财富金瑞21，收益5%？这2个坑你却不知道...

上周写过金瑞人生21后，平安的另一爆款年金险——财富金瑞21，也有人问到。

财富金瑞21，有3年交、5年交两种缴费方式，保8年。

8年快返主险，再配备万能账户，典型的理财型开门红。

他附加的万能账户“聚财宝”，号称5%结算利率，0波动~

但财富金瑞21有2个坑，看完再决定买不买~

01 财富金瑞21，怎么样？

财富金瑞21热度挺高，除了平安大品牌，其他的保障如何？

针对3个特点，我们来看看是否名副其实。

1、8年满期回本快，现金流有保障？

财富金瑞21快返特性明显，只有8年保障期，比起保10年、15年的回本更快。

但要注意，年金险最快第5年起返现，哪怕是保8年也不例外。

好在，他可以进行保单贷款，贷80%，这点增加了现金流的灵活性。

2、“高且稳定”的万能结算利率？

财富金瑞21附加的万能险叫聚财宝，保底利率1.75%，现行利率5%，可以取钱存钱。

他前 5 年会取钱收取一定的手续费，分别是3%、2%、1%、1%、1%。

至于存钱，他也要2%的手续费。

聚财宝是财富金瑞21的亮点，很多人买财富金瑞21就是冲这5.0%的结算利率去的。

我在官网查了下，他目前还保持着5%的结算利率。

但5%不是绝对的，他只能说明现在经济形势还不错，这个万能险团队现在的挣钱能力不错。

结算利率其实就是分红，聚财宝账户团队拿着保费进行投资，将挣到的一部分钱作为分红返还。

所以他受经济情况影响很大~

我们能够吃定的还是1.75%的保底利率。

3、轻症赔付+手术津贴，医疗有保障？

医疗方面的保障，财富金瑞21有两项。

一个是轻症赔付，给付下面二者的较少的：

A、聚财宝账户价值减去趸交保费与累计追加保费之和的差额，且不低于零

B、200万

一个是手术津贴，1万元，需要医疗费用超过5000元时领取。

02 财富金瑞21，收益如何？

1、主险收益

我们先来看主险，以30岁万先生，3年交，年交10万为例。

在35-37岁期间，万先生每年能够领取60000元，

38岁，万先生领取满期金，150600元，

此时主险IRR为1.66%。

此时收益破2%，相对较差，和余额宝相似。

可是余额宝的取现是非常灵活的，财富金瑞21在5年后才能取现。

所以他的主险并不具优势。

3、附加万能险的收益

再看看，附加万能账户的利息。

鉴于1.75%保底利率过低，5%宣传利率难以长久保持，我们以4.5%的中档利率来看看。

保单第10年时，IRR为2.51%。

保单第20年时，IRR为3.42%。

以4.5%中档利率计算，财富金瑞21的IRR随着时间上涨，还不错。

但平安的很多万能账户，在几年后会跌倒4.2%左右。

3、对比钻多多年金

对比线上热销的钻多多年金，以3年交、保15年，且附加万能账户的情况为例。

在二者的万能账户都是4.5%的中档利率时，我们来看看二者收益情况

案例：30岁男性，3年交，年交10万，收益如表

财富金瑞21，第20年时IRR为3.42%

钻多多，第20年时IRR为3.95%。

钻多多的IRR明显更佳，同样30万元投资20年的情况下，钻多多比财富金瑞21多挣约6万。

时间越久，二者的收益差距越明显。

而且，财富金瑞21附加的万能账户，保底利率远逊于钻多多。

钻多多的保底利率有3%，而财富金瑞21只有1.75%。

目前市面上最高的万能账户保底利率就是3%了，钻多多真心不错~

现行利率、预定利率都是没有保障的。

经济情况好时，大伙能挣到钱，万能账户收益都不错，可是经济状况变差，就得看保底利率了。

所以保底利率才是重要的，万能账户只有保底利率才会写入合同的。

03 哆啦有话说

很多人买年金险+万能险的开门红就是理财，但财富金瑞21却有2坑。

一是主险收益低，二是万能账户保底利率仅1.75%。

还是那句话，凡事算算IRR。

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