年金险和终身寿险的区别，4点说透~

这段时间，纠结年金险和增额终身寿的人有点多。

大家吃饱喝足，都想理理兜里的钱，

或者给养老留一份余粮。

那么该买年金险还是买增额终身寿?

这两兄弟，其实很有多区别~

只因为，他们都主打中长期理财、0风险，

才经常被拿在一起比较。

实际上，年金险，是现金流规划工具。

增额终身寿，则可以看成你在保险公司开的储蓄账户，可灵活支取，带身故保障。

论灵活性、收益率、回本速度、养老规划……谁是TOP1。

今天我特意把二者的优劣进行对比。

为大家讲讲，年金险和终身寿险的区别！

一、年金险和终身寿险的区别：长期收益率

先来说说大家最看重的收益，

年金险的预定利率为4.025%，

目前市面上好几款年金险在后期收益都可以接近4%。

比如短期型年金：

弘康弘福今生，10年期的实际收益率接近4%。

钻多多，15年期的实际收益率也接近4%。

比如说养老型年金，

30岁购入，85岁时退保可以拿到约3.75%的收益。

而增额终身寿，收益的峰点就没有年金险高了。

如果30岁的大雄购入增额终身寿，

能够拿的的收益，如图所示：

无论是40、50岁，还是80岁，他的收益最高也只能保持在3.5%左右。

所以，现在长期收益年金险更好，中短期二者持平。

当然，等以后4.025%都下架了，

二者的长期收益也会越拉越近~

二、年金险和终身寿险的区别：回本速度

回本速度这点，增额终身寿更快一点。

他的现金价值自缴费开始，每年会稳定上涨。

很多增额终身寿产品，在缴费期快结束或刚结束，

现金价值已经高于我们投入的保费了。

所以，一般来说缴费期后就不怎么会亏本。

而年金险的回本速度，就逊色些。

现金价值可能要等到缴费期结束，才开始稍有起色。

短期内，现金价值回本速度比不上增额终身寿。

如果是快返型年金险、短期型年金险，回本还快点。

但如果是保终身的养老型年金险，回本就更拖沓了。

三、年金险和终身寿险的区别：资金灵活性

上面谈回本速度时，我们也提到过现金价值。

增额终身寿的现金价值每年增长稳定，

所以我们需要用钱时，自觉减保取现就行。

减保取现，没有次数要求、资金要求，

只要你的保单现金价值不是0就能取。

增额终身寿是个非常nice的私人小金库。

相当于，男人自己的钱包~

而年金险，资金灵活度就低点了。

只有到了约定的时间，才能取到约定的钱。

你虽然知道，账户里有钱，但也只能眼巴巴望着。

这就像被收入媳妇口袋的工资，没法任性伸手。

因为她会教育你，这笔钱是留着养老的、给孩子交学费的……

四、年金险和终身寿险的区别：功能性

最后我们谈谈二者之间的功能性，谁更强？

大多数人买增额终身寿，就是把他当做带有身故保障的存储账户。

给自己规划灵活现金流、做中长期理财。

长期稳定的收益率、资金的100%安全性，

让增额终身寿规划很多东西都非常靠谱。

可论养老功能，我还是更推荐活到老领到老的养老年金。

增额终身寿灵活支取，全是基于账户里有多少钱。

没钱了，这份保单也结束了。

而如果买一份养老年金险，可以活到老领到老。

这样才能完全对冲长寿风险。

也少了自己督促自己按计划取钱的麻烦。

五、最后说下

当然，具体购买时，

我们还是需要具体情况具体分析。

像50岁左右买养老年金，

保单里的钱没有足够时间复利，

可能退休后领取的钱回本非常慢，

反而不划算。

这时候，不如做一份回本更快的增额终身寿方案，

算一算到底谁更合适。

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