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年金险，保障期短则十年，长则几十年。 领取上的限制非常多，现金流必须按照合同走。 而且，很多产品不具有加保功能。 如果想要领取自由，我们能怎么办呢？ 万能险就是一个很好的选择！ 结算利率最高可达5%，保底利率最高可达3%。 还有自由加保、领取与退保的功能！  但大多数人并没有搞清楚， 万能险到底是怎么玩的？ 他的收益到底有没有5%+，他的手续费到底怎么收！ 有没有坑呢？ 今天哆啦就来分析下~ 一、万能险，分两类！万能险，非常万能。 投保人买了他，就拥有了万能险的账户价值。 投保人，有闲钱可以增投资金，没闲钱可提取资金。 所以只想要保5年及以上，暂时不想投资几十年的， 选择万能险会比其他类型的年金，更合适。  常见的万能险，有两类。 分别是万能型终身寿险和万能型终身年金。 二者一定要区别开来。 万能型终身寿险，是寿险。 投保人能够，任意提取账户资金， 被保人只拥有身故保障，是触发受益人获取赔偿金的条件。  万能型终身年金，是年金。 被保人可以任意领取，账户内的现金价值，获取现金流。 但他的领取有个限制，那就是不超过已交保费的20%。 万能型年金险是我们理财比较常用的万能险， 像和泰金多多万能险年金险。 就是市场上，非常热销的一款产品。 保底收益高达3%。 二、万能险，这几坑最常见！1、复利收益率 我们购买万能险时， 保险公司代理人告诉我们当前的结算利率有5%。 万能险的结算利率，其实与保险公司投资收益率有关。  它的浮动特别大，越到后面越低。 所以结算利率不能保障，能够保障的只有写入合同的保底利率。 保底利率最高3%，他并不是越高越好。 因为保底利率越高，保险公司投保越保守，可能会影响结算利率。 二者需要我们综合判断。 2、买入和取出的手续费 买万能险是有手续费的！ 我们交10万保费的万能险，并不意味着所有钱都会进入万能险。 无论是趸交还是加保万能险，都会有一笔初始费用。 这笔钱少则2%，多则3%。 当然像，也有费用更少的，像金多多，只要1%费用。  除了买入，如果投保前5年取出，万能险也会收费。  同样，前五年就退保，也会有手续费扣除。  3、加保功能 万能险，加保非常方便。 但大家要注意，他的加保并不是绝对的。 保险公司，如果不缺钱了或者投资不顺畅， 完全可以修改加保规则，不让加保！ 三、最后说下现在大家常见的万能险有两种。 一种是独立的万能险，用于灵活理财； 一种是作为年金险的附加险，用于二次复利，累积生息。 万能险与年金险相比，它的灵活性更高。 每个家庭完全可以配备万能险作为家庭长期储蓄的账户~ 但我们选择这个账户要非常谨慎，买挣钱的公司、挣钱的万能险，这样我们的收益才会高。 如果你还不懂怎么买理财保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。  希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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