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养老年金险讲白了就是用来抵御长寿风险，预防“老了没钱花”。 很多养老年金都是保障终身，活得越久领得越多！ 但有些朋友觉得自己没长寿基因，保障终身的年金都得等到80+的收益才够看，一点都不nice...
今天要讲的长城金彩一生养老年金险，就可以让大家自由选择是保障终身or保障至80岁， 产品定价4.025%，已经在下架的边缘徘徊了！ 所以金彩一生的收益到底如何？会不会有“坑”？咱们先来测评看看👇 一、金彩一生的基础信息我们先来看看这款产品的基本资料：
（点击查看大图） 产品设计看起来比较复杂。 投保门槛不高，3000元即可起投， 无论是男性还是女性，都是60岁起领，起领年龄没得选择，比较固定。 领取年金每年以5%递增，达到基本保额的135%之后，年金停止增长，往后每年领取金额为135%*基本保额。 年金领取方式可选择定期领取，保障至80岁，领完80岁祝寿金就期满，合同终止。 也可选择终身领取，保障至终身，活着就能一直领钱，至身故。 无论选择哪种方式领取，都是保证领取20年，收益有保障。 公司全称是长城人寿保险股份有限公司，注册资本55.3亿元，总部在北京； 2020年第2季度银保监会考核结果： 综合偿付能力充足率：171.85% 最近一期的风险评级：A 从偿付能力和风险评级来看都十分的优秀，公司背景和实力都靠谱。 二、金彩一生的收益接下来用1个案例给大家算算金彩一生的收益怎么样。 *案例：王先生，30岁，年交10万，分交5年，共计50万，60岁起领取。 不同领取方式的收益是会有差异的，具体如何，我们接着往下看👇 定期领取 60岁，老王领取年金为61200元。之后每年递增3060元，直至67岁；67岁之后每年领取82620元，直至79岁。 在老王80岁的保单周年日， 能领到满期祝寿金：653616元， 累计领取年金：2220336元，约222万； 此时收益已经比本金多了172万 实际收益率IRR=3.79% 80岁领取完祝寿金，保单期满，合同终止。 选择定期领取，想要达到收益率最高点，活到80岁，领了祝寿金才是正正好。
终身领取 80岁之前的领取收益和定期领取是一样的。 60岁，老王领取年金为61200元。之后每年递增3060元，直至67岁；67岁之后的，老王每年领取的年金就是固定的82620元，领至终身。 在老王80岁岁末， 累计领取年金：1649340元，约165万； 此时收益已经比本金多了115万 实际收益率IRR=3.20% 选择终身领取，就是活得越久领得越多，越长寿，收益率越高。
无论选择哪种方式领取，保证领取20年结束80岁之后，无身故赔偿。 开始领取60岁之后，保单现金价值为0，退保没钱拿。 这算是很多有保证领取且领取收益高的养老年金险的2个“通病”。 三、金彩一生和悦未来对比我挑选了同样是定价为4.025%的热门养老型年金险作对比： 长城人寿 金彩一生 中韩人寿 悦未来
（点击查看大图） 悦未来的被保年龄和起领年龄上选择更多， 金彩一生可选定期领取/终身领取，保障至80周岁/终身，悦未来保障至100周岁。 我们接着用老王的案例来对比收益： 王先生，30岁，年交10万，分交5年，共计50万，60岁起领取，保障至终身/100周岁。
按照目前的人口平均预期寿命来推算，保障至100周岁也差不多相当于保障至终身。 所以，金彩一生选择终身领取的方式来做两者的收益对比。 同样的案例，光以领取来说，金彩一生是完胜。 金彩一生会把重点放在领取收益上， 所以60岁开始领取之后无现价，80岁保证领取完之后无身故赔偿。 悦未来就比较全面，领取身故现价全方位保障都有。 以万能账户来看吧，悦未来会优胜些，两个万能账户可选，其中金聚来的保底利率是3%； 四、年金险总结总的来说，两款产品各有优势； 金彩一生的领取收益会高，无论选择什么方式领取都能保证领取20年，有个兜底。 特别是选择定期领取，80岁领完祝寿金，整个领取收益非常可观。 如果家族有长寿基因，想要保障期间长点，领取收益高点的，还是可以考虑金彩一生的终身领取。
另外，如果想要领取身故现价全都有，保障更全面，后期也能灵活退保， 还考虑附加万能账户，想要往后的资金能进行二次增长的，那就选悦未来。 当然了，每款产品都是因人而异，年金险是很复杂的保险产品，总得算了才知道有没有被“坑”！
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