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昨天我朋友老陈来跟我诉苦； 说最近家里开销非常大，因为自己老婆一下子给刚上小学的孩子报了四五个兴趣班； 除此之外，老二又刚出生，家里多了一张嘴，每个月还要还房贷车贷； 老陈直言，压力实在太大了，担心要是家里老人家生病什么的，一下子真掏不出钱来应对。 老陈一向都是除了日常开销，钱都存银行卡里，最近发现开始有点入不敷出了；
其实80%的中国家庭都是这样的理财方式，赚多少存多少用多少； 非常被动，一旦家里需要大支出的时候，就束手无策了。 既没有保障，也没有对抗风险的能力。 今天就教一下大家如何用科学合理的办法去进行家庭资产配置； 而这一套方式就是：标准普尔家庭资产配置；
这是标准普尔家庭资产配置图； 要花的钱占10%，保命的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%； 接下来详细给大家盘一盘： 一、要花的钱要花的钱指的是，3-6个月左右的生活费；
家庭的日常生活开销，都来源于这个账户； 对于这个账户的钱来说，流动性非常重要； 所以一般来说，这部分的钱都是放在银行活期储蓄里，可即存即取； 但是大部分的家庭在这一方面花的钱就占了三分之二以上，这是不可取的； 一定要尽量压缩这部分的钱，我们的家庭资产才能稳步上涨，这部分的钱自然也慢慢变多了。 在我国一般来说家庭资产配置结构，重心可能都放在了这一账户里，其实是错误的。 减少这部分的比例，提高其他账户的比例，才走得长远。 二、保命的钱保命的钱指的是用来抵抗家庭风险的钱，用小钱换大钱。
保命的钱，就是用来保障家庭的； 在家庭发生重大意外事件时，可以第一时间保障到家人； 例如商业重疾险，因为医保是报销形式的，而且有很多药物并没有在报销范畴内； 重疾险确诊即赔，可以完美补充医保的缺口，而且还能弥补收入损失； 还有医疗险、意外险、防癌险、寿险等等...... 用在保障上的钱，可以达到家庭资产的20%； 不要觉得很多，多少家庭遇到一场大病就卖房卖车； 一个家搞得支离破碎。做好保障，让我们的家庭有足够的根基去承受风雨。 三、生钱的钱这部分的钱是用来给家庭带来额外收入所用的；
但是这部分的钱为什么最多只能占30%？ 因为这部分的钱需要，赚的起也亏得起； 很多家庭因为一时冲动，花费了大部分积蓄在高风险投资上； 市场一波动，多年的积蓄化为乌有，这样的事例数不胜数。 但是在房产这一块，因为国情原因，在中国的确很难做到只占30%； 房产基本占了大部分家庭资产的70%以上； 这是一种很畸形的现象，也是很无奈的地方。 所以对于房产的配置观念，更适合高净值家庭。 如果你的家庭配置比重在房产的比例已经很高了，那就不要再过多去涉及更风险投资； 特别如果不是专业人士，很容易因为跟风就输得一干二净。 这部分的钱即使亏损，也不能对家庭造成大影响。 四、保本升值这个账户的钱最重要的是：保本保值，抵御通货膨胀。
这部分的钱，收益不需要高，但是一定要稳定而长期； 能够保证在未来几十年里都能稳步上涨，本金绝对不会有亏损。 所以要专款专用，风险可控的中长期理财产品。 而这一点，年金险和增额终身寿险都能做到； 一个稳定的利率，保持这笔钱在账户里持续上涨； 最好是固定每年能够往这个账户里存入多少钱； 也不能因为一时的消费冲动在这个账户里拿钱出来用。 五、四个账户，一个都不能少这个标准普尔家庭保险配置，很多人都有吐槽比例不合适； 或者觉得账户安排不合理； 这四个账户没有什么问题，但是根据不同的家庭情况，的确比例可以有所不同； 原有的比例其实更适合高净值家庭； 但是这个四个账户，的确缺一不可，少了哪个账户，家庭的保障都有缺口。 只有配置合理，才能保障家庭走得长远，并且抵抗一切生活中的风风雨雨。
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