从去年到现在，我给大家测评过很多年金险，发现了一个情况；

有很多朋友听代理人说了几句就开始蠢蠢欲动，没想过自己 合不合适 就一头撞进去买年金险；

年金险和其他险种 （重疾险、意外险、医疗险...） 不一样，它不是 刚需 和 底层需求 ，它的作用的确很大，但也不是人人都适合买的。

今天想给大家聊一下，到底年金险 要不要买 ，以及满足 哪些条件 才可以买？

今日话题：

1.基础保障优先

2.拥有一笔闲置资金

3.看清楚自己的需求

1

基础保障优先

这里的保障指的是其他的 保障类型的保险产品 ，例如重疾险、医疗险、意外险、寿险等等......

年金险是用来管理闲钱和财富的，并不是 刚需 ；

而重疾险、医疗险、意外险、寿险这些是底层保障型的保险， 当你还没买这些保险的时候，最好先不要考虑买年金险；

除非你的资产能够承担疾病、意外等一切给你带来的财产风险；

不然什么基础保障险种都没有，就把钱拿去投年金险， 就 本末倒置了；

我一直都说，保障是先于理财的，要先做好底层需求的保障，理财就是下一步考虑的事情；

先做好了 基石 ，才能继续往上建楼，不然就算楼建的再高，基石不稳也会塌下来。

2

拥有一笔闲置资金

年金险的确是越早买越好，因为越早买，钱在账户里的时间久， 收益 就会越高；

但是不能因为 心急 就随便投保。

就算是短期型的年金险，最少也要10年的保障期，假设保单年度第5年开始返还， 那这笔钱也至少得在账户里放5年。

所以我们在购买年金险之前， 不能一头热 ，你得保证这笔钱是至少在5-10年，或者更长的时间里，都是不需要动用的闲钱；

如果中途因为周转困难，虽然可以申请 保单贷款 ，但是也只是暂时缓冲；

如果还没有到领取期就需要退保的话，视乎 现金价值 而定，也许会承受一定的损失，那就得不偿失了。

如果暂时拿不出来太多钱，但是又确实对这个产品很感兴趣的话；

那就可以看看这个产品是否具有 加保功能 ，起投金额 低不低 ，这样的话也可以提前占个坑，等以后钱多了再往里加保。

3

看清楚自己的需求

不同的产品针对不一样的人，要根据自己的 需求 来决定，而不是跟风，看哪个收益高就买哪个；

我总结了一下，需求大概有以下 7 个：

1.想要返本快的，越快越好

这种类型的朋友我一般建议买 快返型 和 短期理财型 的年金险；

虽然收益比起养老型年金险会稍微逊色一点，但是好处就是在于返本快， 本金回的快，也能更快地支配这笔资金。

2.想要每年领取得多的

那这类型的通常都是养老型的年金险，而且 现金价值 和 身故金 都会相应比其他领取高的低一点；

这类型的朋友通常都是只要自己领取的多就行，留给家里人的身故金低一点也无所谓，主要是把重点放在自己的领取上。

3.想要平衡领取的钱和留给家人的钱

这类型的朋友就很适合 "万金油型" 的年金险，就是说领取的钱不会太低，身故金和现金价值也不低；

领取的也许不及上面那个类型多，但是确保留给家里人的钱，也 保障 了家里人的生活。

4.想要最大力度地保障家人

这类型的朋友就要好好对比产品之间身故金的价值了；

但是像上面说的一样， 身故金高的话，那领取也会相应低一点。

5.害怕以后可能会动用到这份年金险

有些朋友可能会觉得这笔钱压在账户里实在太久了，害怕自己未来会有什么 风险 以至于要动用到这份年金险；

我建议这类型的朋友，就要挑选 现金价值 高一点的产品；

首先，可以用 保单贷款功能 ，现在市面上的产品一般来说都是贷到保单现金价值的80%，6个月是还款期；

其次，可以进行 退保 ，如果实在是有资金周转困难了只能退保的话，高现价可以让你承受最低的退保损失。

6.想要二次增值

现在有很多产品都可以附加 万能账户；

如果不急着领，想要让账户里的钱 二次增值 的话，就挑可以附加万能账户的年金险；

并且要对比合同里的 保底利率 ，不同的产品保底利率都是不一样的；

现在市面上大部分的万能账户都能达到 3% ，所以那些什么 1.5%、2% 的基本上可以不用考虑， 太低了。

7.养老或给孩子用

这种就需要计算一下自己未来大概需要多少钱，以及这款产品是否能满足到自己的 收益需求；

还得看 保障时间、领取时间 是否符合自己的计划。

例如，少儿年金产品，有一些是保障到孩子 大学毕业 、而也有一些是保到孩子 婚嫁 ；

具体需求搞清楚后，再去挑选产品。

4

最后想说

要不要买年金险，这个问题 因人、因需求 而定，和基础保障保险不一样， 这不是刚需；

但是你有各种关于 财富管理 上的需求，不同类型的年金险都可以满足你；

投保年金险的门槛也越来越低了，有些产品 起投金额低、投保年龄宽松 等......

在有闲钱的基础上，且有基础保障的情况下，投保一份年金险是对自己财产的保障。

如果你想了解更多高收益年金险，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。