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最近发了几篇增额终身寿的产品测评，就有人留言问我： 我之前在线下买了一款年金险，预定利率是3.5%， 看到网上一款增额终身寿险，每年保额能增加3.6%，也是保终身的， 你说要不要换一下？ emmm...先别着急讨论要不要换产品的问题；
咱们先来聊一聊什么是增额终身寿，适合什么人买，有什么好的产品推荐？ 再来考虑年金险和增额终身寿哪个更适合你👇 一、增额终身寿险是什么？寿险一类的确是“死了”才赔。 但增额终身寿险之所以能成为理财类的保险。 是因为它本身比较特殊： ○ 保额终身复利增长，至少3.5%，利率写进合同里。 ○ 通过减保方式部分领取，实现教育金、养老金等功能。
因为是复利增长，时间越长，增值效果越明显。 这也是增额终身寿最大的优点。 相当于一个终身复利增值账户，身故/全残保额、现金价值每年复利增长。 寿命越长，收益、身价越高。 除此之外，它的优点还不少： 存取灵活 增额终身寿险可以相当于一个账户，那就可以灵活存取。 存：也就是加保，投保后觉得保额不够，可以选择增加保额。一般年龄越小，保费越低。 取：也就是减保，犹豫期后可随时支取，用于急需资金、教育金、养老金等，金额自己安排。
可保单贷款 一般来说，增额终身寿险支持保单贷款，贷款金额为现金价值的80%。 由于前期现金价值较高，一旦急需用钱，完全可以用保单贷款来应急。 二、和年金险对比直接看图：
总结一下，没有谁好谁差。 养老年金险大多都是到点固定领取，领至终身，更加稳定，丝毫不用操心。 增额终身寿则更灵活，规划好领取时间，能达到更高收益。 三、适合哪些人买？强制储蓄 对于大多数普通人来说，增额终身寿险可以满足强制储蓄的需求，改变我们的消费习惯。 无论收入如何，理财最重要的一点是先储蓄后花销。 教育金 教育金的本质是储备，为孩子考虑未来的储备教育金。 增额终身寿险可以利用时间的复利效应让资金“滚雪球”增长。 在孩子不同阶段，都可以通过减保获得一笔资金，来实现孩子不同人生阶段的规划。
养老规划 随着医疗科技发展，现在的平均寿命越来越大，未来是要迎来一个百岁人生时代。 我们寿命延长了，但到那个时候，收入可能还是有限，而支出持续增加。 所以给自己的未来准备养老金将成为一个大趋势。 现在市场上，又有啥高收益的增额终身寿险产品可供选择呢？ 四、产品基本信息我们选取了目前市面上比较热销且口碑不错的7款产品来做对比，先来看看产品的基本资料：
（点击查看大图） 如意尊：投保年龄广，最高可达80周岁，可追加可减保，价保规则相较没那么大限制； 琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次； 鑫越人生：和如意尊相似，但交费方式相对较少。 华贵爱、守护神、弘利年年：三款比较类似，但灵活性较差，不支持加保； 传世赢家：与琴童尊享同属横琴人寿，支持减保，加保规则一样，但是保额以4%复利递增。
五、产品收益对比增额终身寿产品收益好不好，还是得算清楚了收益率再说。 IRR，即内部收益率。 这是所有理财产品的“照妖镜”，反映其真实收益。 以30岁男性和女性为例，年交保费10万元，来看看7款产品不同缴费年限下的真实收益率。
（点击查看大图） 对于30岁男性而言： 趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增长，守护神收益会反超。 3/5/10年交：琴童尊享收益最高。 15年交：如意尊前期回本较慢，但随年龄增长收益会越来越高。 20年交：前期如意尊回本快点，后期守护神收益更高。
（点击查看大图） 再看看30岁女性的，情况类似： 趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增大，守护神收益会反超。 3/5/10年交：琴童尊享有绝对优势，利率在整个保险期间内都是最高。 15/20年交：前期如意尊回本快，后期守护神收益高。 通过上面的分析能得出，如意尊、琴童尊享、守护神收益最高。 ○ 对于女性而言，可优先考虑琴童尊享。 ○ 对于男性而言，琴童尊享和如意尊都可考虑。 ○ 守护神也不错，集中在后期发力，收益率逐渐上升；但前期回本较慢。 六、最后的话因为增额终身寿的特性，存取都会更为灵活，会更加适合懂得理财规划的人； 而养老年金险则更省心稳定，更适合大手大脚没有什么理财观念的朋友。 所以，如果喜欢自己规划资金，灵活掌控的话，是可以考虑换成增终身寿的。
如果看上增额终身寿，但自己不懂规划，欢迎扫码咨询我，也可以关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
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