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自从4.025%年金险退市之后，增额终身寿险就开始被大家关注到了，还常常被拿来跟年金险比较。 毕竟现在大家利率都在3.5%左右，谁也不比谁差。 甚至，增额终身寿险作为超强的“现金流规划工具”，可以说是吊打了很多后起的年金险产品。
今晚想和大家聊的就是一款5月份上线的增额终身寿险产品——百年鑫越人生增额终身寿险。 保额复利增长率高达3.7%！ 所以，这款产品到底好不好，我们还是老规矩，看了测评再说话 01百年鑫越人生怎么样？先来看看产品的基本信息：
（点击查看大图） 百年鑫越人生最大的亮点就是终身锁定年化3.7%复利递增 寿命越长，保额越大，收益越高。 投保门槛不算高，年交最低保费是3000元，趸交的话2万元即可。 百年鑫越人生除了常见的减保功能，还支持加保，存取都较为灵活。 不过加保规则有限制，第二年之后才可加保，同一保单年度内只能申请一次，最多申请5次，每次最多增加20%基本保额。 选择10年交的话，累计最高加保可达100%。
承保公司是百年人寿保险股份有限公司，注册资本77.9亿元，总部在大连； 2020年第1季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：129.64% 最近一期的风险评级：C 百年人寿09年成立的，名气不大，最近一期偿付能力和风险评级都一般般，不算太好。 02百年鑫越人生的收益怎么样举个例子给大家演算一下，百年鑫越人生的收益具体如何。 *案例：张先生，30岁，年交10万，分交10年，共计100万元。 那么，张先生的利益演算大概是这样的：
（点击查看大图） 张先生在30-40岁期间身故金是已交保费的1.6倍，并且越早赔付，收益率越高。
这个时候，退保拿的钱和身故拿的钱是一样多。 到了80岁，现金价值约459万元，比本金多359万元左右。 总结优势就是，在交费期内，身故杠杆高，综合收益平稳。 交费期完成后现价较高，流动性强。 利率锁定，保证终身，每年有效保险金额的基础上递增3.7%。 03百年鑫越人生和守护神对比我们再来看看百年鑫越人生和一直卖得超火的如意尊对比 。
（点击查看大图） 两款产品的区别不大。 相较之下，如意尊投保年龄广，最高可达80周岁，交费方式更多种。 如意尊和鑫越人生的交保规则也差不多，不过如意尊加保次数没做限制，更为灵活。 两者收益的对比，我们分别以30岁男性和女性为例，年交保费10万； 来看看不同缴费年限下真实收益率：
（点击查看大图）
（点击查看大图） 可以看出，无论是男性女性，选择趸交、3/5年交，鑫越人生和如意尊的收益差别都不大。 前期收益都不错，现价高，回本快。 如果选择10年交的话，如意尊整体收益都会更胜一筹。
不过，百年鑫越人生无论是趸交还是年交，该产品在第7个保单周年日前，现金价值会很低，比如意尊低很多。 但在7年后，保单现金价值的增长在同类产品中较高。 所以，如果选择投保百年鑫越人生，最好7年内都不要退保或减保，不然损失会比较大。 04最后的话在今天“现金流为王”的时代里，大多数人对于投资既有收益的要求，也有灵活性的要求； 像大部分增额终身寿险，能后期加保减保、灵活存取，剩余的钱还能继续复利增长； 意义与功能会比年金险更为突出了。 对于如何选择增额寿险，主要还是看自己的需求； 像今天测评的百年鑫越人生就是利率较高，综合收益平稳的增额终身寿。不过，如果短期内（7年内）想回本，这款就不推荐了。 如果还想要前期收益高，回本快，或者是想要年交期限长的，可以优先考虑如意尊终身寿险。
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