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日前，我新推了复利3.8%的横琴传世壹号。 朋友小米有些感兴趣，想投笔3年交的。 可过了几天，小米很沮丧的说，怕是投不了了。 我问她有啥顾虑，是不是觉得线上买保险有风险。 小米摇摇头，这倒不担心，什么线上线下， 保险靠不靠谱就看合同， 自己买不了主要是家庭方面的原因。 01 亲戚推荐的年金险，不好意思退？我仔细问了问，原来是这么回事~ 小米老公，不久前刚刚买了线下的年金险。 这款年金险是亲戚给推销的，她找我算了下IRR，发现只有2%左右。 小米觉得亏了，让老公趁着犹豫期退保，然后重新投横琴传世壹号。
她老公为难说，亲戚卖的年金险，怎么好意思退呢。 小米坚持这种长期理财不能糊弄，抓紧在犹豫期退了才是正理。 拗不过她，小米老公终于和亲戚提出要退保。 亲戚当然得问理由呢。 小米老公推脱说，之前对产品了解不够详细，觉得不太适合。 原以为这样就结束了，没想到亲戚过了两天就带着自己的经理上门拜访， 给小米老公仔细科普了这款年金险的领取机制，说了2个多小时。
小米一直示意老公提退保的事，可他就是不接茬。 人走后，才灰溜溜提了句，亲戚把经理拉过来说了这么久， 要是真退了，不知道背后怎么议论。 退保就别想了，面子伤不起。 02 耻于谈钱，真是一大bug小米谈起这件事，很无奈，怨老公不给力。 其实，她又何曾不是耻于谈钱， 所以仅仅是暗示，自己始终没开口。 他们完全可以直接说， 我觉得你推荐的产品不划算，收益低了。 现在找到一款收益更高的产品，所以打算把他毙了。 我们理财，就是冲着增值保值去的，所以一定得跑得过通货膨胀。 如果买保险都做赔本买卖，又何谈投资理财。
现实生活中，要是谁给我推荐年金险， 谈什么大公司、增值服务、附带啥啥养老社区、可以成为会员。 我一定先要看收益，实际的IRR（实际收益率）算出来，我觉得还可以，再说其他方面。 03 理财到底靠不靠谱，得自己推敲说到线上线下年金险，还有个客户也值得提提。 那客户正好有个朋友卖保险。 基于信任，他在朋友处前后买了十几万年金险。 朋友给他推荐的都是收益较低的线下产品，利润甚至比不上银行理财。 原本，他没发现啥问题， 可是看了线上的悦未来、钻多多后，客户蒙了。 悦未来、钻多多的收益，比之前买的产品收益几乎高了一倍。 于是他直接跑去质问自己的朋友。 最后的结果，我都很震惊， 他的朋友非但没有丝毫不好意思，还直接咬定线上的保险是骗人的。 这个客户被朋友坑着买了十几万的低收益年金险，我们能说他笨吗？ 其实他除了年金险，还买了股票、基金、银行产品， 财产分散的非常好，是有一定财商的。 只不过，他真的不懂保险，被一些信息壁垒隔开了。 可以说，网络的好处之一，就是把很多理财的壁垒都击散了。 像保险理财、银行理财、支付宝理财的坑，我们都能够了解到。 但一些新的理财陷阱又出现了，比如说之前的P2P。 很多东西，终究需要自己去辨别，特别是涉及理财。
这时候，财商知识就非常重要。 二战时，德国战败徒留一片废墟，可经过短短20年他就恢复了元气。 就是因为，怎么建房、怎么工业化、怎么发展经济，这些战前的知识都存在德国人的脑子里。 他们不用一路摸摸索索的，边掉坑边发展GDP，所有知识都是现成的。 理财也是这么回事，很多东西你提前了解，就避免了摸索过程。 哪些理财风险高，哪些理财完全是骗局， 而银行理财、保险理财、基金理财又能够达到怎样的收益？ 这些统统不用自己去踩坑，很多经验其实懂的人早就摸索出来了。
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