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关于年金险避债，很多大老板非常看重。 债务的隔离，才能最大程度上保全家庭资产。 没做好债务隔离，一不小心就倾家荡产了。
我举个例子， 比如说我的朋友大雄，是个奶茶连锁店老板， 家有资产1000万，房产2套。 大雄的妻子静香，刚刚为他生下儿子小雄，开始规划教育。 老家的父亲老雄，正生病住在VIP病房。 大雄在外地开拓市场时，不幸车祸身故。 而他创业时欠银行的3000万还没还清。 银行追债不成，申请冻结了大雄所有财产。 因为资不抵债，所以财产都被银行收走。 静香、小雄、老雄，立刻变成了穷光蛋。 避债就是如此重要，有债务的一定要做好规划，没债务的也要未雨绸缪。 今天我就带大家搞清楚年金险避债，有哪些门门道道。 一、如何用年金险避债？上文，我说大雄去世后，所有资产被银行接管。 可他如果早早给自己和家人买1000万年金险， 又是另外一番场景。 因为保险法上有规定：受益人的保险金不属于被保险人的遗产。 所以，大雄死后。 他的身故金，属于保险公司依据合同，赔偿给大雄指定的受益人的钱。 这笔钱，不属于大雄，就能避开大雄欠银行的债务。 而静香、小雄、老雄，突遭噩耗，但生活也不是全然没有依靠。 他们拿到的身故金，可以支撑以后的生活、教育等。 不过，大家要注意。 虽然我说了年金险避债可行，但这并不意味着买了年金险就能避债。 下面我就给大家说4种情况下， 哪些是避债成功的，哪些是不能避债的。 二、4种受益人设置方案，谁更适合避债？假说，大雄为自己买了1000万年金险用于避债。 投保人和被保人都是大雄自己，而他的受益人设置有4种方式。 1、大雄未设置受益人 如果这1000万年金险，大雄买时大意了。 只是作为资产配置，并没设置受益人。 这笔钱就会沦为遗产，用于偿还银行的债务。 2、大雄设置受益人为妻子静香 如果大雄觉得，把这么多钱留给儿子不靠谱。 所以设置受益人为妻子静香。 这笔钱，一样也会被银行追债。 因为法律上，夫妻共同生活所负的债务要共同偿还。 这里也提醒下大家，自己的丈夫/妻子，有没有债务一定要注意。 万一欠了几百万赌债，要一起还就完了。 3、大雄设置受益人为儿子小雄 如果大雄把1000万都留给儿子，儿子是唯一的受益人。 这笔受益金就不用还给银行，成功避债。 咱中国虽然有“父债子偿”的说法，可法律上可没这规定哦。 而且，在小雄成年前，这笔钱都是归孩子的监护人静香使用。 4、大雄设置受益人为妻子静香和儿子小雄 如果这一保单上，妻子静香和儿子小雄都是受益人。 那也很简单，妻子的需要还债，儿子的不用。 三、如果没身故，保单现金价值可避债？上文我说的4种情况，都是基于大雄身故。 如果大雄没有死，可是他的公司倒闭了，银行催着还债。 那他需要用自己买的1000万年金险保单的现金价值还债吗？ 这就有2种情况。 第一种就是，大雄知道自己要破产了。 所以先向银行贷款，再买入1000万年金险。 这种情况下，保险合同一定会判无效， 银行完全可以要求大雄用保单现金价值还债。 因为他明显是用保险合同逃避债务。
第二种情况是，大雄在买入1000万年金险后，再向银行贷款。 保单签订，先于银行贷款。 这时候，法院会强制要求大雄把保单赔给银行吗？ 关于这点可有争议了。 不同省份要求不同。 比如北京、广东法院的看法是，被保人不同意退保，不能强制退保。 而浙江，则明确规定了可以强制退保。 关于年金险避债，今天就说到这。 如果你还不懂怎么买保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
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