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又到了每月盘点的时候了，这一个月也有很多新上线的产品；
老规矩，今天我同样也挑选了市面上最热门的年金险，一共23款，按类型做一个排名供大家去参考，看看哪几款值得大家去买，而且哪几款收益高。
今日话题： ·快返型年金险对比排名 ·养老型年金险对比排名 ·理财/短期型年金险对比排名 ·少儿年金险对比排名 快返型年金险对比排名★ 快返型年金险特点：快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保5年后就可以开始领取，保期一般也为终身或者定期（一般保到80岁以后），主打回本快。 快返型主要是兼顾理财和养老的需求。 根据领取和缴费规则的不同，我们分开两个案例测算对比； 以案例测算收益（按内部收益率IRR从低到高排名）： 陈先生，40岁，分10年交，年交1万，第5/10年开始领取 第8名 华夏红钻石版【华夏保险】（10年交从保单第10年开始领取） 投保年龄：5日-70岁 保障期间：终身 缴费方式：趸交3/5/10年 起投金额：趸交1万，年交3000元 领取时间：保单年度5年起领 身故/全残：已交保费扣除已领取关爱金与现金价值的较大者 收益领取：保单第10年起，50-54岁，每年领取20000元，55岁开始每年领取668元。若85岁身故，累计领取年金120708元，约12万。身故金：10816元。总收益：13万此时比本金多了约3万；实际收益率IRR=2.327%。 哆啦点评：华夏红钻石版，开始领取后的5年里把已交保费都返还回来了，但是之后主险领取非常低。 第7名 万年红尊享版【恒大人寿】（10年交从保单第10年开始领取） 投保年龄：30日-70周岁（根据缴费方式决定） 保障期间：终身 缴费方式：趸交3/5/10年 起投金额：10000元 领取时间：保单年度5年起领 身故/全残：已交保费扣除已领取年金与现金价值的较大者 收益领取：保单第10年起，50-54岁，每年领取20000元，55岁开始每年领取718元。若85岁身故，累计领取年金122258元，约12万。身故金：9303元。总收益：13万此时比本金多了约3万；实际收益率IRR=2.354%。 哆啦点评：恒大万年红尊享版，主险不适合用来补充养老金需求；更适合对高端养老社区有兴趣的人。 养老社区不止投保人可以住，连家里人也可以入住，返本快，附加的医疗险、寿险、意外险都很不错。 万能账户的现行结算利率是5.5%，已经持续两年多了，非常高。 第6名 福享金生【太平人寿】（最低投保10000保额，每年交15118元，本金约15万） 投保年龄：28日-53周岁 保障期间：至88岁 缴费方式：10/15/20年 起投金额：最低保额5000元 领取时间：保单年度5年起领 身故：已交保费与现金价值的较大者 收益领取：保单第5年起，首年领取15118元，46-59岁每年领取2000元，60-69岁每年领取4000元，70-79岁每年领取6000元，80-88岁每年领取8000元，88岁可领取满期金151180元。若85岁身故，累计领取年金191118元，约19万。身故金：159763元。总收益：35万此时比本金多了约20万；实际收益率IRR=2.906%。 哆啦点评：太平福享金生的现金价值和身故金后期高，前期低，不太适合着急回本的人；算上88岁的满期金，收益会高很多。 没有万能账户是它的一个缺点，但是有全残关爱金赔付，很人性化。 第5名耀享年金【中韩人寿】 投保年龄：28日-65周岁 保障期间：至100岁 缴费方式：趸交/2/3/5/10年 起投金额：10000元 领取时间：保单年度5年起领 身故：已交保费扣除已领取年金与现金价值的较大者 收益领取：保单第5年起，每年领3670元，领至100岁。若85岁身故，累计领取年金150470元，约15万。身故金：44940元。总收益：19万此时比本金多了约9万；实际收益率IRR=3.125%。 哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病，但是耀享年金有全残关爱金，65周年前全残且生存，则每年能得到全残关爱金，一直到65岁。还附加万能账户：最低利率是2.5%。 第4名 鑫丰瑞【工银安盛】 投保年龄：0-60岁保障期间：终身缴费方式：趸交/5/10年 起投金额：5000元 领取时间：保单年度5年起领 身故：身故给付已交保费扣除已领取年金和现金价值的较大者 收益领取：保单第5年，先领取10000元，交费期满再领20000元，其余每年领取3016元。 若85岁身故，累计领取年金147624元，约15万。身故金：38422.03元。总收益：19万此时比本金多了约9万；实际收益率IRR=3.256%。 哆啦点评：回本在所有返本年金险里是比较快的，不领取可以放进万能账户里2次增值。 第3名 嘉薪宝【弘康人寿】 投保年龄：30日-60周岁 保障期间：终身 缴费方式：趸交3/5/10/15/20年 起投金额：5000元 领取时间：保单年度5年起领 身故/全残：已交保费与现金价值的较大者 收益领取：保单第5年起，44-48岁，每年领取100元，49岁开始每年领取3823元。若85岁身故，累计领取年金141951元，约14万。身故金：104877元。总收益：24万此时比本金多了约14万；实际收益率IRR=3.320%。 哆啦点评：收益优秀，嘉薪宝的现金价值和身故都很高，适合做保单贷款，投保后过几年想要退保的话也不怕损失。 第2名 鑫年华【工银安盛】 投保年龄：0-60岁保障期间：至105岁缴费方式：趸交/3/5/10年 起投金额：5000元 领取时间：保单年度5年起领 身故：身故给付已交保费扣除已领取年金和现金价值的较大者 收益领取：保单年度第5年开始，45岁-64岁每年领已交保费的3%；65岁至69岁每年领祝寿金2万元；70岁至105岁每年领1415.02元；65岁至105岁每年领附加合同基本保额的5%；105岁一次性领取满期基本保额。 若85岁身故，累计领取年金178148元，约18万。身故金：17618 元。总收益：20万此时比本金多了约10万；实际收益率IRR=3.477% 哆啦点评：实际收益率接近现在的预定利率屋顶3.5%，返本快比其他快返型的快，领取多。 而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%，把主险的利率拉高了一点，不领取也可以得到二次收益。 第1名 瑞利年金【国富人寿】 投保年龄：0-60岁保障期间：终身缴费方式：3/5/10年 起投金额：1000元 领取时间：保单年度5年起领 身故：身故给付已交保费和现金价值的较大者 收益领取：保单第5年起，每年领取2292元，80岁额外领取本金100000元。 若85岁身故，累计领取年金193972元，约19万。身故金：100000元。总收益：29万此时比本金多了约19万；实际收益率IRR=3.797%。 哆啦点评：瑞利年金前期领取高，回本时间长，虽然收益很高，但是收益主要集中在后期以及80岁的满期金。 后期领取高但是却又一定的风险，若家里无家族遗传病，有长寿基因的会更适合，更大可能地降低风险。 下面有2款产品跟上面的快返型产品是不能放在一起比较的，因为领取和缴费规则的不同，我们用另一个案例测算一下：*心相随是以保费算保额的。 李先生，30岁，年交37954元，交10年，40岁开始领取。 第2名筑福金生【招商信诺】 投保年龄：28天-50岁保障期间：终身缴费方式：5/10/15年 起投金额：5000元 领取时间：缴费期满后首个保单日起领 身故：已交保费和现金价值的较大者（65周岁以前）；主险合同的现金价值（65周岁以后） 收益领取：40岁-64周岁，每年可领取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身。若85岁身故，累计领取年金847049.5元，约84万。身故金：221239.15元，约22万。总收益：106万此时比本金多了约78万；实际收益率IRR=2.923%。 哆啦点评：前期领取少，收益较低，后期收益高，回本慢。可附加意外险和重疾豁免。 第1名心相随【爱心人寿】 投保年龄：0-65岁保障期间：至88岁缴费方式：3/5/10年 起投金额：100元 领取时间：第10个保单年度起领 身故：身故给付已交保费扣除已领取年金和现金价值的较大者 收益领取：保单第10年起，每年领取15610元，领至88岁。 若85岁身故，累计领取年金718047元，约72万。身故金：380223元，约38万。总收益：100万此时比本金多了约72万；实际收益率IRR=3.467%。 哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免，内部收益率高，而且起投只需要月交100元，很好的一款产品。 养老型年金险对比排名★ 养老型年金险特点：领取金额比较固定，有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后，因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利计算，收益较高；而且适合做养老规划，用来补充退休后的社保养老金。 以案例测算收益（按内部收益率IRR从低到高排名）： 张先生，40岁，5年交，年交10万，共50万，60周岁开始领取 第2名 悦未来【中韩人寿】 投保年龄：28天-60岁 保障期间：至100岁 缴费方式：3/5/10年 起投金额：1000元起 领取年龄：60/65岁起领 身故：已交保费扣除已领取年金和现金价值最大者 收益领取：60岁起，每年领41600元，领至100岁。若85岁身故，累计领取年金：1081600元，约108万。身故金：512400元，约51万。总收益：159万此时比本金多了约109万；实际收益率IRR=3.666%。 哆啦点评：兼顾领取和身故以及现金价值，适合想要补充养老金，又想留一笔可观的身故金给亲人的人购买，无最高保费限制，可减保。 加保确认过已经取消了，最新消息现在还能附加万能账户。 第1名 大富翁【富德生命】 投保年龄：14-60岁 保障期间：至40/45/50/55/60/65/79周岁/终身 缴费方式：3/5年 起投金额：20000元起 领取年龄：40/45/55/60/65岁起领/一次性领取 身故：现金价值和已交保费最大者（首个养老金领取日前）；保障领取养老金-已领取养老金（首个养老金领取日后） 收益领取：60岁起，每年领58965元，领至终身。若85岁身故，累计领取年金：1533090元，约153万。身故金：0总收益：153万此时比本金多了约103万；实际收益率IRR=3.874%。 哆啦点评：这款产品注重领取，每年领取的多，收益高，简单粗暴；而且可选择的保障方案也很多，灵活性强，目前已下架。 理财/短期型年金险对比排名★ 理财/短期型特点：短期型保障期间为10-20年，一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财； 而理财型年金险，说白了就是单纯的一个万能账户，领取和追加都很灵活，而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。 根据保障期限不一样，我们先来看看3款短期型年金险（按内部收益率IRR从低到高排名）： 李先生，30岁，年交10万，交3年，保障期限为10年： 第3名 财富智赢【太平人寿】 投保年龄：28日-65岁保障期间：10年缴费方式：3/5年 起投金额：5000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：已交保费 收益领取：第5-9年，每年可领取60000元；第10年满期可领33290元。满期累计领取年金333290元，约33万。 此时比本金多了约3万； 实际收益率IRR=1.69%。 哆啦点评：总体收益上可圈可点，因为前期年金返还多，导致后期收益少； 可附加的万能账户“荣耀金”、“荣耀钻”让这个产品多了更多可能性，增加了灵活性，还可以附加养老社区。 第2名金福多【中荷人寿】 投保年龄：30日-70岁保障期间：10年缴费方式：3年 起投金额：5000元 领取时间：第6个保单年度起领 身故：已交保费和现金价值的较大者。 收益领取：第6-9年，每年可领取15000元；第10年满期可领348600元。 满期累计领取年金408600元，约41万。 此时比本金多了约11万； 实际收益率IRR=3.65%。 哆啦点评：收益率高，回本时间短，而5000元就可以起投，投保年龄范围广，70岁也可以投保！ 第1名福佑金生【海保人寿】 投保年龄：0-65岁保障期间：10年（15/20年）缴费方式：趸交/3/5年交 起投金额：1000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：已交保费和现金价值的较大者。 收益领取：第5年，每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元，满期第10年领323400元。满期累计领取年金403400元，约40万。 此时比本金多了约10万； 实际收益率IRR=3.69%。 哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快，前期领钱多，算上时间成本，福佑金生的收益率会稍微高一点。 而且福佑金生可以选的保险期间多，10/15/20年，保险形态和自由度比金福多丰富。 根据保障期限不一样，我们再来看看另外2款短期型年金（按内部收益率IRR从低到高排名）： 李先生，35岁，年交10万，交3年，保障期限为15年： 第2名连年盈（福运连年B款）【光大永明】 投保年龄：30日-65岁保障期间：15年缴费方式：趸交/3/5/10年交 起投金额：5000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：已交保费和现金价值的较大者。 收益领取：40岁开始，40-41岁每年领取50000元；接下来每年领取24000，满期领取80800元。满期累计领取年金372800元，约37万。 此时比本金多了约7万； 实际收益率IRR=2.768%。 哆啦点评：收益中规中矩，但是附加的万能账户保底利率3%，现行利率5.3%，非常高； 关键还有养老社区权益，这是在短期年金险里不多见的，这个入住权益还可以转让给自己的亲人，十分灵活。 第1名钻多多【光大永明】 投保年龄：30日-65岁保障期间：15/20年）缴费方式：3/5年交 起投金额：5000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：已交保费和现金价值的较大者。 收益领取：40岁开始，首年领取9300元；接下来每年比上一年多领取10%基本保额；满期领取333600元。满期累计领取年金468450元，约46万。 此时比本金多了约16万； 实际收益率IRR=3.971%。 哆啦点评：收益高，上面的案例测算内部收益率可以达到3.971%，还附加保底利率3%，现行利率5.3%的万能账户。 理财型年金产品市面上很少，我只推荐2款，和泰金多多和和泰金多福，3%保底利率，灵活存取： 唐先生，30岁，趸交，起投金额30万，以保底利率3%来算（假设往后不追加的情况） ☆金多多/金多福【和泰人寿】*金多多和金多福的收益计算规则是一样的，所以收益情况都是一样的。 投保年龄：0-70岁保障期间：终身/105岁缴费方式：趸交，随时追加 起投金额：1000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：已交保费-累计部分领取金额-累计年金给付金额/账户价值（两者取最大者）。 收益领取：不追加不领取，在85岁的时候，一次性领取1522550元，约152万。 总收益：152万此时比本金多了约122万；实际收益率IRR=2.997%。 哆啦点评：金多多/金多福，纯理财万能账户，首年开始计算收益，保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投，随时追加，非常自由。 少儿年金险对比排名★ 少儿年金（教育金）特点：一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取，作为补充孩子的教育金； 也可以让宝爸宝妈们作为理财账户用，有一些教育金收益也非常高的。 我们来用同一案例测算一下收益如何（按内部收益率IRR从低到高排名）： 王先生，35岁，想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金，趸交10万： 第4名星宝贝【复星保德信】 投保年龄：30日-10周岁保障期间：至30周岁缴费方式：趸交/3/5/10年交 起投金额：5000元 领取时间：15岁起领 身故：现金价值和已交保费最大者 15-17岁，每年领6397元；18-21岁每年领12794元；22-24岁，每年领15993元，30岁领满期少儿年金120000元；一共可以获得226826元，约23万。此时比本金多了约13万。实际收益率IRR=3.57%。 哆啦点评：星宝贝收益稍微有点低，但是星宝贝具有投保人豁免功能，如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免。 第3名天天向上【信美相互】*天天向上有3种方案，我们都算一下 投保年龄：0-16周岁保障期间：至30周岁缴费方式：趸交/3/5/10年交 起投金额：5000元 领取时间：最低18岁起领 身故：现金价值和已交保费最大者 保障到21岁（大学少儿年金）：18岁-21岁，每年领2万，然后在这个时候退保，加上退保金，一共可以获得220325元，约22万；此时比本金多了约12万。实际收益率IRR=3.94%*退保为了跟I宝贝对比，所以测算在此时退保。如果不退保，30岁领取满期金192400元，总领取272400元，约27万；此时比本金多了约17万 。 保障到30岁（深造少儿年金）：22-24岁，每年年初领取2万元，30岁再领取满期少儿年金：234400元，一共可以获得294400元，约29万。此时比本金多了约19万。实际收益率IRR=3.87%保障到30岁（大学+深造）：18-24岁，每年年初领取2万元，到30岁再领取113200元满期少儿年金；一共可以获得253200元，约25万。此时比本金多了约15万。实际收益率IRR=3.85%。 哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看，信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转换，是现在市面上收益很高的教育金。 第2名大富翁（I宝贝）【渤海人寿】 投保年龄：30日-11周岁保障期间：至21周岁缴费方式：趸交 起投金额：1元 领取时间：18岁起领 身故：现金价值和已交保费最大者 18-20岁每年领19826元，到21岁领满期少儿年金160814元；一共可以获得220292元，约22万。此时比本金多了约12万。实际收益率IRR=3.94%。 哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益，预定利率4.025%少儿年金，而且起投金额很低，大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！ 第1名锦绣前程【恒大人寿】 投保年龄：30日-10周岁保障期间：至25周岁缴费方式：趸交/3/5年交 起投金额：20000元 领取时间：第5个保单年度起领 身故：现金价值和已交保费最大者 第5个保单年度，先领1000元；16-18岁每年领5000元；19-22岁，每年领15000元，23-24岁每年领20000元，25岁时领取满期金123400元；一共可以获得239400元，约24万。此时比本金多了约14万。实际收益率IRR=4.072%。 哆啦点评：恒大锦绣前程，虽然说是保障到25岁，但是有万能账户的加持，可以保障到终身，很灵活； 收益高，而且可以附加医疗险和意外险，全面保障孩子。 如果想了解更多的年金险信息，欢迎关注公众号“年金险对比”，找我咨询。
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