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周末炸了个大新闻~ 中国银行被银保监罚了5050万。 因为他发行的原油宝巨跌，大量客户亏损严重~
银行本该是放心托管钱财的机构，现在却暴雷层出不穷。 这5050万巨款也算杀鸡儆猴，好好规范下银行的操作。 但大家也要明白，投资有风险，买者需自负。 很多人投资真的非常不谨慎。
哪怕是0风险的年金险，也被坑了。 90%的人掉坑， 完全是因为不懂年金险的这4个利率。 今天我们就来谈谈！ 一、预定利率说到预定利率，大家听过最频繁的词可能就是4.025%了。 我以前介绍预定利率4.025%的产品时， 就有用户留言，怎么收益没达到4.025%啊？ 很多人以为预定利率就是实际利率，其实不然。 预定利率，是需要去除成本费的，
假说你投保1万，保险公司拿到你保费1万元， 其中有2千是保险公司的成本费， 去除2千成本费后，只有剩下的8千才是用来投资的。 保险公司给你的利润就是“8000*4.025%”。 所以实际利率往往低于预定利率。 不过，存的时间越久，成本费用会逐渐被时间覆盖，实际利率也会慢慢接近预定利率。 二、实际收益率实际收益率就是IRR。 IRR，俗称年金险照妖镜。 因为他考虑了资金在时间维度上的货币贬值，所以IRR更能反映真的的收益。 IRR越高，并不意味着到手收益越多，他只能代表资金利用率更高。 也可说，在时间的维度上的收益率更高。 无论是多么复杂的产品，都能通过现金流，计算出年金险真实的收益率。 实际收益率越高，年金险产生的收益越可观。 如果想要计算IRR，可以使用Excel中的irr计算公式。 至于预定利率和实际利率谁更重要呢？ 打个比方： 如果将预定利率比作老板和你谈的底薪+绩效， 实际收益率就可看做到手的薪资， 所以说，大家买年金也不用一味追求4.025%。 在不知道保险公司成本和利润留存比例时， 多看看实际收益率。 三、万能账户结算利率现在开门红年金热销，只因他配带的万能账户可以高利率二次增值。 像平安、国寿等公司，目前开门红配带的万能账户的结算利率都在5%左右。 但万能账户的结算利率并不能长久保持，他只意味着如今的收益水平。
几乎所有的万能账户结算利率都会下降。 能够保持5%几年的万能账户，十中难寻一。 四、万能账户保底利率相对而言，更靠谱的利率还是数万能账户保底利率。 万能账户只有保底利率会写入合同， 无论保险公司赔了还是挣了都必须给的只有保底利率。 目前市面上保底利率最高为3%，而有些产品会低到1.75%。 保险代理人也许会和你说，保底利率低是因为公司将更多的钱用于投资， 虽然保底利率低了，但是结算利率会更高。
这时你就要好好衡量了。 万一保险公司投资亏了， 你的几十万投资真的只拿1.75%利息，自己能接受吗。 理财需谨慎，比起空口白话，合同上写的才是真正的关键点。 只要不写在合同，多高的利率都有人敢忽悠。 买年金记住一点，保底利率越高越好。 五、最后说下别看年金险什么趸交、3年交、5年交、 这样领取那样领取，弄的五花八门贼复杂。 只要搞懂今天和大家谈的4个利率， 就没人能割你的韭菜。
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