复星保德信星禧，很鸡肋，但这一点超牛逼！

很多朋友关注年金险的时候，都不太看重现金价值。

但是！现金价值可以说是挑选年金险产品的时候，非常重要的衡量标准之一。

今天要测评的复星保德信星禧养老型年金险，就是领取收益一般般，但现金价值却是实打实的好。

星禧其实还有另一个名字叫做星享福2020，是之前卖得非常火爆的经典养老年金险星享福（星颐）的2020版本。

那么，这款产品到底好不好，我们不妨接着往下看

● 复星保德信星禧的基本信息

● 复星保德信星禧的收益

● 复星保德信星禧和悦未来的对比

01 复星保德信星禧的基本信息

首先我们先来看看产品的基本资料：

产品设计比较丰富。

首先，星禧的投保规则相对灵活，可以选择趸交、3/5/10/15/20年交，甚至是可以一直交，交至年金领取年龄。

年交最低保费是5000元，门槛挺低的。而且后期还有加保、减保的功能。

如果后期自己的经济状况越来越好，可以选择加保，提高保额，增加收益；

如果一时周转不灵，后期缴费有压力，可以选择减保，退回基本保额减少部分对应的现金价值；

或者直接选择减额缴清，保单其他权益不变，重新计算基本保额。

还有一点就是，星禧的被保人做了限定：

18岁以上：投保人和被保人必须是本人；

18岁以下：投保人必须为其父母。

也就是说只能自己买给自己，或者买给孩子，这点限制还蛮大的。

领取年龄是55/60/65/70岁起领，男性最晚可以选择70岁开始领取。

承保公司是复星保德信人寿保险有限公司，注册资本26.6亿元，总部在上海；

2020年第1季度银保监会考核结果：

综合偿付能力充足率：175.86%

最近一期的风险评级：A

复星保德信虽然名气不大，但是从偿付能力和风险评级来看都十分的优秀，公司背景和实力都值得信赖。

02 复星保德信星禧的收益

复星保德信星禧的年金领取有两个计划可选，计划一是增额领取，计划二是定额领取，不同方案的着重点不一样。

选择不同的计划，收益会有区别。

接下来我用1个案例给大家演绎一下，复星保德信星禧两个计划的收益分别怎样。

案例：王先生，30周岁，投保复星保德信星禧，分5年交，年交保费10万元，保障终身，60岁开始领取。

那么按照这个情况，王先生的保费计算表格是这样的：

计划一：增额领取

每年领取年金规则：

从年金领取日起，

第一个保单年度：基本保额

第二个保单年度：基本保额×1.06

第三个保单年度：基本保额×1.06×1.06

第四个及之后的保单年度：每年以1.06倍递增

简单来讲，计划一的年金是每年以6%递增的形式计算。

一开始领取金额非常低，以王先生这种情况，得过20年，等到79岁的时候才能回本。

85岁的时候累计领取金额约80万元，比本金多30万元。在养老型年金险里，这个收益真的不高。

但！85岁的现金价值达到了最高值。

在这个时候身故或者选择退保，能领到的身故金/退保金约为188万元，加上85岁累计领取金额约81万元，总计约269万元。

此时，比本金多出约219万元，实际收益IRR能到3.41%

计划一最大的亮点就是年金领取不影响现价，身故金特别高，可考虑做财富传承。

计划二：定额领取

定额领取这个方案大家就很熟悉了，固定了基本保额，每年领取固定的金额，持续终身。

现金价值在60岁的时候差不多是顶峰，约为126万元，此时选择退保，加上第一年的年金，可以领到约130万元。

实际IRR是3.36%。

60岁之后，现金价值就会逐年下滑。

等到85岁，累计领取年金加上退保金/身故金，共计约为226万元，比本金多176万元左右。

此时的实际收益IRR是3.4%。

计划二就是每年领取基本保额的形式，一开始领取的钱较高，会更好的提升养老替代率，弥补退休后收入的减少。

03 星禧和悦未来的对比

我挑了一款和星禧一样，现金价值高，能兼顾到身故金的热门养老型年金险——中韩悦未来来做对比。

先看看两者的基本资料对比：

同样以王先生的例子来看看两者收益如何：

*30岁男，分5年交，每年交10万，保障时间为100岁/终身，60岁开始领取。

因为悦未来的年金以每年领取基本保额的形式计算；

所以，星禧也同样以定额领取来计算，年金领取方式采取了计划二的方案。

从总收益来看，悦未来是远远胜于星禧的。

不过像我上面所说的，星禧的是有两个计划的。

如果是在计划一里，85岁星禧的身故金能达到约188万元，直接吊打了悦未来的身故金。

不过，悦未来可以说是相当“万金油”的产品，收益领取高，还注重到给家里人的身故赔偿，也兼顾了退保和保单贷款的功能。

全方位都照顾得到，但都不会太过于突出。

04 总结

复星保德信星禧的无论选择哪个方案都是终身领取，活得越久领的越多。

只要足够长寿，收益就会越来越高。

而且，星禧的重点在于现金价值非常高，面对急需大额资金的情况，可以直接选择退保，退保金非常可观。

如果注重财富传承和未来的大额资金需求的话，即便星禧的领取收益挺鸡肋的，也完全可以买它！

如果考虑的保障全面，想要领取收益高点，还能有万能账户保底的话，那就选悦未来；

毕竟悦未来还是4.025%预定利率的产品，总体收益还是稍强一些的。

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