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黄金涨涨跌跌，白马股也幺蛾子不断。 高利率的狂欢浪潮褪去，后知后觉的年金险越发被重视。 前几天，朋友就刷到了人保开门红——温暖金生，让我给测测。
温暖金生还是开门红的套路，3/5年交的快返，配目前5%结算的开门红。 他的万能险保底利率还不错，但有2坑~ 下面来扒！ 一、人保温暖金生，怎么样？老规矩，先上图：
人保温暖金生的几大要点，下面聊聊： 1、0-70岁可投，3/5年皆可 人保温暖金生0-70岁可投，投保较为灵活。 可以相应规划教育金、养老金、婚嫁金。 2、8年快返，5年里领取 作为一款标准的快返产品，他比市面上一般的10年期快返产品返本更快。 能够8年回本，做短期理财也合适。 3、万能账户 人保温暖金生的万能账户目前结算5%，和市面上大多数开门红类似。
这个会存在后期波动性，有所下降。 不过他的万能账户的保底相当不错，达到了3%。 至于退保费用，如图：
另外人保温暖金生也有2个坑： 人保温暖金生的万能账户直接加保，收费高达3% 很多看中他万能账户的客户可能要失望， 相对而言，资金从主险转入万能账户，收取0.5%更为划算。
第二个坑，还是在万能账户。 他的万能账户每年只能免费领取1次， 第二次起要收20元每次的手续费。
二、人保温暖金生，收益如何？1、主险 人保温暖金生收益如何，我们通过案例来看看。 以30岁哆哥，年交10万，交3年，共30万为例子，
哆哥35至37岁每年领年金6万元 38岁一次性领152570元， 主险IRR为1.76%。 主险收益中规中矩，和多数开门红类似。 2、万能账户 我们在配带万能账户来看看，
在3%利率和4.5%利率下， 人保温暖金生的收益IRR如上图所示， 在4.5%的中档利率下，人保温暖金生的收益还是挺不错的。 但他的万能账户，并不能长久维持4.5%。
下面，我们在4.5%的中档利率下， 对比人保温暖金生和钻多多。
50岁时，温暖金生的IRR为3.69%，钻多多为3.94%。 55岁时，他的IRR为3.88%，钻多多为4.06%。 60岁时，他的IRR为4.00%，钻多多为4.14%。 很明显，钻多多的收益更高，他们的账户价值在50岁时，已经相差近3万。 他们的账户价值在60岁时，已经相差约3.6万多。 三、人保温暖金生，性价比如何？再将人保温暖金生，对比其他开门红来看看： 中国人寿 鑫耀东方 新华保险 惠金生 平安人寿 财富金瑞 中国平安 金瑞人生21 华夏保险 福临门财富版
收益上：
这6款产品的领取情况，由上图可见 其中，新华惠金生，IRR为1.98%。 国寿鑫耀东方，IRR为1.72%。 平安金瑞人生2021，IRR为1.08%。 财富金瑞21，IRR为1.66%。 华夏福临门财富版，IRR为2.10%。 人保温暖金生，IRR为1.76%。 在收益上人保温暖金生稍微次于华夏福临门、新华惠金生。 万能账户：
目前这6款年金险的结算利率相似， 在万能账户的保底利率上，温暖金生还是最高的。 公司偿付情况：
从公司偿付看，这几家公司偿付能力还不错，只有华夏稍逊。 四、最后说下总体而言，人保温暖金生的主险收益率不是特别突出。 相较于其他开门红产品， 他最大的优点还是在于万能账户结算利率达3%这点。
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