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银行利率不断下调，长期收益没法保证，年金险理财被越来越多人所选择。 最近就有朋友问我，金瑞人生21收益怎么样？有没有什么坑？ 去年我就测过金瑞人生2020，还不错，今年金瑞人生21也上线了。
他是一款中短期年金险，主打10年期快返理财、配备5.0%万能账户。 和前段时间才测过的国寿鑫耀东方类似。 一个是平安开门红，一个是国寿开门红，哪款更优，我们今天就来看看。 01 金瑞人生21，怎么样？开门红离不开年金+万能险，金瑞人生21也不例外。 我们来看看他的保障：
（加水印防盗图） 金瑞人生21，缴费期短、理财时间短、年龄覆盖面广、品牌知名度高。 而且第5年开始领取生存金，属于快返型年金。 他的特点主要有3点： 1、中短期理财 金瑞人生21保障10年，缩短了现金流。 他还能保单贷款，不过要注意他的贷款是有利息的。 他的流动性较为灵活，做快返、中短期理财还是不错的。 2、附加万能账户 金瑞人生21附加的万能账户利率虽然宣传5%，但保底利率只有1.75%。 他的万能险不仅收益性较为普通，而且转钱还需要交手续费。
3、附加轻症倍护保险 这点算得上金瑞人生21一个小特色，在年金险里面不多见。
但他仅仅是1年的保障，只能保证续保5年。 而且，他的费用是从万能险中扣除的，所以万能账户没钱时，无法保障。 这点也比较虚。 02 金瑞人生21收益，怎么样？作为理财型年金，我们还是回归收益来看。 以30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万为例:
35-36岁，每年可领取60000元， 37-39每年可领取31972.72元， 40岁可领106575.72元，IRR为1.08%。 金瑞人生21主险IRR偏低，哪怕单纯买个10年的银行定期，收益也会更高，所以理财性不强。 而且他在第10年才能回本，速度不快。 另一方面，金瑞人生21万能账户保底利率只有1.75%。
他的预定利率虽然高，但只是个预估值，以后会有所浮动，依旧对长期收益增长没有太大帮助。 总体而言，作为一款以中短期理财为要点的理财险，他的收益真的太普通。 03 金瑞人生21PK鑫耀东方，谁更牛？下面我将金瑞人生21、线下热门的国寿鑫耀东方、线上热门的福佑金生一起来比较下。
还是以30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万， 来看看这三款产品的收益。
国寿鑫耀东方，35-39岁每年可领取60000元， 40岁可领取满期金33890元，IRR为1.72%。 福佑金生，35岁可领取60000元，36-39每年可领取10000元， 40岁可领取满期金319990元，IRR为3.83%。 金瑞人生21、福佑金生都在第10年才能回本，鑫耀东方第9年回本，三者回本速度类似。 国寿鑫耀东方 第5年起每年拿到60000元，现金流比较稳定。 但IRR也较低，收益不高。 金瑞人生21 领取金额在三款中表现最差，收益创新低。 他和鑫耀东方都带有万能账户，但金瑞人生21的保底利率1.75%更低。 福佑金生 IRR达到3.83%，收益明显高于金瑞人生21和国寿鑫耀东方。 无论是从收益、还是从领取总金额上，福佑金生IRR竞争都是最强的，产品设计也更有诚意。 他更适合作为中短期理财产品、银行定期的替代品来购买。 04 哆啦有话说金瑞人生21，0风险、10年快返、保本保息，但缺点也很明显。 一、收益率过低，IRR只有1.08%。 二、万能险收益过低，他的万能险，虽然宣传5%， 但市面上哪有常年保持5%的万能险，所以这点也是虚的。 金瑞人生21也只适合对大公司比较迷恋，手里闲钱多的人购买了。 短期年金险既然用于理财，我们还是要回归到盈利上。
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