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上周，哆啦测评了金满意足臻享版。 有人留言说，这款增额终身寿险，回本速度太慢了。 增额终身寿，回本真的慢吗？ 其实比起年金险，增额终身寿回本速度，不算慢。 减保取现，回本速度较快，是很多人买增额终身寿的原因。 但今天哆啦很无奈的告诉大家， 增额终身寿完全的减保，要限制在每年不超过20%了！
早之前银保监会，批评了增额终身寿： 可灵活减保，且无比例限制，存在长险短做风险。 要求违反的保险公司对其产品，进行修正！
（银保监会官网截图） 哆啦预计未来对减保的限制，只会越来越严格！ 增额终身寿，为什么要限额减保20%？ 长险短做的口子，银保监会这几年来管的挺严。 他发了好多通知： 趸交回本非常快的传世尊享，因为前5年退保率非常高，被批评。 今年3月份，新出的横琴传世金彩， 前期现金价值高，当时就不予通过报备审核，调整后才得以上架。 5-6年，收益率就能达到2%-3%，和银行利息同等级的，也要管制。 减保太灵活，完全没限制的产品，报备审核通不过。 ……
虽然现在市场上，现存产品的减保规则，依旧比较宽松。 但这并不是长久之计。 增额终身寿作为长期资产配置工具，想要保障灵活性。 最简单的方法，就是通过减保将原本几十年的保障期变成几年十几年。 但是如此操作，被保人的保障性降低， 保险公司的运营被兑付拖累，可能让国家接盘。 银保监会，只会越管越严！ 一、政策收紧，限额减保20%，只是开始！以前有人问过我： 为什么增额终身寿的减保没有在合同上体现？ 那是因为减保规则，非常敏感。 完全灵活的减保，不就是和银保监会打对台戏吗？ 所以保险公司在条款内，关于减保要么不写，要么描述的较为模糊。 像鑫满意这款今年上市，减保规则明确的产品。 直接规定了减保每次不得超过已交保费的20%。
另一方面，银保监除了审核产品的减保、退保， 还要求限制产品回本不能太快，不能以回本速度为噱头。 现在，市场上长期收益比较强的增额终身寿， 回本速度较一般。 而前期回本快的产品，中长期收益又顶不住。 像热销的产品，如利多多、增多多、金满意等，
回本速度都半斤八两。 5年内回本的也就利多多而已。 二、减保受限后，年金和增额寿谁更牛？增额终身寿的收益并不能打过年金险。 灵活性才是他最大的优势。 如果以后增额终身寿，在第5年现金价值回本后， 我们才开始每年20%的减保取现。 他还比得过年金吗？ 我们不妨来比较下~ 目前回本最快的年金，数短期理财年金。 钻更多就是款典型的短期理财年金， 他第5年起返，每年返还已交保费20%， 第10年返还满期金。 我们让钻更多和回本较快的增额终身寿利多多比较下。 案例：30岁大雄，年交10万，交3年。
（水印防盗图） 35岁到39岁，大雄每年领取已交保费的20%，即6万。 40岁时，钻更多可领取的钱比利多多高1万左右。 所以领取限制至20%后，增额终身寿的回本速度和收益， 还真比不上一些短期理财年金险。 三、最后说下今年来，明确规定减保不得超过20%的产品， 已经陆续出现。 哆啦觉得相关规定推进，只是时间问题。 这并不全然是坏事， 增额终身寿的长期跨期储蓄功能充分发挥作用， 有利于整个行业的良性发展。 当然大家想要减保不受限的增额终身寿险， 还是早点敲定为妙。 如果想要做养老金等长期规划，则不用操心。 如果你不知道怎么买理财保险，欢迎关注我的公众号“年金险对比”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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