险人的住院天数给付一定的津贴，这部分津贴可以对因住院产生的医疗费用之外的其他损失进行补偿，如因病假所产生的收入损失、交通费用等。

投保建议：津贴型医疗险一般有给付天数的限制。另外，有的保险公司规定津贴型医疗险的给付条件是必须在医院住满24小时才算一天。另外，该险种对小病而言不划算，对于大病则很重要。

投保案例：

宋琦是SOHO一族，没有任何医疗保障，而陈然是一家企业的职工，有基本的社会医疗保险，两人今年都是30岁。

其中，宋琦选择了专门针对无社保人员设计的“住院费用补偿医疗险（A型）”，年缴保费450元，保额1万元。如果发生了住院费用5000元，可按药品费75%、住院费85%、治疗费80%的比例报销，最终可获得医疗费用补偿3990元。

陈然因已有社保，选择了同一家的“住院费用补偿医疗险（B型）”，年缴保费340元，保额1万元，假设同样发生住院费用5000元，陈然可以先通过社保报销2600元，再到保险公司对剩余的2400元按80%的比例报销，可获得1920元，两者合计为4520元。

相比较而言，无社保的宋琦支付的保费要高出有社保的陈然90元，但理赔时，宋琦则从保险公司多获得2070元补偿。但由于陈然还从社保获得了2600元的补偿，最终，陈然比宋琦多得530元的补偿。