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最近看到一款年金险，号称空账5.1%、到账5.1%、追加再给5.1%。 三者一加共计15.3%，达到P2P的高度！
然而，结果把资料拿出来测评一下， 这款产品IRR（内部收益率）不到2%。 15.3%完全是瞎宣传嘛！ 我不得不感慨，买年金险、做投资，用IRR计算收益太重要了！
无论是什么话术，都会在IRR下暴雷真面目！ 01 IRR（内部收益率）到底是什么？年金险算收益时，IRR用的挺高频。 很多人不理解IRR是什么，下面我通过4个角度来说说~ 1、从单利复利角度看 我们可以从单利和复利的角度来看。 假设，我存入300元，每年利息10元， 如果是单利，次年的产生利息的本金还是300元， 如果是复利，次年就会以300+10元计算利息。
年金险产品的收益是复利计算的， 所以保监局限制年金险IRR上限4.025%。 不然保险公司收入、支出不平衡，底裤都赔没了。 2、从时间角度看 IRR又称内部收益率，他的计算除了支出、收入，还结合了时间。 IRR为什么更合理，真是因为他引入了时间。 时间对于资金的价值非常重要。 我向你借10万块，5年后还你10万块，你会同意吗？ 肯定不同意，因为这10万块在10年后价值不同。 10年后，货币贬值你就亏了。
3、从现金流的角度看 IRR还可以从现金流角度理解。 假如我们投资10万块，10年间共回12万。 有每年返还1万2，和每年返还5千，第10年返还7.5万两种方式可选择。 如果单单计算金额，看不出啥来。 而IRR将现金流方式考虑进去，就能算出前者IRR更高，潜在获利能力更强。 所以用IRR计算收益，可以很好避免不同现金流带来的收益差别，更加公正。 4、从功能的角度看 年金险收益计算时，我常常用到IRR。 实际上不止年金险，黄金、股票、基金等也可以用IRR来计算。 IRR能够分析投资所需要承担的通货膨胀风险、货币贬值风险。 在整个金融投资中用的都非常广泛。 IRR值越大，预定收益越高，自然抵抗风险能力更强。 既然IRR计算收益这么溜，又公正又直观又普遍。 那怎么用IRR计算收益呢？ 这很简单，用Excel表格就能搞定。 我们先根据自己的现金流，做出表格，然后在Excel公式中找到IRR。 然后选中现金流区间，直接用公式就能计算出IRR值。
02 同款年金，不同领取方式，IRR不同我们经常用IRR判断一款年金的收益。 但哪怕是同一年金，不同领取方式下，IRR也是不同的。 我们以钻多多为例来看看。
30岁的万先生打算购买钻多多，他考虑了以下两种方式。 方案一：年交1万，交3年，共3万，保15年。 万先生在保单第5年，领取930元， 然后每年返金额还在前年基础上增加10%， 直到第15年，万先生领到31500元满期金， 万先生差不多挣了1.7万，IRR为3.64%。
方案二：年交1万，交5年，共5万，保20年。 万先生在保单第5年，领取1230元， 然后每年返金额还在前年基础上增加10%， 直到第20年，万先生领到52500元满期金， 万先生差不多挣了3.7万，IRR为3.7%。 如果单单是看收益，我们并不好分析哪种保障方式钻多多收益更高。 可算出IRR，数据一对比，就能直观看到方案一收益更高！ 虽然3.64%和3.7%差别不大，但千万别小看二者的差距。 时间越久，复利产生的收益差距越明显。 03 哆啦有话说IRR对于分期投资的理财方式真的很友好， 像年金险这种涉及多笔资金的投入和返回的理财，贼复杂。 根本不是简单的单利、复利能够算的。 而IRR数据一摆出来，收益就立刻清晰了！
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